Lakásfelújítási hitelek ingatlanfedezet nélkül: Minden, amit tudnod kell
A lakásfelújítások finanszírozása sok magyar család számára jelentős kihívást jelenthet, különösen a jelenlegi gazdasági helyzetben, ahol az energia- és felújítási költségek drasztikus emelkedése tapasztalható. Bár az Otthonfelújítási támogatás korlátozottan érhető el, és sokan nem kívánnak élni a vele járó megkötésekkel, szerencsére számos alternatív finanszírozási lehetőség áll rendelkezésre. Ezek közé tartoznak a különböző típusú hitelek, amelyek segíthetnek a felújítási tervek megvalósításában, akár ingatlanfedezet nélkül is.
Az Otthonfelújítási támogatás és a jelenlegi helyzet
Az Otthonfelújítási támogatás korábban komoly segítséget nyújtott a magyar családoknak a lakásfelújítások költségeinek csökkentésében, hiszen a kiadások felét, legfeljebb 3 millió forintot lehetett visszaigényelni. Azonban a támogatási feltételek jelentősen megváltoztak. Az új Lakásfelújítási támogatás és hitel kizárólag az 1990. december 31. előtt használatba vételi engedélyt kapott családi házakra érhető el, és a támogatható munkálatok köre is leszűkült, elsősorban energiahatékonyságot javító korszerűsítésekre koncentrálva. Ez a szűk keresztmetszet sokakat kizárhat a támogatási lehetőségből.
Azonban az energia- és felújítási költségek növekedése miatt továbbra is megéri befektetni egy ilyen beruházásba, akár hitel segítségével is. A munkálatok finanszírozására számos lehetőség kínálkozik, beleértve a szabadon felhasználható és célhoz kötött hiteleket is.
Hitelkonstrukciók lakásfelújításhoz
Ha lakásfelújításra készülsz, két fő hiteltípus közül választhatsz: az ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsönök és az ingatlanfedezethez kötött jelzáloghitelek közül.
Személyi kölcsönök lakásfelújításra
A személyi kölcsön egyik legnagyobb előnye a gyorsaság: akár pár órán vagy napon belül megkaphatod a pénzt, így ha sürgős kiadás merül fel a felújítás során, ez a megoldás ideális lehet. Személyi hitellel legfeljebb 15 millió forintot igényelhetsz, bár ez az összeg jelenleg csak egy banknál érhető el. A szabad felhasználású személyi kölcsönök legnagyobb előnye a nevében is rejlik: gyakorlatilag bármilyen célra el lehet költeni, beleértve a lakáscélokat is.
A bankok egy része ma már kifejezetten lakásfelújítási célra elkölthető személyi kölcsönt is kínál. Ez annyiban hasonlít a jelzáloghitelekhez, hogy igazolni kell a hitelcélt, de jelzálogjogot mégsem kap a bank, így ez a kölcsön inkább a fogyasztási hitelek csoportjába tartozik. Ha lakásfelújításhoz vennél fel személyi kölcsönt, a maximálisan igényelhető hitelösszeg 15 millió forint, de erre nem minden banknál van lehetőség, érdemes tehát megnézni a feltételeket.
A felvehető hitelösszeget befolyásolja az igazolt jövedelmed is. A jövedelemarányos törlesztési mutató (jtm) szabályai alapján a hitelek törlesztésére legfeljebb az igazolt nettó jövedelem 50 százalékát lehet fordítani. A lakásfelújítási személyi kölcsönre tehát ugyanazok a feltételek vonatkoznak, mint a hagyományos, szabad felhasználású személyi hitelekre.
A személyi kölcsön igénylésének elsődleges feltétele, hogy rendszeres, stabil jövedelemmel rendelkezz. Ez lehet munkabérből, nyugdíjból vagy vállalkozásból származó jövedelem, a lényeg, hogy kiszámítható és igazolt legyen, illetve elérje a bankok által meghatározott minimum összeget. A bankok által megszabott minimum jövedelem mellett a jövedelemarányos törlesztési mutatóra vonatkozó feltételeknek is meg kell felelni.
A személyi kölcsön felvételéhez nem kell ingatlanfedezet, így jóval gyorsabban hozzá lehet jutni, akár napokon vagy órákon belül is. A kamata magasabb a jelzáloghitelekénél, a felvehető összeg pedig általában alacsonyabb.
Jelzáloghitel lakásfelújításra
A jelzáloghitelek általában kedvezőbb kamatozásúak, hiszen az ingatlanfedezet plusz biztosítékot jelent a bank számára. Ezáltal akár 7-8%-os THM-mel is találhatsz lakáshitelt. A jelzáloghitel hosszabb futamidővel is igényelhető, akár 20-30 évre, így a törlesztőrészletek is alacsonyabbak lehetnek. Ugyanakkor, mivel hosszabb ideig használod a bank pénzét, a teljes visszafizetendő összeg magasabb lesz, mint egy rövidebb futamidejű hitel esetében.
A lakásfelújításra, korszerűsítésre igényelhető jelzáloghitelhez a legtöbb esetben nincs szükség önerőre, hiszen a hitelösszeg akár az ingatlan értékének 80%-a is lehet. Jelzáloghitel felvételekor a bank jelzálogjogot, illetve elidegenítési és terhelési tilalmat jegyez be a fedezetül felajánlott ingatlanra.
Különbségek a személyi és a jelzáloghitelek között
A személyi kölcsönök gyorsaságukkal és egyszerűségükkel tűnnek ki, mivel nem igényelnek ingatlanfedezetet. Ezáltal az ügyintézés is sokkal rövidebb ideig tart. A jelzáloghitelek viszont általában kedvezőbb kamatokat kínálnak, és magasabb hitelösszeg is igényelhető belőlük, de az ügyintézés hosszadalmasabb lehet az ingatlanbecslés és egyéb adminisztratív teendők miatt.
A lakásfelújítási célra felvehető személyi kölcsönök esetében a bank kérhet igazolást arról, hogy a pénzt biztosan a megjelölt célra fordítottad-e, különösen akkor, ha a felhasználás meghatározott célokhoz kötött és kamatkedvezmény jár érte. A szabad felhasználású személyi kölcsön elköltését semmilyen formában nem kell igazolni a bank felé, ellentétben a lakáscélú hitelekkel.
Konkrét hitelek és ajánlatok
A K&H e-bank és mobilbank szolgáltatással rendelkező ügyfelek 100% online, automatikus folyamaton keresztül igényelhetik a személyi kölcsönt, akár pár perc alatt a számlára kerülhet az igényelt összeg. Az OTP Bank OTP Otthon Személyi Kölcsönénél évi 9,99 százalékos kamat is elérhető, ha az igényelt összeg meghaladja a 14 millió forintot. A MagNet Bank Zöld személyi kölcsöne több felújítási, korszerűsítési célra is igényelhető lehet, így például napelemes rendszerek, hőszivattyú vásárlására, telepítésére, vagy éppen hőszigetelésre, nyílászárók cseréjére is.
Az UniCredit Bank Fix Kamat személyi kölcsönénél már évi 9,20 százalékos kamattal is finanszírozáshoz lehet jutni, ám ehhez legalább 7 millió forintot kell igényelni. A Raiffeisen Bank Zrt. is kínál lakáshitelt és személyi kölcsönt ingatlanfedezettel.
3%-os Otthon Start hitel: Így szívhatod meg a csodahitellel....
Mire figyelj hitelfelvétel előtt?
Mielőtt hitelt vennél fel, fontos alaposan tájékozódni a különböző lehetőségekről, és figyelembe venni a saját jövedelmi helyzetedet. Számold ki a törlesztőrészleteket, és győződj meg róla, hogy hosszú távon is képes leszel teljesíteni a vállalásaidat. Érdemes bankfüggetlen szakértő segítségét is kérni a legkedvezőbb ajánlat megtalálásához.
A hiteligényléshez szükséges dokumentumokról a bankok honlapjain, illetve bankfiókjaikban tájékozódhatsz. Fontos megjegyezni, hogy a hirdetésekben szereplő THM (Teljes Hiteldíj Mutató) csak tájékoztató jellegű, és a konkrét feltételek bankonként eltérhetnek.
A lakásfelújítási hitelek iránti keresletet befolyásolja az is, hogy a bankok sorra emelik a személyi kölcsöneiknél elérhető maximális összegeket, ami az elmúlt években jelentősen megugró felújítási költségek ellenére is elég lehet egy nagyobb korszerűsítésre.
tags: #felujitasi #hitel #ingatlanfedezet #nelkul