Biztosítás alulbiztosított ingatlan esetén: Miért fontos a megfelelő védelem?
Ma Magyarországon a lakástulajdonosok közel 74%-a rendelkezik biztosítással, ami nemzetközi viszonylatban is kiemelkedő eredmény. Ennek ellenére számos esetben előfordul, hogy az ingatlanok alulbiztosítottak, vagyis a biztosítási összeg nem fedi le teljes mértékben a valós vagyontárgyak értékét.
Mi az alulbiztosítás és mikor fordul elő?
Alulbiztosításról beszélünk, amikor a vagyontárgy tényleges értéke meghaladja a szerződésben szereplő biztosítási összeget. Ebben az esetben kár esetén a biztosító csak arányos mértékben, az ún. pro rata módszer szerint térít, ami azt jelenti, hogy a kárt csak olyan arányban fedezi, amilyen arányban áll a biztosítási összeg a valós értékhez képest. Ennek következtében a károsult anyagi vesztesége jelentős lehet.
Az alulbiztosítás leggyakoribb okai közé tartozik, hogy a szerződés megkötésekor a biztosított nem adja meg a megfelelő biztosítási összeget vagy nem követi nyomon az ingatlan és az ingóságok értékének változását. Például ha otthonát felújította, bővítette vagy értékesebb eszközöket szerzett be, a biztosítási összeget mindenképpen módosítani kell, hogy tükrözze az aktuális értéket.
Az újjáépítési érték és a biztosítási összeg kapcsolata
Amikor lakásbiztosítást kötünk, az egyik legfontosabb paraméter a biztosítási összeg meghatározása. Ez az összeg az ingatlan újjáépítési értékét fejezi ki, nem pedig az aktuális piaci értékét. Az újjáépítési érték a káresemény bekövetkeztekor szükséges helyreállítási költségeket foglalja magában, beleértve az építőanyagok és munkadíjak árát.
Fontos megjegyezni, hogy az ingatlanpiaci árak emelkedése nem mindig jelenti azt, hogy magasabb biztosításra van szükség, ha az építőanyagárak nem nőttek. Azonban az elmúlt évek üzleti és gazdasági eseményei, mint például a koronavírus-járvány és az orosz-ukrán háború, jelentős áremelkedést indukáltak az építőiparban, így az ingatlanok alulbiztosításának kockázata megnőtt.
Indexálás - az értékkövetés fontossága
A biztosítók évente egyszer, az értékkövetés vagy indexálás keretében a szerződés szerinti biztosítási összegeket és díjakat az infláció és az árindex alapján módosítják. Ez segít abban, hogy a kockázatokhoz igazodjon a fedezet, és csökkenjen az alulbiztosítás veszélye.
Fontos azonban hangsúlyozni, hogy az indexálás az átlagos árindexet követi, nem pedig az épület egyedi értékváltozását. Emiatt minden felújítás, bővítés vagy értéknövelő beruházás után javasolt a biztosítási összeg szakszerű felülvizsgálata és szükség szerinti növelése.
Az alulbiztosítás következményei
Amennyiben otthonunk alulbiztosított és kár éri, nem számíthatunk teljes kártérítésre. Például ha egy tűzvész következtében a házunk teljesen megsemmisül, csak a biztosítási kötvényben megadott összegig kapunk kártérítést. Ha ez az összeg alacsonyabb az újjáépítési költségnél, a különbözetet saját zsebből kell fedeznünk.
Ez különösen fájó lehet olyan esetekben, amikor a szerződést régen kötötték vagy nem frissítették, közben pedig az építőipari árak és a felújítási költségek jelentősen emelkedtek. Ilyen esetben egy milliós nagyságrendű káreseményből csak töredékösszegű térítés juthat vissza a biztosított számára.
Gyakorlati példák alulbiztosításra
- András 4 évvel ezelőtt 40 millió forintra kötött lakásbiztosítást, de közben több korszerűsítést végzett otthonán, ezért az alulbiztosítás jelentős hátrányt okozhat nála egy káreset esetén.
- Dávid 3 éve biztosította 5 millió forintra ingóságait, de elutasította a biztosító által felajánlott éves értékkövetést, így egy nem várt kárnál csak részleges térítésre számíthat.
- Emma 30 millió forintnyi biztosítással rendelkezik, de építőanyagárak emelkedése miatt a káridőponti újjáépítési érték 25%-kal nőtt, minek következtében a biztosítási fedezete elavult.
- Éva otthonára szereltetett napelemeket, de a lakásbiztosítása nem tartalmazza azok fedezetét, így ezen eszközök esetleges károsodása nem térül meg.
Mit tehetünk az alulbiztosítás elkerülése érdekében?
- Évente vizsgáljuk felül biztosításainkat - különösen bővítés vagy felújítás után, illetve ha értékes új ingóságokat szereztünk be.
- Figyeljük az indexálási javaslatokat - a biztosítók által küldött értékkövetési leveleket, és szükség esetén módosítsuk a biztosítási összeget.
- Használjunk kalkulátorokat, amelyek segítenek az optimális biztosítási összeg meghatározásában.
- Ne adjunk meg alacsonyabb összeget, mint amit a biztosító ajánl, hiszen így garantált az alulbiztosítás.
- Fontos a biztosítási összegek közötti különbség megértése - az újjáépítési érték a biztosítás alapja, nem a piaci érték.
- Köthetünk kiegészítő biztosításokat, mint például cyberbiztosítást vagy időjárási kockázatokat lefedőt, amelyek kiterjesztik a védelem körét.
- Mérlegeljük a készülékek, napelemek vagy egyéb értékes eszközök biztosítását külön, hogy ezek ne maradjanak védtelenül.
- Kérjünk szakértői segítséget, ha bizonytalanok vagyunk biztosításunk megfelelő volta kapcsán.
Mit jelent a túlbiztosítás?
Túlbiztosítás áll fenn akkor, ha a megadott biztosítási összegek magasabbak az ingatlan vagy ingóság valós újjáépítési vagy újrabeszerzési értékénél. Bár elsőre ez több pénz visszakapását jelenthetné káreseménykor, valójában a biztosító mindig csak az újjáépítési vagy újrabeszerzési költségeket téríti meg, így nagyobb díjat fizetünk feleslegesen.
Emellett a több biztosítóhoz történő párhuzamos szerződéskötés sem engedett, mert az nem szolgálhatja a gazdagodást, s a második szerződés semmisnek minősül. Ezért fontos optimális biztosítási összeget választani, amely megfelel az aktuális vagyontárgyak valós értékének.
Érdekes kiegészítők a lakásbiztosítások világában
A digitalizált világban újfajta kockázatok is megjelentek az otthonok védelmében. Egyre gyakoribbak a cybertámadások, adatlopások vagy zsarolóvírusok, így a biztosítók ma már kínálnak kifejezetten ilyen kockázatokra szabott kiegészítő cyberbiztosítást. Emellett elérhetőek időjárás-biztosítások is, melyek vihar, jégverés, villámcsapás vagy egyéb természeti károk ellen nyújtanak fedezetet.
Gyermek születése vagy egyéb családbővülés esetén a biztosítási szerződés módosítása is javasolt, hogy bővüljön a védelem a személyek és vagyontárgyak terén.
Fontossági sorrend és tudatos biztosítási kultúra
Az alulbiztosítás kezelése nem csupán technikai feladat, hanem annak tudatosítása is, hogy megfelelő védelemmel nyugtassuk meg magunkat és családunkat a váratlan események anyagi következményeivel szemben. A biztosítási kultúra magyarországi fejlődése azt mutatja, hogy egyre több család figyel oda ingatlanuk és vagyontárgyaik teljes körű és naprakész védelmére.
A biztosítók, szakértők támogatásával, valamint rendszeres felülvizsgálattal és a piaci változások követésével elkerülhetjük az alulbiztosításból eredő súlyos anyagi károkat és a túlbiztosítás okozta felesleges kiadásokat.
tags: #biztositas #alulbiztositott #ingatlan