Diákhitel és lakáshitel: útmutató fiataloknak
A felsőoktatás finanszírozása sok fiatal számára jelentős anyagi terhet ró, éppen ezért a diákhitel és a lakáshitel felvétele elengedhetetlen lehet. Bodnár Szabolcs, az Együtt Sikeresen csapat hitelszakértője segít eligazodni a lehetőségekben és a legfontosabb szempontokban.
A Diákhitel típusai és okos használata
Alapvetően két típusa létezik a diákhitelnek: a Diákhitel1, amely szabadfelhasználású és 1,99%-os kamattal rendelkezik, valamint a Diákhitel2, ami kamatmentes és kizárólag költségtérítésre, tandíjra használható fel.
Sok fiatalnál tapasztalható, hogy kényelmi szempontok miatt veszik fel a diákhitelt, anélkül, hogy feltétlenül szükségük lenne rá. Ez könnyebb útnak tűnhet, de érdemes belátni, hogy egy kis diákmunkával a minimálbért simán meg lehetne keresni, így több járható út is létezik a hitelfelvétel alternatívájaként.
Amennyiben valaki valóban rászorul a diákhitelre, fontos, hogy ne kényelmesedjen bele. Bár alapvetően csak akkor kell elkezdeni törleszteni, amikor valaki aktívan munkába áll, érdemes már a diákévek alatt tartalékot képezni és félretenni a fel nem használt összegeket. Ezzel visszatörlesztendő tőkét képezhetünk.
A Diákhitel Központ érdeke, hogy minél tovább fizessük a hitelt, ezért nagyon alacsony havi törlesztőrészletet állapítanak meg, hogy a tartozás minél tovább tartson fenn.
Lakáshitel: fiataloknak is elérhető
Egyre gyakoribb, hogy már a húszas éveikban járó fiatalok a lakásvásárlás mellett döntenek, elkerülve a hosszan tartó albérleti költségeket. Manapság egy albérlet havi díja gyakran magasabb, mint egy lakáshitel havi törlesztőrészlete.
Még akkor is megéri belevágni, ha nem tudjuk kihasználni a családtámogató kamatmentes hiteleket, ugyanis lehet nagyon alacsony kamatozású (körülbelül 3,2%-os) piaci hitelt is találni. Ha például az Együtt Sikeresen csapat közvetíti a hitelünket, különböző akciókat is kihasználhatunk, például ingyenes lehet az első vagy az első három előtörlesztési költség.
Minden esetben a fiatal anyagi helyzetétől függően állítjuk be a hiteleket, és felkészülünk az előtörlesztésre is. Akár az is egy kedvező stratégia lehet, hogy direkt kitoljuk a futamidőt, de csak amiatt, hogy a fennmaradó törlesztőt, amit az ügyfél alapvetően rászánna, már egyből az előtörlesztésbe kalkuláljuk be.
Az előtörlesztés az ügyfélnek ideális, míg a bankok általában nem nézik jó szemmel, ha idő előtt visszafizetjük a tartozásainkat. Emiatt az elő- és végtörlesztés bizonyos százalékát a bank büntetőkamatként számolhatja fel, de még így is jobban járunk, mintha tovább fizetnénk a hitelünket.
Pénzügyi tervezés és szakértői segítség
Egy fiatal számára a kötelező költségek mellett természetesen fontos a szórakozás is. Mindenképp érdemes egy szakember segítségét kérni, aki a meglévő bevételeket bizonyos arányban beállítja. Pontos számolások alapján határozható meg, hogy a fiatal fizetésének mely része milyen célra fordítható: mennyit kell megtakarítania, mennyi a fix törlesztő, a megélhetési költség, mennyi maradjon a számláján és mennyit költhet szórakozásra.
Mindent elemezve, a "jusson is, maradjon is" elve alapján határozzuk meg az irányokat. Nagyon fontos ehhez a megfelelő mentalitás, és az is, hogy vázoljuk fel előre az opciókat: mi történik, ha ezen az úton megyek tovább és ennyit költök, és mi történik abban az esetben, ha máshogy osztom be a keresetem?
Például egy 6 hónapos tervezéssel, kis diákmunkával, ösztöndíjból félretett pénzzel könnyedén megvalósítható egy hetes nyári fesztiválélmény.
A hitelfelvétel könnyűnek tűnhet, de sokan túlvállalják magukat. Vannak olyanok is, akik a kamatmentes hitelt önerőnek tekintik, de ez nem így van, hiszen azt is ugyanúgy vissza kell fizetni.
A csapat célja, hogy minél olcsóbban hozzák ki a hitelt, alkalmazkodva a fiatal életútjához. A fizetést veszik alapul, nem számolva a nem fix bevételekkel. A hitelspecialisták, akik 5-8-10 éves tapasztalattal rendelkező VIP tanácsadók, kialakítják a számára legkedvezőbb, gyors, profi konstrukciót.
Az előnyük az, hogy felveszik a versenyt a bankokkal, megnézik, hogy adott hitelkérelmet, bevételt megvizsgálva, ki ad érte kevesebbet. A hitelfelvételtől régen nagyon ódzkodtak, de most ez egy jó ugródeszka lehet, ha nem azért vesszük fel, mert ez az utolsó mentsvárunk.
A vállalkozók sem azért nyúlnak hitelhez, mert nem lenne pénzük megvenni valamit, hanem egy hitelt használni kell, és ez hosszú távon tud egy jó befektetés lenni, ha egy véges, nem 20 éves határidőt szabunk neki. Jó tanács, hogy hitelből sose fektessünk be. Sokszor kering ez a tévhit a levegőben, de ennek mindig nagy a kockázata, a hitel ugyanis nem a miénk, rosszul járhatunk.
Magyar szokás az is, hogy a barátainktól, családtagjainktól kérünk tanácsokat, mert bennük megbízunk, ha ők ezt hallották, akkor az csak jó lehet. A céljuk olyan stratégia kidolgozása, hogy az ügyfél ne jelentkezzen 10 év múlva azzal, hogy túlvállalta magát.
Mindig az a céljuk, hogy az előtakarékosság is beleférjen, pozitív hozamot tesznek a hitelkamatok mellé, hogy mindig biztonságban érezze magát az ügyfelük. Fiataloknál ami még veszélyes lehet, az a "most akarom" érzése, hogy sok esetben nem tudnak várni, a nem jól átgondolt pénzügyi döntések pedig egész életüket végigkísérhetik.
Érdemes tehát a hitelfelvételnél kikérni egy szakember tanácsát és minden szempontot számításba véve hosszú távú döntéseket hozni a jövőnk érdekében.
A Diákhitel részletei
A Diákhitel Központ adatai szerint a kifejezetten diákoknak szóló hitel 2001-es bevezetése óta 210 ezer hallgató vette azt igénybe. A diákhitelt szinte minden felsőoktatásban tanuló felveheti, és mint a számokból is látszik, népszerű dologról van szó.
A kölcsön most már tíz tanulmányi félévre, egy szemeszterben legfeljebb öt hónapra jár, havi összege maximum 30 ezer forint lehet (bizonyos esetekben havi 40 ezer forintot is). A felvett összeg után természetesen kamatot kell fizetni, a kamatszámítás az első folyósítás napjától kezdődik. A fizetendő kamat mértéke jelenleg 9,5 százalék.
A kölcsön visszafizetését az egyetem elvégzése után - vagy a negyvenedik életkor betöltését követően - kell megkezdeni. Először a minimálbér 6 százalékát kell havonta átutalni, később a fizetés meghatározott százalékát kell törleszteni. A harmadik évtől a törlesztőrészlet változik: a számítás alapja a két évvel korábbi jövedelem, vagyis az éves jövedelem hat százalékának 1/12 része.
Példa a törlesztésre
Ha egy egyetemi éveit most kezdő, húsz éves diák a havi maximum 30 ezer forintot veszi fel, a tíz félév alatt összesen 1 538 796 forinthoz jut (feltéve, hogy a feltételek nem változnak). Tegyük fel, hogy csak az egyetem elvégzése után, 2012-ben kezd el dolgozni, nem él előtörlesztési lehetőséggel, nem szünetelteti törlesztését, kezdő fizetése havi 200 ezer forint lesz, ami ötévente 25 százalékkal nő.
A Diákhitel Központ hitelkalkulátorával kiszámolva, ebben az esetben 15 év alatt, 2027-re fizeti vissza összes hitelét, 41 éves korára. Havi átlagos törlesztőrészlete 16 448 forint lesz: a rendszerből adódóan eleinte jóval kevesebb a havi részlet, fizetése növekedésével fizet egyre többet (de arányaiban továbbra is fizetésének hat százalékát). Az összes visszafizetés ebben az esetben már jóval több, összesen 3 529 532 forint lesz.
A diákhitel bármire elkölthető, nincsen semmilyen megkötés, tehát igazából egy kedvező feltételekkel felvett személyi kölcsön. A hitelt igénylők választhatnak, hogy havonta vagy félév elején, egy összegben akarják-e felvenni a hitelt.
További előnye a diákhitelnek, hogy a részletek nagysága mindig a fizetéshez igazodik, vagyis ha kevesebbet keresünk, kevesebbet kell törleszteni havonta, igaz, ekkor el is húzódik a futamidő. Ha többet keresünk, gyorsan megszabadulhatunk az adósságtól.
Diákhitel hatása a lakáshitelre
A Diákhitel Központ kommunikációs igazgatója szerint nem fordulhat elő olyan eset, hogy valaki diákhitele miatt ne kapjon banki hitelt. Őri András szerint legfeljebb annyi állítható, hogy az igénylő diákhitel törlesztési terheinek beszámítása miatt valamivel kevesebb hitelt kérhet, mint ha nem lenne valakinek hallgatói hitele.
Ha valaki egy ötéves képzés minden félévében felvesz diákhitelt, kamatok nélkül is 1,5 millió forintos adóssággal fejezi be egyetemi éveit. Felmerül a kérdés, hogy az így eladósodott fiatal fel tud-e venni hitelt például autó- vagy lakásvásárláshoz.
Banki hiteleknél meg kell különböztetni a jövedelem alapú és a fedezet alapú hiteleket. Más a helyzet a jövedelmen alapuló hiteleknél. Ekkor a bankok odafigyelnek arra, hogy az igénylő el van-e adósodva.
A Raiffeisen Bank, a K&H Bank, az Erste Bank, az MKB Bank és az UniCredit Bank (HVB Bank) is hasonlóan nyilatkozott: a Diákhitel Központ felé fennálló tartozást egy újabb hitel engedélyezésénél úgy veszik figyelembe, mint bármilyen más tartozást, vagyis az a terhelhető havi jövedelem összegét csökkenti. A bankok vizsgálják, hogy az ügyfél a meglévő hiteleinek törlesztése után rendelkezik-e elegendő jövedelemmel az igényelni kívánt hitel terheinek megfizetéséhez.
Általánosságban elmondható, hogy a korábban előfordult fizetési elmaradások, késedelmek negatív hatással lehetnek a bírálatnál. Arra is figyelni kell a diákhitel törlesztésénél, hogy a nem fizetők felkerülhetnek a banki feketelistára. A Központi Hitelinformációs Rendszer adatbázisában olyan ügyfelek adatait tartják nyilván, akik megszegték hitelszerződésüket.
Nem arról van szó természetesen, hogy a diákhitelestek nem kaphatnak más hitelt, hiszen sokaknak van két-három hitelük. De a bankok meghatározzák, hogy a havi részlet a jövedelemnek legfeljebb hány százaléka lehet. Így a diákhitel-adósság akár oka lehet egy több milliós lakáshitel-igénylés elutasításának.
A jelentkezési határidő lezárult, a felvételi eljárás új szakaszba lép, az egyetemisták számára pedig a jogviszonnyal kapcsolatos döntések és határidők kerülnek előtérbe. Ilyenkor sokan nemcsak adminisztratív kérdéseket mérlegelnek, hanem azt is, hogyan fér össze a tanulás a mindennapi kötelezettségekkel.
FHA-hitel vs. hagyományos hitelek (jelzáloghitelek): Előnyök és hátrányok, mielőtt választasz | NerdWallet
A Diákhitel előnyei és rugalmassága
A szabad felhasználású Diákhitel1-et teljesen magadra szabhatod, hiszen a visszafizetést is te ütemezed! A törlesztést ráérsz megkezdeni a tanulmányaid befejezése után, a mindenkori törlesztőrészleted pedig a jövedelmeddel arányos lesz.
Sőt! Ha a 30. életévét be nem töltött hölgy vagy és a tanulmányaid alatt, vagy azok sikeres befejezését követő két éven belül gyermeked lesz, a fennálló diákhiteled 100%-át elengedik.
A Diákhitel más, mint egy banki hitel, mert rejtett költségektől mentes, nincs apróbetűs rész. A Diákhitel Központ küldetése, hogy biztos pénzügyi hátteret nyújtson a tanulmányokhoz.
A diákhitel kötelező törlesztése csak a tanulmányok után kezdődik meg, de nincs akadálya a korábbi törlesztésnek sem. Rugalmas visszafizetési opciók állnak rendelkezésre.
A diákhitel jó megoldás azoknak a szülőknek, akik rugalmas pénzügyi konstrukciót keresnek gyermekük tanulmányainak finanszírozásához, hiszen a diákhitel törlesztőrészletek befizetése teljesíthető a gyermek helyett.
A Diákhitel1 esetében a törlesztési részlet az előző év október 31-én érvényes bruttó minimálbér alapján kerül meghatározásra. A Diákhitel2 esetében a részlet nagysága szintén az előző év október 31-én érvényes bruttó minimálbérhez igazodik.
Fontos, hogy ha a Diákhitel1 és a Diákhitel2 esetében a törlesztési kötelezettség kezdete azonos időpontra esik, akkor a törlesztőrészletek összege nem haladhatja meg a nettó fizetésed 50%-át. Ez az "adósságfék" arra szolgál, hogy a törlesztésre fordított összeg ne haladja meg a jövedelem meghatározott százalékát.
Amennyiben többet szeretnél törleszteni, mint a kötelezően fizetendő havi törlesztőrészleted, úgy díjmentes előtörlesztésre és előteljesítésre is van lehetőséged. Ha többet utalsz, mint a kötelező törlesztőrészlet összege, a befizetést előteljesítésként értelmezzük és elszámoljuk.
Ha bármikor fizetési nehézségeid adódnának, akkor az előteljesítés révén a később esedékes törlesztőrészletek megfizetését is ki tudod váltani a többletfizetés összegéig. Amennyiben a banki átutalási megbízás közlemény rovatában feltünteted az "elotorlesztes" szót, akkor a beérkező összeget előtörlesztésként, közvetlenül tőketartozásodon írjuk jóvá.
