Szabad felhasználású jelzáloghitel megtámadása jogi lehetőségek
A szabad felhasználású hitel, olyan hitel, amit legtöbbször használati tárgyak, tartós fogyasztási cikkek, szolgáltatások vásárlására, illetve felújítás, vagy javíttatás céljából veszünk fel.
Ahogy a pénzügyi termék neve is jelzi, a folyósított összeg szabadon bármire költhető, így igénylése is gyorsabb, mivel a banknak nem kell ellenőrizni és elbírálni a hitel felhasználását.
Miután a szabad felhasználású hitelek legtöbb esetben a hitelfelvevő fogyasztását finanszírozzák - nem pedig befektetést, például ingatlanvásárlást - a bank szempontjából ezek a fogyasztási hitelek a kockázatosabb kategóriába tartoznak.
Ugyanakkor vannak kockázatosabb és kevésbé kockázatos formái is.
A szabad felhasználású jelzáloghiteleket ugyan bármire költheti a felvevő, de ingatlanja biztosítja a bankot nemfizetés esetére.
Szabad felhasználású jelzáloghitel igénylése esetén ingatlanunk fedezetként szolgál nemfizetés esetére, azonban a folyósított összeg bármire - nem csak ingatlan vásárlásra vagy felújításra - felhasználható.
A fedezet nélküli kategóriába olyan, elsősorban fogyasztási hitelek esnek, mint az áruhitel, hitelkártya, a folyószámlahitel vagy a személyi kölcsön.
Nem várt költségek vagy nagyobb összegű vásárlások esetén remek lehetőség pénzügyeink menedzselésére szabad felhasználású hitel igénybevétele.
Hitelfelvétel mellett nem kell kockáztatunk rövid távú kiadásaink finanszírozását, elkerülhetjük lekötött vagy befektetett pénzünk felhasználását, illetve előre hozhatjuk fogyasztásunkat.
Utóbbi pont alatt a klasszikus közgazdaságtan azt érti, hogy megtakarítást követő vásárlás helyett időben előre hozhatjuk a fogyasztást, majd a megtakarításra szánt összeget később törlesztésre fordítjuk.
Mekkora összegre lesz szükségünk? A magasabb összeg természetesen magasabb költségekkel, illetve törlesztőrészlettel jár a szabad felhasználású hitel esetében is.
A szükségesnél magasabb összeg esetén az extra készpénz igen költséges luxustermék lehet számlánkon.
Van e szükség önerőre? Bizonyos esetekben a fogyasztási hitelek csak költségeink egy bizonyos hányadát fedezik, ilyenkor önerőből kell kipótolnunk a fennmaradó részt.
Mekkora a futamidő? Alacsonyabb futamidő esetén a törlesztőrészletek kevesebb periódus között oszlanak meg, így értelemszerűen magasabbak lehetnek; ugyanakkor futamidő alatt csökken az összességében visszafizetett összeg, miután rövidebb ideig használjuk más pénzét kevesebb kamatot kell fizetnünk.
A THM a kölcsönhöz kapcsolódó kamatokat és egyéb díjakat tömörítő mutató, amely megkönnyíti a banki ajánlatok összehasonlítását.
Változó vagy fix kamatozású a hitel? Változó kamatozásnál emelkedő kamatok mellett a mi törlesztőrészletünk is emelkedik.
A fix kamatozású hitelek kezdetben magasabb kamattal járnak, mint változó kamatozású társaik, mint egy biztosítási díjat felszámolva a kamatkockázat után.
Ennek előnye, hogy emelkedő kamatkörnyezetben is fix marad a hitel törlesztőrészlete.
Változó kamatozású szabad felhasználású hitelek esetén: milyen hosszú a kamatperiódus?
A szabad felhasználású hitel törlesztőrészletének elmaradása esetén bankunk késedelmi kamatot számolhat fel, amely tovább növeli meglévő adósságunk, esetenként adósságspirálhoz vezetve.
Továbbá 90 napon túli mulasztás esetén a rossz adósok listájára is felkerülünk, így legközelebb elutasíthatják hiteligénylésünk.
Ha meg akarod találni a legalacsonyabb kamatozású szabad felhasználású hitelt, vagy ha segítségre lenne szükséged a feltételek tisztázásában, lépj kapcsolatba velünk és kérj egy összehasonlítást!
Segítünk megtalálni a számodra legkedvezőbb szabad felhasználású hitelt!
A szabad felhasználású kölcsön egy olyan hitel, melynél nincs megszabva az, hogy a megkapott hitelösszeget mire költöd el.
Általában emiatt magasabb költsége van, mint egy kifejezett hitelcélra (pl.: lakáscélra) folyósított kölcsönnek.
Lehet jövedelem fedezetű és jelzálog fedezetű is.
Mivel a szabad felhasználású hitelek általában drágábbak, mint a célhoz kötöttek, ezért csak tényleg indokolt esetben érdemes felvenni.
Mire vehető fel? Mérték szempontjából a szabad felhasználású kölcsönök esetében a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) a legfontosabb határ.
A jövedelem fedezetű kölcsön maximum 10 millió forint lehet, a jelzáloggal biztosított kölcsön esetében pedig általában 50 millió forint a korlát, tehát akár több tízmillió forintot is igényelhetsz szabad felhasználásra.
Ahogy fentebb írtuk, az ingatlanfedezetű szabad felhasználású kölcsönökkel óriási hitelösszeget lehet igényelni, melyet bármire fel lehet használni.
A maximálisan adható hitelösszeg kiszámolása érdekében értékbecslést fognak végezni a házon.
Személyi hitelek és személyi kölcsönök esetében nincs ingatlanfedezet.
Ilyenkor a nettó igazolt jövedelmed alapján kerül meghatározásra az a maximális törlesztőrészlet, amit magadra vállalhatsz.
A hitelösszeg azonban így sem haladhatja meg a 10 millió forintot!
Másik fontos előnye, hogy egyértelmű, szabványosított ismérvek mentén kötelesek a bankok leírni a szolgáltatást.
Nagy előny a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel osztályozása, de mi is a feltétele annak, hogy ezt elérje egy szabad felhasználású hitel ajánlat?
csak és kizárólag olyan törlesztés megengedett, melynek során egyenlőek a törlesztőrészletek (annuitásos törlesztés, ld. Szabad felhasználású hitelhez gyakorlatilag az összes Magyarországon bejegyzett hitelintézeten keresztül hozzá lehet jutni.
Amennyiben segítségre lenne szükséged abban, hogy egy alacsony költségű, számodra valóban ideális hitelkonstrukciót válassz, töltsd ki az itt látható űrlapot.
Független tanácsadóink szakszerűen megválaszolják az összes kérdésedet, megkeresik a megfelelő ajánlatot, majd végigkísérnek az igénylés teljes folyamatán!
Segítünk megtalálni a számodra ideális szabad felhasználású hitelt!
Ez elsősorban attól függ, hogy tartozik-e jelzálog a hiteligényléshez. Ezen felül jelzáloghitel esetén szükség lesz még egy értékbecslésre, mely során megállapítja az értékbecslő az ingatlan hitelfedezeti értékét.
A fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi a hitelnyújtókat egyes mutatók világos feltüntetésére.
Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelnél nem haladhatja meg a kérelmet befogadásának másnapjától számított 3 munkanapot. Más piaci hitelek esetében eltérő.
Léteznek olyan hitel jellegű szolgáltatások, melyek nevében ugyan nincs benne a szabad felhasználhatóság - pedig funkcionálisan azok.
A Babaváró Hitel egy olyan családtámogatási céllal adott kölcsön, melynek felhasználásával kapcsolatban nincs megkötés.
A Diákhitel1 a diákoknak szóló hitelrendszerben tölti be a szabadon felhasználható kölcsön szerepét.
Elkölthető lakhatásra, mindennapos kiadások fedezésére, de kikapcsolódásra is.
Ahogy ebből a példából is látszik, 2022-ben is széles a palettája azoknak a cégeknek, melyek szívesen adnának hitelt egy kevéske THM ellenében.
A Tesco egyedül 5+ hitel jellegű szolgáltatást ajánl.
Ugyan még várhatóan 2022 júliusáig tartani fog a 2021.
Az MNB és a nagyobb pénzintézetek már a legutóbbi hosszabbításnál is jelezték, hogy a moratórium hátrányosan érinti Magyarország pénzügyi stabilitását, és hogy sok esetben nem is a rászorulók élnek ezzel a lehetőséggel.
Mennyibe kerül a hitel? Hasonló szabadságot nyújtó szolgáltatásnál lehet számítani az átlagosnál magasabb díjakra, melyek a pénzintézet kockázatát hivatottak ellensúlyozni.
Általánosságban igen, de Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek esetében nem.
A többi személyi kölcsön, vagy szabad felhasználású hitel esetén azonban ez az érték kamatperiódusonként jelentősen változhat, ezért ezeket mindenképp ellenőrizd a szerződés aláírása előtt!
A rendszeres díjakon felül - mint amilyen például a kamat - a bankok felszámíthatnak egyéb egyszeri díjakat és adminisztrációs költségeket.
Mivel az ügyfelekért folytatott verseny a hitelintézetek között is óriási, sokszor előfordul, hogy ezek közül a költségek közül egyet vagy többet elengednek, ezért az összehasonlítás során ezeket mindenképp nézd át!
Segítünk megtalálni a számodra legkedvezőbb szabad felhasználású hitelt!
A rejtett költségek visszaszorítása, és az összehasonlíthatóság javítása érdekében hozta létre az MNB a korábban említett Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek rendszerét.
Ezeknél a hiteleknél érdemes először körbenézned, ha személyi kölcsönre van szükséged.
Ha ezek közt nem találsz - vagy nem akarod kihasználni ezeket a lehetőségeket - akkor javasolt a tisztán piaci keretek alapján működő szabad felhasználású hiteleket megvizsgálni.
Az MNB “adósságfék-rendeletének” nyomán létrejött mutató, mely maximalizálja a havi törlesztőrészletet a nettó jövedelmed arányában.
200.000 Ft feletti hitelösszeg esetén kötelező vizsgálni.
A másik fontos mutató hitelfelvétel esetén, melyet a hitelezőnek kötelessége feltüntetni a könnyebb összehasonlíthatóság érdekében.
Azt hivatott megmutatni, hogy mennyibe kerül a kölcsön.
(forrás: 2009/CLXIII tv. a fogyasztónak nyújtott hitelről, ,illetve a 2011/CXIII tv.
Mindannyian boldogabbak lennénk, ha hiteligényléskor nem kellene átesnünk hosszadalmas és szigorú banki vizsgálaton, az pedig még jobb lenne, ha úgy vehetnénk fel kölcsönt, hogy nem kellene fillérre pontosan elszámolni a hitelezővel, hogy mit mire költöttünk.
Ebben a cikkben elmagyarázzuk részletesen, hogy mi a különbség a szabad felhasználású hitelek és más, hitelcélhoz kötött kölcsönök között.
A szabad felhasználású kölcsön - mint ahogy a neve is mutatja - egy bármire elkölthető kölcsön.
Igénylésekor nem teszel ígéretet a banknak, hogy abból lakást, autót, vagy műszaki cikket veszel, és az után sem kell elszámolnod a kapott kölcsönnel, amikor elköltötted.
A bank tehát nem kérdez semmit, nincsenek kötöttségek, úgy használhatod fel a hitelt, ahogy jónak látod.
A nagy szabadságon túl az igénylés egyszerűsége is vonzó lehet.
Nézzük például az építési hiteleket, amelyek kizárólag ingatlanépítésre használhatók fel: az elbíráláshoz a hiteligénylőnek le kell adnia például a tulajdonlapot, a Földhivataltól kapott engedélyeket, amelyeket csak többkörös egyeztetés után adnak ki, plusz egy jövedelemigazolást.
Ha a temérdek dokumentum leadása és az eredmények elbírálása után zöld utat kap az ügyfél, a hitelösszeget is csak részben kapja meg, mivel a részletek folyósítása teljesítéshez kötött.
Akkor üti a markát a hitel többi része, ha számlákkal és egy újabb felméréssel meggyőzi a bankot, hogy valóban az adott lakásépítési fázisra ment el a pénz.
Persze a szabad felhasználású hitelket sem adják oda csak úgy mindenkinek.
Akár 10 millió forintos összegig személyi kölcsönt is vehetsz fel, ettől magasabb hitelösszeg esetén, azaz 10 millió felett viszont jelzáloghitelre lesz szükséged.
Szabad felhasználású személyi kölcsön esetén a bank mindössze a jövedelmedet kéri fedezetnek.
Szabad felhasználású jelzáloghitel felvételénél bonyolódik az igénylés. Itt már nem csak a jövedelmeddel felelsz a visszafizetésért.
Ilyenkor akár több tízmillió forintos kölcsönről van szó, amelyért cserébe a bank vagyontárgyi fedezet kér.
Ha nem fizeted a hitelt, a bank elárverezheti a bevont ingatlant, így visszaszerezve a kintlévőségét.
Az ingatlan fedezetként történő bevonása mellett a bank értékbecslést is kér, és az értékbecslés során megállapítják a fedezet értékét, hogy a hitel mekkora részét lehet felvenni.
Az értékbecslés költségét általában az igénylőnek kell viselnie, de néha a bank is vállalhatja ezt a kiadást.
Az ingatlan forgalmi értékének 80%-áig nyújthatnak hitelt, de ez a határ bankonként eltérő lehet.
A hitelbiztosítéki érték az a minimum összeg, amelyért az ingatlan mindenképpen eladható három hónapon belül, ha szükség lenne rá.
A hitelbiztosítéki érték mindig alacsonyabb a becsült forgalmi értéknél.
Új építésű, városi ingatlanok esetén ez az érték akár a becsült forgalmi érték 90-95%-a is lehet.
Régebbi építésű ingatlanoknál pedig 20-30 százalékkal alacsonyabb lehet a forgalmi értéknél.
Jövedelmünket munkáltatói, adóhatósági igazolással, vagy más, a jövedelmet folyósító szerv hivatalos igazolásával tudjuk alátámasztani.
Alkalmazottként szükségünk van: 30 napnál nem régebben kiállított munkáltatói igazolásra, továbbá a rendszeres jövedelem érkezését igazoló, banki elvárásoktól függően az utolsó 2-3 havi magyarországi bankszámla-kivonatra.
Egyes bankok több dokumentumot kérnek, ha például az igénylő munkáltatója egy egyéni vállalkozó, vagy a munkáltatói igazolást az igénylő saját maga vagy hozzátartozója állítja ki.
Kockázati tényezőnek számít az is, ha a benyújtott banki kivonatokon nem látszik a munkabér-átutalás összege, s az is, ha az ügyfél készpénzben kapja a fizetését.
Egyéni vállalkozóként jövedelmünket a NAV által kiállított jövedelemigazolással tudjuk bemutatni.
Ehhez legtöbbször csatolnunk kell vállalkozói bankszámlánk kivonatát is.
Ha valaki társas vállalkozás, bt., kft. tagja, akkor a NAV által kiállított jövedelemigazolás mellett a bank gyakran kéri a vállalkozás pénzügyi helyzetét bemutató iratokat is.
A munkabérből, vállalkozásból, nyugdíjból származó jövedelmeket tekintjük fő jövedelmeknek.
Mellette kiegészíthetjük jövedelmünket kisebb bevételi forrásokkal is, melyeket szintén számításba vehet a bank.
Ilyen lehet például a GYES, GYED, családi pótlék, ösztöndíj, cafeteriai juttatások, lakáskiadásból származó jövedelem, külföldi munkaviszonyból származó jövedelem (nem minden bank fogadja el és az is lehet, hogy csak egyes országokból szerzett jövedelmet vesznek számításba).
Nem fogadható el viszont az álláskeresési járadék, a tartásdíj összege és az egyszerűsített munkavállalásból származó jövedelem sem.
A hitelképesség elbírálása bankonként különbözik, és előfordulhat, hogy egyes jövedelmeket más-más mértékben vesznek figyelembe.
A KHR a Központi Hitelinformációs Rendszer rövidítése, amelybe valamennyi bank felviszi a hitelekkel kapcsolatos összes lényeges információt.
A bankok hitelkérelem benyújtásakor elsősorban a KHR-ből tájékozódnak az ügyfél banki kapcsolatairól, hiteleiről, és előfordulhatnak benne negatív információk is, például mulasztások vagy hátralékok.
Feljegyzik azt is, ha valaki korábban bizonyítottan visszaélést követett el, valótlan adatokat adott meg hiteligénylés során, vagy kártyákkal kapcsolatos visszaéléseket is.
Az információkat 10 évig tárolják.
Lakáshitelt új és használt lakásra, házra, házrészre, építési telekre egyaránt igényelhetünk.
Az épület típusa, elhelyezkedése alapján néhány bank vezet be korlátozásokat, például nem hiteleznek vályogházat vagy tanyasi épületet.
A vegyes funkciójú ingatlanok is elfogadhatók, ha a lakásként bejegyzett rész legalább az ingatlan 50%-a, vagy a bankok szerint 60%-a.
Más bankoknál a tanya, ipari ingatlan, üzlet, termőföld általában nem elfogadható fedezetként.
Legtöbb banknál minimum a forgalmi értékre, vagy a hitelbiztosítéki értékre is vezetnek be korlátozást.
Ez bankonként változik, de 3 millió forint érték alatti ingatlanok befogadása általában nem lehetséges.
A bankok egy része korlátozza, hogy hány darab ingatlant fogadnak el fedezetként, általában 3 darab a határ.
A felvehető hitel maximuma legfeljebb az ingatlan forgalmi értékének a 80%-a lehet, pénzügyi lízing esetén pedig 85%-ig lehet.
Azonban ne lepődjünk meg, ha a bank ennél jóval alacsonyabb összeget ajánl felvehető hitelként.
A 80%-os szabály az elvi maximális érték, a bankok saját szabályzataik alapján ennél kisebb arányban hiteleznek.
A zálogjog egy hitelbiztosítéki formát jelent, amelyben a bank a hitel fedezetét jelzi a földhivatali nyilvántartásban.
Ha az adós nem fizeti vissza a hitelt, a bank értékesítheti az ingatlant, és a vételárból rendezik a fennálló tartozást.
A jelzáloghitel olyan hitel, amelynek fedezete vagyontárgy vagy ingatlan lehet.
Magyarországon igényelhetünk jelzálog fedezettel lakáhitelt és szabad felhasználású hitelt is.
Előbbit csak lakás vásárlására vagy építésére fordíthatjuk, míg a szabad felhasználású jelzáloghitelnél nincs megkötve a pénz felhasználásának a célja.
Hitelfelvétel esetén a finanszírozó bank javára jelzálogot jegyeznek be az ingatlanra, egy eljárás részeként.
Az ingatlant a banki tartozás összegéig terhelik, és a bank joga lehet végrehajtásra.
Az eljárás során az ingatlant értékesítik, és a befolyó vételárból rendezik a tartozást.
Az értékbecslést a bank rendeli meg, és gyakran a költségét is az igénylő viseli.
A becsült forgalmi érték megállapítása kulcsfontosságú a felvehető hitel nagyságát illetően.
A bank a becsült forgalmi érték 80%-áig nyújthat hitelt, de általában ennél kisebb arányban hiteleznek.
A hitelbiztosítéki érték az a legalacsonyabb összeg, amelyért az ingatlan mindenképpen eladható 3 hónapon belül, ha szükség lenne rá.
A hitelbiztosítéki érték tehát mindig alacsonyabb a becsült forgalmi értéknél.
Új építésű, városi ingatlanok esetén ez az érték akár a becsült forgalmi érték 90-95%-a is lehet.
Régebbi építésű, kevésbé frekventált elhelyezkedésű ingatlanok esetén 20-30 százalékkal alacsonyabb a forgalmi értéknél.
Jövedelmünket munkáltatói, adóhatósági igazolással, vagy más hivatalos igazolással tudjuk alátámasztani.
Alkalmazottként szükségünk van 30 napnál nem régebben kiállított munkáltatói igazolásra, továbbá a rendszeres jövedelem érkezését igazoló utolsó 2-3 havi bankszámla-kivonatra.
Egyes bankok több dokumentumot kérnek, ha az igénylő egyéni vállalkozó vagy a munkáltató kiállítója.
A NAV által kiállított jövedelemigazolás az egyéni vállalkozók számára általános igazolási forma, és előfordulhat, hogy a NAV által igazolt összegből bizonyos százalékot levonnak vállalkozói költségek címén.
Kockázati tényező, hogy a NAV által igazolt összeg magasabb lehet a tényleges vállalkozói jövedelemnél, így a bankszámlák kivonatainak vizsgálata fontos.
A hitelbírálathoz a bank kérheti a vállalkozás köztartozás-mentességét, és a vállalkozásnak legalább egy éve működnie kell.
A fenti jövedelemfajtákon túl minden olyan jövedelmet számításba vesznek, amit igazolni tudunk, például GYES, GYED, ösztöndíj, szociális juttatások, családi pótlék, osztalék.
Nem veszik figyelembe viszont az álláskeresési járadék vagy tartásdíj összegét.
A hitelképesség elbírálása bankonként eltérő lehet, és vannak olyan jövedelmek, amelyeket különböző módon értékelnek.
A KHR fontos információforrás a bankok számára, hiszen innen ismerik meg az ügyfél hiteltörténetét és tartozásait.
A hitelkérelem benyújtásakor a bankok elsősorban a KHR-ben található információkra támaszkodnak.
A KHR-ben nyilvántartott adatok közé tartoznak a mulasztások és hátralékok, és visszaélésekre is felhívják a figyelmet.
Az információk 10 évig kerülnek tárolásra.
Összegzésként: a szabad felhasználású jelzáloghitel és a személyi kölcsön közötti választás mértéke attól függ, hogy milyen összegre van szükség, milyen futamidőre és milyen kockázatot vállalunk.
Ha nagyobb összeget szeretnél alacsonyabb kamattal és hosszabb futamidőre, a szabad felhasználású jelzáloghitel lehet a jobb választás.
Ha viszont gyorsabb és egyszerűbb ügyintézést keresel, és kisebb összegre van szükséged rövidebb időre, akkor a személyi kölcsön lehet az ideális megoldás.
Ezután gyűjtsd össze a szükséges dokumentumokat, mint például a jövedelemigazolás és az ingatlan tulajdoni lapja.
Ezt követően a hitelbírálatra kerül sor, amely során figyelembe veszik a jövedelmedet, hitelképességedet és az ingatlan értékét.
Ha a hitelkérelmed pozitív elbírálásban részesül, megköthető a hitelszerződést, majd az ingatlanra jelzálogjogot jegyeznek be.
A Bankmonitor kalkulátora egyszerűen használható: add meg a szükséges adatokat, például a kívánt hitelösszeget és a futamidőt, majd a kalkulátor összehasonlítja a különböző bankok ajánlatait, és segít megtalálni a legkedvezőbbet.
A szabad felhasználású jelzáloghitel remek lehetőség lehet azok számára, akik nagyobb összegű kölcsönre van szükségük, és rugalmasságot szeretnének a felhasználásban.
Azonban fontos, hogy alaposan tájékozódj, és gondosan mérlegeld a lehetőségeket, mielőtt döntést hozol.
Az elmúlt években jelentősen emelkedett a fedezetlen személyi kölcsönök maximum összege.
Ma már akár 15 millió forint kölcsönhöz is hozzájuthatsz ingatlanfedezet bevonása nélkül.
A személyi kölcsön néhány napon belül a számládon lehet, de akár a napon belüli folyósítás is lehetséges.
Ha tehát gyors hitelre van szükséged, akkor egyértelmű a választás.
A szabad felhasználású jelzáloghitelhez képest előnye még, hogy nem kell hozzá ingatlanfedezet.
A szabad felhasználású jelzáloghitel sokkal hosszabb futamidőre igényelhető, de maga a hitelfelvétel is több időt igényel, valamint költségesebb is.
A kalkulációban az igénylő vállalja 450.000 Ft adott bankhoz történő utalását, de nem feltétel, hogy ez munkabér jogcímen érkezzen.
A táblázatban szereplő 9,85% kamatú személyi kölcsön tovább csökkenthető hitelfedezeti biztosítás megkötésével.
A kalkulációban az igénylő vállalja 450.000 Ft adott bankhoz történő utalását, de nem feltétel, hogy ez munkabér jogcímen érkezzen.
A táblázatban szereplő 9,64% kamatú személyi kölcsön tovább csökkenthető hitelfedezeti biztosítás megkötésével.
A példában szereplő személyi kölcsön igénybevételénél nem feltétel a 800.000 Ft-ot elérő jövedelem igazolás és az sem, hogy jóváírást vállaljon az igénylő az adott banknál.
A szabad felhasználású jelzáloghitelnél azonban 800.000 Ft-os jóváírás vállalásával kalkuláltunk a kedvezőbb kamat érdekében.
A futamidőt illetően nagyobb mozgásteret biztosítanak a szabad felhasználású jelzáloghitelek.
A legtöbb banknál a szabad felhasználású jelzáloghitelek minimum futamideje eleve 10 év.
Az alábbi konstrukció 800.000 Ft havi jövedelemmel és ugyancsak 800.000 Ft összegű jóváírás vállalásával érhető el, ha nincs meglévő hiteled.
A személyi kölcsön és szabad felhasználású jelzáloghitel közötti választás nemcsak a termékjellemzők alapján meghozott döntésen múlik.
Fontos szerepet játszik ebben az igazolható nettó jövedelmed nagysága.
MIndkét hiteltípus esetén a legtöbb bank azonos módon számítja a JTM-et.
A jövedelemvizsgálat során nemcsak a felvenni kívánt kölcsön törlesztőrészletét kell figyelembe venni, hanem a már meglévő kölcsönök törlesztésével is számolni kell.
A törlesztőképességet még egy bankszámlához kapcsolódó, ki nem használt hitelkeret, hitelkártya is befolyásolja.
A számítás során azt feltételezzük, hogy az igénylő rendelkezik egy 100.000 Ft-os hitelkerettel, egy 400.000 Ft-os hitelkártyával és van egy havi 70.000 Ft törlesztőrészletű lakáshitele.
A JTM számítás során a bankok 95.000 Ft-ot, mint meglévő törlesztési kötelezettséget vesznek figyelembe ebben az esetben.
A kedvezőbb kamat érdekében a hitelfelvevő vállal a jövedelmével megegyező összegű havi jóváírást az adott banknál.
A kalkuláció alapján látható, hogy a meglévő és az új hitel együttes törlesztője miatt nem vehető fel egy ekkora összegű személyi kölcsön, mert a nettó jövedelem 50%-ába nem fér bele hiteltörlesztésre fordított összeg.
Ebben az esetben tehát kizárólag a szabad felhasználású jelzáloghitel jelenthet megoldást, aminek a futamideje akár 20 évre is kitolható.
Az összegző példákból látszik, hogy kisebb összegnél nem feltétlenül érdemes szabad felhasználású jelzáloghitelben gondolkodni, hiszen a bank mégiscsak jelzálogjogot tesz a házadra, tehát ha egy olyan helyzet áll elő, hogy nem tudod törleszteni a hiteled, akkor akár értékesítheti is azt.
Ugyanakkor egy nagyobb, 8-10 millió forintos hiteligény esetén már érdemes fontolóra venni a szabad felhasználású ingatlanfedezetes hitelt.
Összehasonlítjuk a bankok ajánlatait, és kiválasztjuk piacon elérhető legkedvezőbb hitelt.
Nem vagy biztos benne, hogy mennyi hitelt kapnál? Kiszámoljuk, hogy meddig nyújtózkodhatsz.
Nyugalom! Mi nem a bankot képviseljük, ha kérdezel tőlünk.
Amit a törvény megenged, mi elintézzük helyetted.
Mi töltjük ki a banki igénylőlapot, nyomtatványokat, nyilatkozatokat, és mindezt elvisszük hozzád személyesen aláírásra.
Talán elsőre azt gondolnád, hogy a legnagyobb hozzáadott értékünk, hogy megtaláljuk és lealkudjuk a legjobb banki ajánlatot neked. De valójában akkor leszel hálás, ha valami komoly probléma merül fel, és a feketeöves majdnem 30 éves banki tapasztalattal rendelkező kolléganőnk megoldja neked.
Mi nemcsak megtaláljuk az elérhető legjobb banki ajánlatot, hanem egyedi kedvezményekkel tovább is faragunk belőle, ha a hitelösszeg és a jövedelmi helyzet lehetőséget ad rá.
Nekünk azokat a kérdéseket is felteheted, amit a banktól már nem kérdeznél meg, vagy amire nem is kapnál választ.
Akár azonnal, de legkésőbb 24 órán belül válaszolunk.
Egy portfóliókezelővel a sorainkban a gazdasági és megtakarítási kérdésekben is kikérheted a véleményünket.
Nekem egy elég nehéz ügyem volt, mert az értékbecslő nem volt túl rugalmas, ami miatt plusz papírokat kellett beszerezni.
Gyűlölöm a bürokráciát és még sosem csináltam ilyet, és a bank persze csak annyit mond, hogy oldjuk meg.
Eligazítást Tamáséktól kaptam, így legalább megoldódott az ügy.
Én egy szabadfelhasználású jelzáloghitelt vettem fel, inflációkövető állampapírt vettünk belőle, mert magasabb volt a kamata, mint a hitel kamata.
A hitelközvetítő aki segített egyébként egy portfóliókezelő, így a hitel célja miatt többet beszéltünk a befektetésekről és az inflációról, mint a hitelről.
Tamás nagyon segítőkész volt végig az egész folyamat során.
Az első alkalommal átbeszéltük, mennyi hitelt kaphatok, és hol, milyen kamatot kapnék.
Korrekt, gyors, segítőkész.
Ajánlom mindenkinek, pénzügyi kérdésekben.
Az ügyintézés nagyon gördülékenyen ment.
Nagyon segítőkészen, lelkiismeretesen keresik a megoldást a felmerülő problémákra.
A hitelfelvétel általános feltételei valamennyi banknál egységesek, vagy legfeljebb kis eltérésekkel nagyon hasonlóak.
Hitelt nagykorú, azaz 18. évét betöltött személy vehet fel.
A felső korhatárt általában úgy számolják ki, hogy a futamidő lejártakor az adós ne legyen idősebb 70-75 évesnél.
Tehát egy 60 éves embert sem utasítanak el önmagában az életkora miatt.
Lakáshitel 20 évre már nem vehető fel, de 10 évre még igényelhet, ha jövedelmi viszonyai megengedik.
Továbbá az igénylőnek cselekvőképes állapotban kell lennie, például gondnokság alá helyezett személy nem kötheti meg a hitelszerződést.
A magyar állampolgárság nem feltétel, elvárják viszont a bejelentett magyarországi lakcímet.
Ezt lakcímkártyával igazolni kell.
Elvárás a megfelelő jövedelem igazolása.
A bankokat jogszabály kötelezi a hitelképesség vizsgálatára.
Jövedelemként a bank olyan bevételt tud elfogadni, melyről a munkáltató, az adóhatóság vagy valamilyen állami ellátó szerve igazolást tud kiállítani és amely után a közterhek megfizetésre kerültek.
Munkaviszonyban álló igénylő elsősorban 30 nappal nem régebben kiállított munkáltatói igazolással tudja jövedelmét igazolni.
Az igazolás akkor fogadható el, ha a munkaviszony legalább három hónapja fennáll és az igénylő nem áll próbaidő vagy felmondás alatt.
A munkáltatói igazolás helyett a bank esetenként a bankszámla-kivonatokat is elfogadja, ha azokról kiderül a rendszeres jövedelem nagysága.
Nyugdíjasként jövedelmünk a nyugdíj, melyet nyugdíjas igazolvánnyal és a nyugdíjszelvényekkel igazolhatunk.
Vállalkozóként elsősorban a NAV által kiállított jövedelemigazolást kell bemutatnunk.
A hitelbírálathoz a bank kérni fogja a vállalkozás köztartozás-mentességéről szóló igazolást is, továbbá vállalkozásunknak legalább egy éve működnie kell és nem állhat felszámolás, csődeljárás alatt.
A fenti jövedelemfajtákon túl minden olyan jövedelmet beszámíthatunk, amit igazolni tudunk, például GYES, GYED, ösztöndíj, szociális juttatások, családi pótlék, osztalék.
Nem veszik viszont figyelembe a munkanélküli segély vagy tartásdíj összegét.
A hitelképesség elbírálása bankonként eltérő lehet. Előfordulhat, hogy egyes jövedelmeket a bankok különböző mértékben vesznek figyelembe.
A KHR a központi hitelinformációs rendszer rövidítése, melyben a bankok nyilvántartják a hitelekkel kapcsolatos lényeges információkat.
A jelzálogjog a bank által nyújtott hitel fedezeteként szolgál.
Az ingatlanteher a földhivatali nyilvántartásban kerül bejegyzésre, és a bank a hitel összegéig terhelheti az ingatlant.
Az eljárás során az ingatlant értékesíthetik, ha a tartozás nincs rendezve, és ebből rendezik a fennálló tartozást.
Az értékbecslés fontos része a hiteligénylésnek, és gyakran a költségét az igénylőnek kell viselnie.
Új építésű vagy felújítandó ingatlanoknál megkötéseket és kötelezettségeket fogalmazhat meg a bank, például bizonyos dokumentumok szükségességét.
Az ingatlan hitelbiztosítéki értéke és a becsült forgalmi érték közötti különbség a banknál jelentős lehet a maximálisan felvehető összegben.
Ha a hitel feltételei megfelelnek, a hitelszerződés megköthető, és jelzálogjogot jegyeznek be az ingatlanra.
A hitel kiváltása vagy konszolidációja érdekében a szabad felhasználású jelzáloghitel jó megoldás lehet, mert egyes hitelek átláthatóbbak és kedvezőbb feltételeket kínálhatnak a futamidő hosszabbításával.
Ha nagyobb kiadásokra van szükséged, például felújításra, tanulmányokra vagy orvosi kezelésekre, a szabad felhasználású jelzáloghitel ad lehetőséget a célok megvalósítására.
Amikor szabad felhasználásban gondolkodsz, érdemes megfontolni a személyi kölcsön igénylését is.
Hiszen kisebb összegeknél ez egyszerűbb és gyorsabb lehet, de általában drágább, mint a jelzálog fedezetű kölcsön.
A két hiteltípus közötti választás tehát leginkább attól függ, hogy milyen célra van szükség a hitelre, mekkora összegben és milyen futamidő alatt vállalható a visszafizetés.
tags: #szabad #felhasznalasu #jelzaloghitel #megtamadasa