Lakáscélú hitelek és szabad felhasználás közötti különbség, definíciók és gyakorlati útmutató
Az ingatlancélú hitelek és a szabad felhasználású hitelek közötti alapvető különbség a hitelösszeg felhasználási céljában van.
Az ingatlancélú hitelek felhasználása célhoz kötött: a hiteltől függően új vagy használt lakás vásárlására, építésre, felújításra, bővítésre, korszerűsítésre, egyéb nem lakáscélú ingatlan megvásárlására stb.
Az állami kamattámogatású hitelek esetében a „normál”, piaci hitelkamat egy részét meghatározott feltételek fennállása esetén a támogatás ideje alatt az állam fizeti meg a hitelnyújtó számára.
A piaci kamatozású hitelek esetében a hitelhez nem kapcsolódik állami támogatás.
A hitel kondícióit a hitelnyújtó intézmény saját üzleti döntései alapján határozza meg.
A banki kölcsönök és hitelek sokféleképpen csoportosíthatók: a hitel célja, a futamidő hossza, a hitelt nyújtó vagy a hitelt igénybe vevő, a fedezet jellege, a visszafizetés módja szerint.
A rövidlejáratú hitel jellemzően egy-két éves futamidejű, kisebb összegű.
A középlejáratú hitel futamideje jellemzően egy-öt év.
A hitel/kölcsön folyósításának időtartama szerint: határozott idejű (pl. lakáshitel, beruházási hitel) vagy határozatlan idejű.
A hitelfelhasználás célja szerint: szabadon felhasználható (pl. folyószámlahitel, személyi kölcsön, hitelkártya), vagy csak meghatározott célra használható (pl. valamely ingatlannak meghatározott értéke).
A bank nem nyilvános, általában komplex eljárása, amelynek során a jogszabály és a hitelező által meghatározott szempontok alapján vizsgálja a hitelt igénylő hitelképességét, és dönt a hitelnyújtásról.
A hiteligénylés folyamata elején a hiteligénylőket előzetes hitelbírálat segítheti eligazodni.
A hiteligénylés és a hitelnyújtás során a banki vizsgálatok célja a hitelképesség meghatározása, amely magában foglalja a jövedelmi és vagyoni viszonyokat, a fizetési fegyelmet, az adósságterhelést és a biztosítékok értékét.
A hitelösszeg meghatározásánál fontos a fedezet értéke és az HBÉ (hitelfedezeti érték) aránya, amely alapján a bank meghatározza, mennyi hitelt adhat.
A 10 százalékos önerő lehetősége a jogszabályi feltételek mellett adott, de a bankok ettől tágabb elvárásokat is támaszthatnak.
A lakáshitel tehát a jelzáloghitel fogalma, amely a fedezeti ingatlanra vonatkozóan kerül megítélésre.
Az ingatlanfedezet lehet elsődleges vagy plusz fedezet is, a fedezetképzés céljától és az értéktől függően.
A fedezetként bevont ingatlan értékének megállapítását értékbecslő végzi, aki komplex szempontrendszer alapján értékeli a megvásárolandó vagy bevont ingatlant.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel olyan jelzáloghitel, amelyet egységes feltételek mellett kínálnak a bankok.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel bevezetésével az MNB célja, hogy könnyebben és gyorsabban, áttekinthető feltételekkel vehessünk fel lakáscélú jelzálogkölcsönt.
A lakáshitelek fedezete alapvetően a hitelcéllal érintett lakóingatlan, de előfordulhat, hogy más ingatlan is bevonható fedezetként.
Ha lakáscélú hitelt szeretnénk felvenni, érdemes előminősítéssel kezdeni, és a banki ajánlatok között keresni a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel védjegyét.
A falusi CSOK, a CSOK Plusz, a Babaváró hitel és az Otthon Start is olyan állami támogatási eszközök, amelyek a lakásvásárlás finanszírozását segíthetik.
A Babaváró hitel kamatmentes lehet, ha a futamidő alatt gyermek születik, és a 12 hetes terhesség igazolható.
A hitelintézetek általában megkövetelik az adósságok és a hiteltörténet ellenőrzését, és a KHR-ben (BAR-lista) szereplő adatok is befolyásolhatják az elbírálást.
A futamidő hosszának megválasztása befolyásolja a törlesztőrészlet alakulását: a hosszabb futamidő alacsonyabb törlesztőt eredményez, de a teljes visszafizetendő összeg növekszik.
A hitelkamatokat befolyásolja a referenciakamat és a bank által alkalmazott felár, a kamatkörnyezet és az adósminősítés.
A hitelkérelem beadása után a bank értékbecslést kérhet és hitelbírálatot végez, amelynek időtartama általában néhány hét.
A hitel folyósítása során a bank a megkötött szerződésben rögzített számlára utalja a hitelösszeget.
A folyósítási feltételek között gyakori, hogy a hitelnyújtó költségeket számol fel, például a folyósítási díjat.
A hitel felhasználása a szerződésben kerül meghatározásra, és a futamidő alatt a törlesztőrészlet alakulása a kamatperiódustól függ.
A hitelt akkor is előtörlesztheted, ha a szerződés ezt lehetővé teszi, díj ellenében.
Az ingatlanvásárlás lépései közé tartozik az előminősítés, az iratok benyújtása, az értékbecslés, a hitelbírálat, a szerződéskötés és a folyósítás.
A kártyabirtokos által a hitelkártya-használattal igénybe vett hitel után a bank által felszámított kamat mértékét a bank hirdetményei tartalmazzák.
A jövedelem igazolása és a hitelképesség felmérése során fontos a rendszeres nettó jövedelem és annak forrása.
A hitelbiztosíték értéke és a fedezetek jogilag terhelt állapota befolyásolja a hitelösszeget és a feltételeket.
A folyamat során a bank és az adós közötti megállapodás részletezi a hitel célját, összegét, futamidejét, törlesztési módját és a biztosítékokat.
A hitelműveletek során a jogszabály által meghatározott és a bank egyedi belső szabályzatai szerint történik az elbírálás és a díjak megállapítása.
Az értékbecslés és a fedezet ellenőrzése segíti a bankot abban, hogy megbízhatóan határozza meg a felvehető hitel mértékét.
Szemléltető adatok és gyakorlati tippek
| Kulcsfogalom | Rövid leírás |
|---|---|
| HBÉ (Hitelfedezeti érték) | Az ingatlan forgalmi értékének egy meghatározott hányada, amelyig finanszíroznak. |
| HBÉ arány | Tipikusan 70-80%; 90% egy speciális eset lehet 10% önerő mellett. |
| Thm | A teljes hiteldíj mutató, amely a díjak és kamatakat összegezve mutatja a költséget. |
| JTM | Jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, a nettó jövedelem alapján számítva. |
Fontos megemlíteni, hogy a jogszabályok és banki gyakorlatok állandóan változnak, ezért érdemes előzetes hitelbírálatot kérni és áttekinteni a legfrissebb feltételeket a hitel igénylése előtt.
tags: #lakascelu #hitel #definicio