FHB lakossági lakáshitel: feltételek, lehetőségek és állami támogatások részletes áttekintése

Az alábbiakban a 32/2014. (IX. .../Kormányrendelet) által szabályozott lakáshitelek és a hozzájuk kapcsolódó kamattámogatások, hitelkondíciók és biztosítékok részletes bemutatását találja. A cikk célja, hogy a feltételek és lehetőségek alapján összehasonlítható legyen a finanszírozás különböző típusa, beleértve a felújítást, korszerűsítést, bővítést és új ingatlan vásárlását is.

FHB lakáshitelek alapvető céljai és felhasználási lehetőségei

Ingatlanfedezetű hitelek új lakás vásárlására vagy építésére, használt lakás vásárlására, korszerűsítésre, felújításra, bővítésre, kölcsön kiváltására és szabad felhasználásra egyaránt igényelhetők. Tetőtér beépítése bővítésnek számít. A hitel fedezete lehet: lakóház, udvarba beépítetlen terület, hétvégi ház, üdülő, üdülőtelek társasházban vagy külön tulajdonban álló üdülőgarázs (csak pótfedezet).

Az önerő kiemelt szerepet játszik: Lakáshitel esetén legalább 20% önerő szükséges, de megfelelő plusz fedezet bevonásával akár önerő nélkül is kaphat hitelt.

Kamatok, kamattámogatás és kamatszabályozás

THM adatok: THM 3,2-9,3% a megadott kondíciók alapján kerül meghatározásra és a feltételek, jogszabályok változása esetén módosulhatnak. Kamattámogatott kölcsönökre vonatkozik: a magyar állam a kamat egy részét 5 éven át átvállalja, így a lakáshitel törlesztése a piaci kamatoknál kedvezőbb lehet.

A kamattámogatás mértéke a gyermekszám és a hitel célja szerint alakul: újlakás építése vagy vásárlása esetén például többgyermekes családok részére kedvezőbb a támogatás. Használt lakás vásárlása vagy felújítása esetén is van állami támogatás, de a támogatás mértéke és időtartama eltérő lehet. A kamattámogatás első 5 évben nyújtott, utána a futamidő további részében a hitel kamatát a piaci szinthez közelítő érték mutatkozik.

A kamattámogatás mértékét az állam az állampapírok hozamához köti, és a futamidő első öt évében adja a kedvezményt. A kamatperiódus 5 év, így az 5 éves időszakban fix kamatozású rész biztosítja a tervezhetőséget. A kamattámogatás megszűnése után a hitel továbbra is a banki feltételek szerint folyósítható, és a törlesztőrészlet a piaci kamatokhoz igazodik.

Jövedelem, adóstárs és fedezet

Az igénylők jövedelme rendszeres és igazolható, legalább 3 hónapja fennálló havi jövedelemmel rendelkezik; a belső feltételek része, hogy a hitel fedezete legyen egy ingatlan. Külföldi alkalmazotti jövedelmet is elfogadhat a bank, például Szlovákiából származó jövedelmet. GYES-t és GYED-et önmagában nem fogadják el jövedelemként, így adóstárs bevonása szükséges lehet. Adóstársnak lehet a hiteligénylő házastársa vagy szülője, de az adóstársnak folyamatos, igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie (pl. havi nettó 214 000 forint igazolt jövedelem).

Az adósságszint terhelhetősége hitelcél és összeg szerint változik: jövedelem legfeljebb 50-60%-át terhelheti a hitel, a futamidő és a hitelcél függvényében. Ha a hitel futamideje során a hitelfelvevő 75 éves korába belépne, további biztosíték bevonása lehet szükséges. Biztosítékként lehet hitelfedezeti életbiztosítás vagy adóstárs, aki a futamidő végéig nem tölt be 75. életévét, és rendelkezik rendszeres jövedelemmel.

Fedezet és ingatlanfedezet-kör

A fedezetként elfogadott ingatlanokra nincs szigorú szerkezeti feltétel, azonban csak olyan ingatlanokra lehet jelzálogjogot bejegyezni, amely az eladó vagy a hit kjenyelve be van jegyezve a hiteligénylő javára. Előfordulhat, hogy több ingatlan együttesen ad fedezetet, de a település szerinti közel azonos területek legyenek. A fedezet lehet lakóház, belterületi telek, hétvégi ház vagy üdülő, és csak pótfedezetként lehet egy külön tulajdonban álló üdülőgarázs.

Folyamat és ügymenet

A hitel igénylése előzetes hitelbírálattal kezdődik: a tájékoztatás során díjmentes előzetes hitelbírálat kérhető, amely 90%-os pontossággal megmondja, hogy kaphat-e hitelt és mekkorát. A végleges hitelbírálat az ingatlan értékének megállapításával és a részletes hitelbírálattal indul, körülbelül 3 hétet vesz igénybe. Folyósítási feltételek teljesítése után a kölcsönösszeget a bank átutalja a meghatározott kedvező célhoz (pl. eladó vagy vételár utolsó részletének kifizetése).

A hitel folyósítása előtt helyszíni szemle szükséges a készültségi fok felmérésére (különösen építéshez vagy felújításhoz). A részletek a szerződéskötés során kerülnek ismertetésre, és a kölcsön folyósítása előtti feltételeket a bank kötelessége részletezni.

Törlesztés, módosítás és előtörlesztés

A törlesztésre szerződésmódosítás lehetséges díj ellenében. Részleges vagy teljes előtörlesztés is lehetséges, és bizonyos esetekben előtörlesztési díj vagy akció keretében elengedett díjak lehetnek érvényesek. A hitelkiváltásra is van lehetőség, más banknál felvett hitel kiváltására.

Szerződés, díjak és kötelező ajánlat

A hitel igénylése során a bank díjait és költségeit a vonatkozó hirdetményekben és üzletszabályzatban kell meghatározni. A kötelező érvényű hitelajánlat megszerzése érdekében a bank a hitelminősítéshez szükséges dokumentumokat megkéri, és a kötelező érvényű ajánlatot csak a benyújtott igazolások alapján adja ki.

Az adásvételi szerződésben az előleg és a foglaló közötti különbség fontos: az előleg visszajár, míg a foglaló csak meghatározott feltételek mellett kerül visszafizetésre vagy visszafizetésre kerülhet.

Minősített fogyasztóbarát lakáshitelek

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) minősített fogyasztóbarát lakáshitelek célja a kamatfelár korlátozása és a díjak maximalizálása. A kiszámítható törlesztés érdekében 5 éves kamatperiódus szükséges, és a kamatstop további, jogszabályban meghatározott határidőig érvényes lehet. Az FHB Bank volt az egyik első és egyetlen benyújtó bank a fogyasztóbarát minősítésre.

Az MNB közlése szerint a fogyasztóbarát hitelek esetében a THM és a díjak korlátozottak, az előtörlesztés díja maximum az előtörlesztett összeg 1%-a lehet, és a lakástakarék-betétből történő előtörlesztés díjmentes lehet.

Általános gondolatok és összehasonlítás

Az összehasonlítás alapja a THM és a teljes hiteldíj mutatóban (THM) megjelenő költségek összevetése a kamatokkal és a járulékokkal együtt. A későbbi években a kamattámogatás visszaszorulhat, és a törlesztés a piaci kamatoknak megfelelően emelkedhet. Az 5 éves fix kamatperiódus hosszú távra tervezhető és stabil havi törlesztést biztosít, de figyelembe kell venni a kamattámogatás időtartamának lejáratát és a futamidő végén felmerülő költségeket is.

Az Otthon Start és más állami támogatások lehetőségei lehetővé teszik közvetlen kölcsönfelvételt is, amennyiben megfelel a jogszabályi feltételeknek. A különböző bankok (FHB, MBH Bank, MBH zöld programok, vagy más tagok) speciális feltételeket és kedvezményeket kínálnak, például alacsonyabb vagy fix kamatok, megtakarítással összekapcsolt konstrukciók és bizonyos jövedelem- vagy tulajdonbirtokhoz kötött követelmények.

Összefoglaló kézikönyv a saját helyzethez

Értékelje ingatlanát és a szükséges önerőt: általában 20% az alapkövetelmény, plusz fedezetekkel ez megváltozhat.
Határozza meg a hitelcélját: vásárlás, építés, korszerűsítés, felújítás, vagy kiváltás.
Készítse elő a szükséges dokumentumokat (jövedelemigazolás, ingatlan értékbecslés, fedezet dokumentációja).
Végezzen előzetes hitelbírálatot a gyorsabb folyamat érdekében.
Válasszon a kamatperiódus és a kamatstruktúra között, figyelembe véve a kamattámogatás időtartamát és a kilátásokat.

tags: #fhb #lakossagi #lakashitel