Lakástakarék pénztár: építés vagy felújítás?
A magyar ember attitűdjében alapvetően benne van a saját ház, saját lakás birtoklása, és valljuk be, melyikünk ne kívánna egy szép saját otthont, ami csak az övé? A ma kiemelkedő nyereség mellett többek között ezért a lakástakarék a legnépszerűbb megtakarítási forma manapság.
Fel sem merül bennünk, hogy ne hallottunk volna a lakástakarék-pénztárakról és azokról a csábító ajánlatokról, amelyekkel népszerűsítik őket. A lakástakarékpénztár (LTP) egy olyan speciális megtakarítási forma, amely kifejezetten lakáscélokra lett kitalálva. A lakástakarék előnye, hogy teljesen biztonságos, hiszen az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) védi a befizetéseidet, ráadásul a teljes megtakarítás adómentes.
Jelenleg három szolgáltató terméke közül választhatsz, amelyeket akár a Bankmonitoron keresztül is elindíthatsz. Bár a lakástakarék felhasználása évről évre egyre rugalmasabb, sokan még mindig úgy gondolják, hogy ez a megtakarítás kizárólag lakásvásárlásra jó. Egy másik gyakori tévhit, hogy a felhasználás bonyolult, rengeteg papírmunkával jár, vagy csak új lakásra lehet elkölteni.
A Credipass szakértői most részletesebben is bemutatják neked, hogy milyen célokra fordítható a lakástakarékpénztárban gyűjtögetett összeg, és hogy miért is érdemes egyáltalán takarékoskodásba kezdeni. Ingatlanvásárlást vagy felújítást tervezel, esetleg gyermeked későbbi otthonteremtése miatt szeretnél előtakarékoskodni, vagy meglévő hiteledet kiváltani? Megengedheted, hogy havonta néhány tízezer forintot félretegyél lakáscéljaid megvalósítására? Akkor az LTP-t neked találták ki!
Milyen lakáscélok esetén érdemes LTP-ben gondolkodni?
Röviden: a lakás- vagy házvásárlás mellett, elérhető cél még a felújítás/korszerűsítés, az építkezés vagy bővítés, illetve a lakáscélú hitel törlesztése, kiváltása is.
Felújítás és korszerűsítés
A lakástakarékpénztárban gyűjtött pénzt üdülő felújítására is használhatod. A szerződő vagy közeli hozzátartozója használatában lévő ingatlan bővítésére, felújítására, korszerűsítésére. Minden, ami az ingatlan része marad, ebbe a kategóriába tartozik. Ilyen lehet pl. a beépített konyhaszekrény, a mosogatógép vagy a víztisztító berendezés, de akár a WC-ülőke is.
A festés, ablakcsere, tetőtér-beépítés és hasonlókon túl minden olyan tárgy, ami nem mozdítható, tehát beépítésre kerül. A konyha, fürdő, szobák, a terasz vagy a garázs is felújítható. Csak a tulajdoni lapon is lakóingatlan besorolású épületre lehet felhasználni az összeget.
A szerződő vagy közeli hozzátartozója tulajdonában lévő ingatlan lakhatóságát javító közművek, kommunális létesítmények saját vagy önkormányzati közműfejlesztési társulat által történő megvalósítása, felújítása. Ilyen lehet pl. a csatorna, központi fűtés, áram-, gáz-, vízvezeték, kerítés, árok, vagy pl. a konvektorok, csillárok vagy az izzók cseréje.
A lakástakarék felhasználása ma már sokkal többet jelent, mint pusztán egy lakás megvásárlásához összegyűjteni a szükséges önerőt. Egyre többen fedezik fel, hogy mennyi mindenre nyújt lehetőséget ez a megtakarítási forma: a felújítástól kezdve a napelem telepítésen át egészen a hozzátartozók támogatásáig.
Az egyik legnagyobb előrelépés az elmúlt években, hogy a lakástakarék felhasználása még rugalmasabbá vált. Egyre többen választják például azt, hogy a megtakarításukat napelemes rendszer telepítésére fordítják.
Lakáshitel törlesztése, kiváltása
A lakástakarék felhasználása nemcsak új lakáscélok megvalósítására, hanem meglévő lakáshiteled visszafizetésére is kiváló lehetőség. Sokan nem tudják, hogy az LTP-ből összegyűlt összeget akár előtörlesztésre vagy végtörlesztésre is fordíthatod, vagyis csökkentheted, illetve teljes egészében visszafizetheted a fennálló lakáshiteledet. Ez különösen előnyös lehet, ha szeretnéd mérsékelni a havi törlesztőrészletedet, vagy gyorsabban szabadulnál meg a hiteltől.
A Credipass ügyfelének története magyarázza, aki 5 éve kötötte meg két lakástakarékpénztári szerződését. Mivel a felvett lakáshitele éppen most, azaz 2023-ban érkezett el a kamatfordulójához, ezért adott volt a lehetőség, hogy hitelkiváltásra használja fel az LTP-jét. Így csökkent a tőketartozása, a kisebb tőkére alacsonyabb kamatot tudott elérni a szakértővel közösen kiválasztott új banknál.
Hogyan működik a lakástakarékpénztár?
A lakástakarékpénztárba (LTP) havi szinten tudsz befizetni egy előre általad meghatározott összeget. A megtakarítási időszak végéig az állam adó-visszatérítéssel támogatja a takarékoskodást. Erre 30% állami támogatást kapunk, max évente 72.000 Ft-ot. Kapunk némi kamatot is elvileg, de ez a jelenleg nagyjából elhanyagolható.
A futamideje lehet 4-5-6-8- és 10 éves. A legrövidebb futamidő 4 év, amire köthető a lakástakarék. Ez egy rövid futamidőnek számít, ezért magas lehet a törlesztőrészlet, ha hitelt is veszel fel mellé. Előnye ennek viszont, hogy gyorsan túl tudsz lenni a hitelen, így kevesebb kamatot fizetsz vissza.
A befizethető összeg függ a konstrukciótól. Van, ahol havi 2000-20000 Ft-os megtakarítással lehet elindítani egy lakástakarékpénztári szerződést. A 20.000 forintos megtakarítás esetén lesz ugye a maximális, évente 72.000 forint az állami támogatásunk. Más szolgáltatóknál havi 100 000 forint is lehet a megtakarított összeg. Több szerződésed is lehet egyszerre.
A legtöbben azt hiszik, hogy a megtakarítás lejártával a szerződéses összeget fogják megkapni. Ez azonban nem így van. A szerződéses összegben már bele van kalkulálva az esetleges hitel is, akár fel akarod venni, akár nem. A megtakarítási időszak lejártával, a kiutalásnál kell döntened arról, hogy kéred-e a lakáshitelt, vagy eltekintesz tőle. A jelenlegi kiutalási időszak 2 hónap.
Költségek és támogatások
Akármelyik szolgáltató lakástakarék-pénztári szerződését is vizsgáljuk, felmerül egy nyitási díj, ami a szerződéses összeg 1%-a, nagyjából 30-80 ezer forint szerződésenként. Ezt induláskor kell megfizetned. Sok esetben olyan feltételeket szabnak a szolgáltatók ezekhez a kedvezményes szerződésekhez, amelyek költségei meghaladják a futamidő alatt az elengedett szerződéskötési díjat. Ezen felül van egy számlavezetési díj is, amelyet a havi megtakarítás felett kell befizetned, ez 150 Ft havonta.
A 30 százalékos támogatási összeg nagyon félrevezető lehet, ezért tisztázzuk: ez NEM 30 százalékos hozam! Tekintsünk el egy pillanatra a minimális kamattól és a költségektől, és nézzük meg, mi is történik a második évben. Bent van már 312.000 forintod, és befizetsz még 240.000 forintot. A harmadik évben: 624.000 Ft + 240.000 = 864.000.
Hogy mennyi is valójában az éves kamat, azt az EBKM mutatja meg. A költségek levonásával láthatod, hogy az állami támogatás nélkül az EBKM negatív, vagyis kevesebb a kamat, mint amennyibe kerül a konstrukció, azaz veszteséges lennél.
Kinek ajánlott a lakástakarék?
Azoknak, akiknek a célja lakásvásárlás, építés, felújítás vagy meglévő lakáshitelük elő- vagy végtörlesztése. A lakástakarék felhasználása ma már sokkal többet jelent, mint pusztán egy lakás megvásárlásához összegyűjteni a szükséges önerőt. Egyre többen fedezik fel, hogy mennyi mindenre nyújt lehetőséget ez a megtakarítási forma: a felújítástól kezdve a napelem telepítésen át egészen a hozzátartozók támogatásáig.
Ha pedig a családodra is gondolnál, jó hír, hogy a lakástakarékból már nemcsak a saját, hanem közeli hozzátartozóid - például gyermeked, szüleid vagy házastársad - otthonát is fejlesztheted. A szerződő vagy közeli hozzátartozója számára is indíthatsz a saját neved alatt megtakarítást.
Azonban nem ajánlanánk az LTP-t azoknak, akik nem állították össze a pontos pénzügyi tervüket, vagy épp nem biztos a jövedelmük, illetve nem tökéletesen elhatározottak a lakáscélok mellett. Összességében tehát a lakástakarék egy nagyon kedvező megoldás, de a kínált 30 százalék még nem minden, emiatt nem szabad vakon belevágnia mindenkinek.
Lakástakarék Pénztár működése
A lakástakarék felhasználása 2025-ben minden eddiginél rugalmasabb és egyszerűbb. Kíváncsi vagy, hogy a te helyzetedben mennyi pénzt gyűjthetnél össze lakástakarékkal, és mire lenne elég ez az összeg? Jelenleg akár több tízezer forintos eMAG utalványt is kaphatsz új szerződés mellé!
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft.
tags: #a #lakastakarek #esetteben #a #terko #csere