Szocpol új építésű házra és kapcsolódó támogatások Magyarországon
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény, közismert nevén CSOK, 2015 óta nyújt segítséget a családoknak lakásvásárláshoz, építéshez és bővítéshez. A legutóbbi években a rendszer számos módosításon ment keresztül: 2023 végéig vissza nem térítendő támogatásokat és kamattámogatott hiteleket kínált, míg 2024-től bevezetésre kerül a CSOK Plusz, amely magasabb összegű kamattámogatást és néhány új feltételt hoz. A falusi CSOK pedig speciálisan alacsonyabb lakott településeken érhető el, magasabb összegekkel. Ezeket a lehetőségeket és feltételeket részletesebben összegzem az alábbiakban.
A CSOK alapelvei és célja
A CSOK célja, hogy a családok könnyebben jussanak ingatlanhoz, legyen szó új lakás vásárlásáról, építéséről vagy meglévő lakás bővítéséről/korszerűsítéséről. A támogatás mértéke függ a gyermekek számától, attól, hogy új vagy használt ingatlanról van-e szó, és az ingatlan méretétől is. Jelenleg a CSOK kizárólag új lakás vásárlásához és építéséhez vehető igénybe, használt lakás vásárlására vagy egyéb lakáscélokra egyelőre nem. A szociális támogatás összege természetesen nem gyermekenként jár, hanem összesen érhető el a család számára.
Ki és hogyan igényelheti a CSOK-ot?
A CSOK igénylői lehetnek házastársak, élettársak vagy egyedülállók, akik megfelelnek a személyi feltételeknek. A jogosultság egyik alapvető eleme a gyermekek száma vagy a vállalt gyermekek léte. A kedvezményeket különböző szinteken, a saját vagy vállalt gyermekek számától függően biztosítják. A belépő feltételek közé tartozik a magyar állampolgárság vagy EU-s tartózkodási engedély, a magyarországi állandó lakcím, és a köztartozásmentesség. A falusi CSOKnál pedig 1-2 gyermek esetén 1 éves TB viszony, míg három vagy több gyermeknél 2 éves TB viszony szükséges. Az igényléshez a végleges adásvételi szerződés aláírása után lehet hozzákezdeni.
Az ingatlan mérete és az elvárt paraméterek a CSOK kapcsán
Az ingatlan elvárt mérete a gyermekszám és az ingatlantípus függvénye. Lakás esetén általában 40-60 négyzetméter, ház esetén 70-90 négyzetméter a minimum vagy kívánt hasznos alapterület. Az összeg meghatározásakor számít az új vagy használt ingatlan, illetve a vásárolt vagy felújított alapterület is. Emellett fontos az energetikai besorolás: egyes esetekben meghatározó lehet a C vagy B osztály, különösen a használt ingatlanoknál.
Az igényelhető támogatások összege és felhasználása
Az állami támogatás összege függ a vállalt és meglévő gyermekek számától, az ingatlan típusától (új vagy használt), valamint az ingatlan méretétől. A 2020-as és 2024-es változásoknak megfelelően a CSOK Plusz mellett 3%-os államilag garantált kamattámogatott kölcsön is igényelhető, amelynek maximális összege 15 millió forint (3 gyermeknél vagy annál többe). A megelőlegező CSOK esetén a kölcsön összegét a gyermekek születésével vagy a vállalt gyermekek mellé is igazíthatják. A CSOK összege általában a vételár vagyépítés költségének részét képezi, és a folyósítás a készültségi fokhoz köthető.
Néhány konkrét példa a gyakorlatból
Ha például két gyermekünk van, és egy 80 m2-es, energetikai besorolású új lakást szeretnénk 15 millió forintért beszerezni, akkor a szocpol 1 millió forint lehet, a fennmaradó 12 millió forint jelzáloghitel lehet, és az önerőből 3 millió forintot figyelembe véve 2 millió készpénzre van szükség. Ackor megoldható pótfedezet bevonásával vagy a családi kassza mérlegelésével újabb gyermek vállalásával. Az igénylőnek azonban figyelembe kell vennie, hogy a hitelösszeg és a támogatás rendszere banki feltételekhez kötött, és a hitelösszeget a bankok maximálisan az ingatlan forgalmi értékéig adják.
Megelőlegező CSOK és a vissza nem térítendő támogatás viszonya
A megelőlegező CSOK esetén a támogatás attól függ, hogy a gyermekvállalás megvalósul-e. A gyakorlatban a bankok többsége ezt a konstrukciót úgy kezeli, hogy a megelőlegező kölcsönt az adott ingatlan maximálisan adható hitelösszegéig csökkentik. Ha a gyermekvállalás megtörténik, a különbözetet vissza lehet fizetni vagy jóváírni. NAV- és OEP- igazolások nélkül azonban a támogatás nem vehető igénybe, és az igazolások érvényességi ideje is korlátozott.
A CSOK és a falusi CSOK különbségei
A falusi CSOK a 2630 kistelepülésen érhető el. A támogatások összegei hasonlóak az új lakásra fordítható összegekhez, de a felhasználás részleteiben különbségek vannak: a támogatás felhasználható 50%-ban a vásárlásra, a maradékot pedig bővítésre/korszerűsítésre kell fordítani. A falusi CSOK feltételei között szerepel, hogy a meglévő vagy megvásárolt használt ingatlant mindenképpen korszerűsíteni kell. A falusi CSOK részletes településlistája és a 302/2023. (VII. 11.) kormányrendelet tartalmazza a pontos feltételeket. 2024-től a hagyományos városi CSOK megszűnt, helyette a falusi CSOK megemelt összegekkel érhető el.
2+1 és 3+ gyermekek esetén a kamattámogatás részletei
2 gyermek esetén a CSOK-hitel összege legfeljebb 10 millió forint, 3 vagy több gyermek esetén 15 millió forint lehet. A kamatmaximum általában 3%. A futamidő 6 és 25 év között van. A teljes visszafizetendő összegben eltérések lehetnek a folyósítási díjak és értékbecslési díjak miatt, de az államilag finanszírozott kamattámogatás mértéke állandó marad. A CSOK-hitel kombinálható a falusi CSOK-kal és az áfa-visszatérítéssel is, illetve az Otthon Start Programmal, amely 2025-től induló új hitelkonstrukciókban jelenik meg.
Miért éri meg a CSOK a gyakorlatban?
A CSOK lehetővé teszi, hogy a családok ne csak a vételár megfizetésével legyenek elfoglalva, hanem a hitel és támogatás együttműködésével jelentősen csökkentsék a szükséges önerőt. A 40-90 négyzetméter közötti alapterület és az energetikai besorolás alapján a támogatás összegei igazodnak a saját gyermekeink számához és a tervezett ingatlan típusához. A kamattámogatott kölcsön és a vissza nem térítendő támogatás együttes alkalmazása hosszú távon megkönnyítheti első ingatlanunk megszerzését, és akár a teljes költségvetésen is jelentősen javíthat.
CSOK Plusz: Mit Kell Tudnod Mielőtt Igényelsz?
Rövid összefoglaló az aktuális állásról
A CSOK továbbra is alapvető eszköze a hazai babaváró és otthonteremtési támogatásoknak, azonban az új rendszer (CSOK Plusz és Otthon Start Program) új feltételekkel és magasabb kamattámogatott lehetőségekkel bővült. A falusi CSOK pedig továbbra is elérhető, magasabb összegekkel és speciális támogatási szabályokkal, de a felhasználási szabályok szigorúbbak lehetnek. A részletek és a pontos összegek településenként és gyermekenként változnak, ezért érdemes a banki szakértőkkel és a hivatalos rendeletekkel ellenőrizni az aktuális feltételeket.
tags: #szocpol #uj #epitesu #hazra