Fundamenta Lakáskassza elengedhetetlen díjai és THM-elemzése – részletes útmutató

A jelen tájékoztatás nem tekinthető a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. részéről hivatalos ajánlattételnek, az itt leírtak kizárólag a figyelemfelkeltést célozzák. A tájékoztatás nem teljeskörű, a termék részletes feltételeit az Üzletszabályzat, valamint a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. 1

A THM és az EBKM szerepe a lakáskölcsön-kalkulációban

A Fundamenta kiszámította az EBKM értékét a betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és közzétételéről szóló 82/2010. (III. 25.) Korm. rendelet rendelkezéseinek megfelelően havi 20.000 forint, továbbá havi 100.000 forint folyamatos betételhelyezést feltételezve is meghatározta. A lakás-takarékpénztár által nyújtott lakáskölcsön teljes hiteldíj mutatója (THM) 5,04%-os referencia THM értéket ad meg a 125 módozatra (10 év 5 hónap megtakarítási idő).

Modell	Referencia THM	Megtakarítás időtartama	Hitel futamidő
Otthontervező Lakásszámla 125	5,04%	10 év 5 hónap	113 hónap

Reprezentatív példák a THM alapján: a szerződéses összeg 3.480.000 forint, a teljes hitel 2.003.301 forint; a kamat évi 4,1%, 113 hónap futamidővel. A jelzálogbejegyzés díjai 70.700 forintot tartalmaznak, a havi törlesztőrészlet 21.682 forint, a törlesztőrészletek száma 112, összesen 2.419.454 forint.

Másik referencia THM és módozatok

A 159 számú módozatnál (13 év 3 hónap megtakarítási idő) a referencia THM 5,31%; a szerződéses összeg 3.460.000 forint, a teljes hitel 1.998.949 forint; a kamat évi 4,5%, 139 hónap. A jelzálogbejegyzés költségei 70.700 forint, a havidíjak és költségek részletekbe menően kerülnek feltüntetésre.

Az azonnali áthidaló kölcsön és a lakáskölcsön összeállítása

Az azonnali áthidaló kölcsön THM értéke 9,16% a jelzálog fedezete mellett; a teljes összeg 5.000.000 forint, a kamat az előtörlesztési szakaszban évi 7,5%, a későbbi lakáskölcsön-szakaszban 4,1%. Futamideje összesen 239 hónap, költségei: számlanyitási díj 50.000 forint, folyósítási díj 50.000 forint, számlavezetési díj 244 forint/hó, jelzálogköltségek 70.700 forint. Az azonnali áthidaló szakasz havi törlesztőrészlete 47.494 forint, összesen 5.923.924 forint. A lakáskölcsön szakaszban a törlesztőrészlet 31.250 forint, összesen 3.516.647 forint. A fogyasztó által fizetendő teljes összeg 9.589.766 forint.

A másik példában THM 9,28%, az azonnali áthidaló kölcsön évi 7,50% és lakáskölcsön szakaszban 3,5% a kamat. Futamidő 119 hónap; költségek: számlanyitási 50.000, folyósítás 50.000, számlavezetés 244/hó, jelzálogköltségek 70.700. Törlesztő: 71.494 forint az azonnali áthidaló szakaszban, 59 hónap alatt, majd 59 hónap alatt 47.500 forint a lakáskölcsön szakaszban. Fogyasztó által fizetendő összeg 7.134.436 forint. A THM nem tartalmazza a jelzáloggal terhelt ingatlan biztosításának díját.

Miért érdemes a lakástakarék használata a hitelfelvételnél?

A lakástakarék egyik okos felhasználási módja, hogy lakáshitelünket törlesztjük elő belőle. Az állami támogatás megszüntetése előtt kötött LTP szerződéseknél évi 72.000 forinttal egészíti ki az állam a megtakarítást. Minősített fogyasztóbarát lakáshiteleknél pedig az előtörlesztési díj is megtakarítható, mivel befizetésekért nem jár költség.

Egy konkrét szám: 10 éves futamidő és havi 20 ezer forintos megtakarítás esetén akár 4,7 millió forintot lehet hitelként felvenni, attól függően, hogy melyik konstrukciót választjuk. A legfontosabb: a futamidő végéig fix kamatú hitelek között a THM számítása a teljes költséget mutatja meg, nem csak a kamatot. A 3-4 év után felmerülő változások miatt sokszor jön ki különbség a reklámszövegek és a valós költségek között.

Előnyök és hátrányok röviden

Előnyök: fix kamatozású futamidő, állami támogatás (bizonyos feltételekkel), lehetőség előtörlesztésre kedvező díjakkal, különálló megtakarítási számla és hitelkonstrukciók kombinálása.
Hátrányok: alacsony felvehető összeg, korlátozott futamidő, adóstárs kötelező lehet 400 ezer forintos havi bevétel alatt, és a THM gyakran magában foglalja a külön költségeket is, ami a reklámoknál eltérő lehet.

Gyakorlati döntéshozatal: melyik út a legjobb neked?

Ha azonnal szükséged van pénzre és állami támogatásra, az azonnali áthidaló kölcsön jó kiindulópont lehet, de legfeljebb 13.600.000 forint felhasználható szerződésenként. Ha hosszabb távra tervezel és alacsonyabb THM-re vágysz, a feltételek és a különböző banki kalkulátorok (Bankmonitor, WebBankár) adhatnak iránymutatást a megfelelő felépítéshez. A kettős szerződéses megoldások (több rokon részvételével) növelhetik a felvehető összeget, de jogi és családi körülménytől függően bonyolultabb lehet a lebonyolítás.

Fontos: hitelfelvétel előtt érdemes több bank ajánlatát megvizsgálni, és figyelembe venni az állami támogatás (ha még él) és a kedvezmények alakulását. Javasolt, hogy legyen egy világos terv a megtakarítás és a hitel összegének arányáról, illetve a futamidő hosszáról. A döntés körbejárása során mérlegelni kell, hogy a megtakarítási idő lejárta után milyen konstrukció a legkedvezőbb a te pénzügyi helyzetedre vonatkozóan.

Infografika: Lakáskassza és az azonnali hitelkonstrukciók áttekintése

A lakástakarítás felhasználásáról szóló jogszabályok és a 2018. októberi állami támogatás változásai is befolyásolják a döntést. A WebBankár és az Ügyintézés felületek segítségével könnyen menedzselhető a szerződés, a kedvezményezettek módosítása, és a kiutalások. Emellett a hitelbírálat során a jövedelmi vizsgálatok is meghatározzák, hogy mekkora törlesztőrészlet terhelhető az adott háztartás számára.

Összefoglalva: a Fundamenta azonnali hitel és a lakáskassza kombinációja olyan megoldásokat kínál, amelyek különböző élethelyzetekhez igazíthatók, de a döntés alapos mérlegelést igényel. Fontos, hogy a THM és a teljes költség tükrében hozd meg a döntést, és szükség szerint kérj tanácsadást vagy több ajánlatot hasonló feltételekkel.

tags: #fundamenta #lakaskassza #elotorlesztesi #dij