A lakástakarék hatása a lakáspiacon

A lakástakarék (LTP) olyan speciális megtakarítási forma, amely kifejezetten lakáscélokra lett kitalálva. A lakástakarék előnye, hogy teljesen biztonságos, hiszen az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) védi a befizetéseidet, ráadásul a teljes megtakarítás adómentes. A lakástakarékba befizetett betétre a bank betéti kamatot fizet, a megtakarítási időszak után pedig kedvező kamatozású hitelt is fel lehet venni. A 2018-as állami támogatás megszűnése óta a konstrukció rugalmasabb felhasználást kínál, és ma már nem csak lakásvásárlásra korlátozódik.

A lakástakarék története és főbb elemei

A lakástakarékot bevezetése óta több intézmény kínálja Magyarországon: a Fundamenta-Lakáskassza Lakás-takarékpénztár Zrt. (Fundamenta), az OTP Lakástakarékpénztár Zrt. (OTP), az Erste Lakás-takarékpénztár Zrt. (Erste), illetve az Aegon Magyarország Lakástakarékpénztár Zrt. (Aegon). A 2018. októberi változások után a 30%-os állami támogatás már csak a 2018.10.17. előtti szerződésekre járt, új szerződéseknél csak bónusz-kiegészítés érhető el. A megtakarítás időtartama alatt és a futamidő végén felhasználható célok kiterjedtek: lakásvásárlás, építési telek vásárlása, meglévő lakáshitel elő- vagy végtörlesztése, felújítás, korszerűsítés és bővítés.

Az EBKM (Egységes Betéti Kamatláb Mutató) mutatja a lakástakarék átlagos éves garantált hozamát, a THM pedig a teljes hitelköltséget tükrözi. Az LTP-k laza adminisztrációval is felhasználhatók az új típusú szerződéseknél: 2023 után kötött szerződések esetén elég csak egy nyilatkozat a lakáscélról, nem szükséges minden számlát bemutatni. Az állami garancia az OBA által biztosított 100 000 euróig nyújt biztonságot a betétekre, és a megtakarítás adómentes.

Kik vehetnek részt az LTP-ben?

Magánszemélyek és társasházak egyaránt nyithatnak lakástakarék számlát. Lakásszövetkezetek, alapítványok, egyesületek és önkormányzatok is igénybe vehetik a termékeket egyes ingatlanokra vonatkozóan. A szerződés kedvezményezettje lehet maga a szerződő vagy egy közeli hozzátartozó. A kedvezményezett jogai és a szerződés öröklése fontos részletei a későbbi döntéseket is befolyásolják.

Hogyan működik a megtakarítás és a felhasználás?

A megtakarítási időszak alatt havonta meghatározott összeget kell befizetni. A minimális havi befizetés gyakran 2 000-20 000 forint között mozog, és évi maximum a 30%-os állami támogatás helyébe érkező bónusz alapján számítódik. Az összeg kamatait a pénztárak kamatprémium formájában hozzáteszik a befizetésekhez, de a teljes éves hozamot az EBKM és a THM mutatók segítségével érdemes értékelni. A kiutalási időszak két hónap (illetve 2-3 hónap a szerződéskötés időszakától függően). A megtakarítási időszak lejárta után dönthetünk a kiutalásról, a hitel felvételéről vagy mindkettő együttesről.

Mi történik a lejáratkor?

Ha lejár a megtakarítási időszak, a kiutalási időszakban nyújtott nyilatkozat alapján kerül kiutalásra a pénz. Dönthetsz úgy is, hogy a kiutalás során lakáshitelt veszel fel, vagy csak a megtakarítási részt veszed ki. Fontos, hogy a szerződés végösszege a megtakarítás, a kamatok, a bónusz és a felvett hitel összegét tartalmazza. A kiutalás után a hitel törlesztése is megkezdődik a szerződés szerint.

Hitelkínálat és költségek

A lakástakarék lehetőség lehetőséget ad fix kamatozású hitel felvételére, amelyet a megtakarítás időszakának végétől vagy annak végéig lehet igénybe venni. A THM-összehasonlításnál érdemes figyelembe venni a teljes költséget, és a futamidő rövidítésével is kalkulálni a törlesztőrészleteket. A szerződés megkötésekor a nyitási díj az összeg 1%-a (általában 30-80 ezer forint), és van egy havi számlavezetési díj is (általában kb. 150 forint). A költségek és a garancia miatt a hosszabb futamidő nem mindig kedvező, mivel a költségek és a kamatok összessége lehet kedvezőtlen.

Miért éri meg mégis lakástakarékot indítani?

A lakástakarék egy kényelmes, viszonylag biztonságos megoldás lakáscélokra, amelyet akkor érdemes választani, ha nem áll rendelkezésre nagy összeg egyszerre, de fokozatosan szeretnénk gyűjteni. A konstrukció lehetővé teszi az előtörlesztést vagy végtörlesztést is, és a lakáscélú felhasználás rugalmasabbá válik: például napelemes rendszer telepítésére is fordítható a megtakarítás. Emellett a hitelhez kapcsolódó kedvező kondíciók és a gyermekek vagy hozzátartozók otthonának fejlesztése is megvalósítható a LTP keretében. A 2018-as támogatás megszűnése után a kamatprémium és a konstrukciók közti választék növekedése segít abban, hogy a lakástakarék továbbra is releváns legyen a lakáscélú megtakarítások között.

Gyakori tévhitek és valóság

Néhány tévhit szerint a felhasználás bonyolult, és sok papírmunkával jár. A valóságban a 2023 utáni szerződések már elegendő nyilatkozatot igényelnek a lakáscélról, és nem kell minden számlát bemutatni. Továbbá sokan hiszik, hogy a 30%-os állami támogatás garantálja a 30%-os hozamot: ez nem igaz. A teljes visszafizetési képesség és a hozam az EBKM és a költségek összefüggésében alakul, és a megtakarítás végkimenetele attól függ, hogy mekkora a befizetés, a kamatok és a bónusz, illetve a felhasznált hitel.

Miért érdemes összevetni a szolgáltatókat?

Jelenleg három fő szolgáltató kínál Lakástakarék-pénztárat Magyarországon: Erste, OTP és Fundamenta. A különbségek a konstrukciók részleteiben, a kamatprémium mértékében, a kiutalási időszakban és a díjakban keresendőek. A Credipass és más tanácsadók segítenek a különböző célokhoz leginkább megfelelő konstrukció megtalálásában, és gyakran modellezést, kalkulációt is nyújtanak a várható megtakarítás és hiteltörlesztés megismeréséhez.

Hasznos tippek a megvalósításhoz

Határozd meg pontosan a lakáscélodat: vásárlás, felújítás, energetikai korszerűsítés vagy hitel kiváltása.
Érdemes több számlát nyitni különböző kedvezményezettekkel, ha a szerződések összevonása adja a legnagyobb előnyt.
Fontos a megtakarítási időszak végén a kiutalás és a hitel közötti döntés, lehetőség szerint előtörlesztés vagy végtörlesztés.
Figyelj az EBKM-re és a THM-re a teljes költségvetés összevetésekor.
Ha gyermekednek vagy családodnak is szeretnél LTP-t indítani, vedd figyelembe a kedvezményeket és a hozamokat mindkét esetben.

Rövid gyakorlati példák

Egy példa szerint havi 20 000 forint megtakarításával 2-3 éves időtávon is lehet első körben elindítani egy LTP-t, azonban a hosszabb futamidő és a magasabb összeg gyakran kedvezőbb az EBKM és a bónusz miatt. A szerződés lejárta után az ellentételezés díja és a költségek összevetése alapján döntheted el, hogy kiutalod-e a pénzedet vagy felhasználod-e hitelként. A lejárat a maximum 4 év, a futamidő rövidíthető és a megszokott formában felhasználható a lakáscélokra.

Infografika: Lakástakarék működése és felhasználási lehetőségek

Összefoglaló a jelenlegi állapotról

A lakástakarék mára rugalmasabb és felhasználóbarátabb lett: a meglévő és új szerződések egyaránt kínálnak lehetőséget lakáscélokra, közvetlen lakáshitel felvételére és előtörlesztésére. A bevezetett reformok és az intézményi kínálat kibővülése új lehetőségeket teremt a lakásvásárlóknak és a felújítók számára. A megtakarítás adómentes, az OBA garanciája pedig a betéteket védi. A tényleges hozamot az EBKM és a költségek összefüggésében lehet értékelni, és a legjobb megoldás megléte a konkrét céloktól, jövedelemtől és futamidőtől függ.

tags: #lakastakarek #hatas #lakaspiac