Adóstárs és kezeskedés a hazai hitelben: hogyan befolyásolja a kölcsön visszafizetését, a válás és öröklés?

Éppen ezért a hitelképesség vizsgálat során a bank elemzi a kérelmező teljes anyagi helyzetét, havi rendszeres jövedelmét, foglalkoztatásának körülményeit, egyéb biztosítékait, és akár az úgynevezett pénzügyi előtörténetét. A pénzintézetnek és az adósnak is érdeke, hogy a kölcsönt visszafizessék.

Mi az adóstárs és milyen szerepe van?

Az adóstárs olyan személy, aki rendszeres, elfogadható nettó jövedelemmel rendelkezik, a hitelnél előírt munkaviszony feltételeknek megfelel, jövedelmét nem terhelte le túlzott mértékben saját adósságok törlesztéseivel. Ő ugyanolyan felelősséggel tartozik a hitel visszafizetéséért, és jogilag egyetemleges kötelezettség terheli az adóstársat és az adóst. Ekkor a bank az adóstárs jövedelmét és kiadásait is megvizsgálja, és szükség szerint más adóstársat vonhat be, ha az adóstárs jövedelme nem elég biztosíték.

  • Az adóstárs gyakran közeli hozzátartozó: férj/feleség, szülők, de lehet bárki más is.
  • Az adóstársnak nem feltétlenül kell a hitelhez tulajdonjogot szereznie; a jogi egyetemleges kötelezettség azonban fennáll.

Mi a különbség az adóstárs és a kezestárs között?

A kezes olyan személy, aki a hitel visszafizetéséért vállal garanciát, és lehet egyszerű vagy más néven sortartó (készfizető). A kezes teljes vagyona felel a hitel visszafizetéséért. A kártalanító kezesség az a verzió, amikor a kezest csak arra kötelezik, amit az adóstól nem lehet behajtani. Készfizető kezesség esetén a bank közvetlenül érdekelt abban, hogy a kezes is teljesítsen, és a bank köteles a kezest értesíteni a teljesítés okáról. A kezesnek joga van megtagadni a teljesítést, ha az adós rendezte a tartozást vagy kifogást emelt a teljesítés ellen.

Hogyan befolyásolja az adóstárs a hitelképességet válás vagy öröklés esetén?

Válás esetén a bank jellemzően új hitelképesség-vizsgálatot folytat le, mivel az adós és az adóstárs közös felelőssége egyetemleges. Ha a házastárs és az adóstárs együtt igényel hitelt, a bank gyakran ragaszkodik a másik fél bevonásához a hitelügyletbe. A CSOK és más állami támogatások kapcsolódása növeli a helyzet bonyolultságát: váláskor vissza kell fizetni a CSOK-ot, kivéve ha a gyerekekkel az ingatlanban marad és megszerzi az ingatlan teljes tulajdonjogát. A CSOK-hitel továbbra is fizetendő; alapvetés, hogy a házastársnak benne kell maradni a szerződésben. Ha az adós elhunyt, az adóstárs teljes körűen felel a hitel visszafizetéséért, és ilyenkor a közös felelősség mielőbbi megállapodást igényel a bankkal.

Öröklés és az osztott tulajdon: mit kell tudni?

Az adóstársi helyzet gyakran összefügg az örökléssel. Az öröklés nem érinti a tartozás összegét vagy a törlesztők összegét, csak az örökösre hárul a tőketörlesztés és a szerződésben rögzített kamatok fizetése. Az örököst olyan helyzetekben érintheti a későbbiekben a jogi státusz, hogy az öröklött ingatlan tulajdonjogát a hitel fennmaradó részével együtt kívánják rendezni. Amennyiben öröklés útján már van tulajdoni részed egy ingatlanban, és a kölcsönnel annak fennmaradó részt kivásárolnád, a hitel egyes esetekben osztatlan közös tulajdonban található ingatlanra is felvehető lehet a kizárólagos használat igazolása mellett.

Mit jelent az adóstárs az Otthon Start programban?

Az Otthon Start program FIX 3%-os hitelénél az adóstárs kizárólag a házastárs, a szülő vagy a testvér lehet. Családi igénylés esetén a házastársak közös igénylésében mindkét fél szülei bevonhatóak adóstársként, de a szülő vagy testvér nem szerezhet tulajdont az ingatlanban. Az adóstárs bevonása a hitelbírálat során növeli a felvehető hitel összegét, mivel az adóstárs jövedelmét is figyelembe veszik. Fontos, hogy az adóstárs nem feltétlenül válik tulajdonossá; a házastárs igen, a szülő vagy testvér pedig adóstársként általában nem szerzi meg a tulajdonjogot. A fix 3%-os hitelnél az adóstárs beazonosításához ugyanazok a korhatárok érvényesek: 18 év feletti, büntetlen előéletű, és nincs jelentős köztartozás.

Gyakorlat és gyakori kérdések

  1. Mire terjed ki az adóstársi kötelezettség? Az adóstárs vállalja a hitel visszafizetéséért a közös felelősséget. Az adós mulasztása közvetlenül kihat az adóstársra is. Az egymás közti viszonyukat a felek saját szerződésben rendezhetik, de a törvényes kötelezettség fennmarad.
  2. Mire figyeljen, ha adóstársat vagy kezest vennénk be? Alapos mérlegelés szükséges: az adóstárs vagy kezeskég vállalása hosszú távú kötelezettség és befolyásolja a hitel feltételeit.
  3. Mi a fő előnye az adóstársnak a hitelbírálat során? Az adóstárs jövedelmét is figyelembe veszik, így magasabb hitelösszeget lehet elérni, és jobban teljesíthető a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet) feltétele.
  4. Ki lehet adóstárs az Otthon Start hitelnél? Házastárs, szülő vagy testvér. Élettárs nem lehet. Az adóstárs lehet bármelyikőjük, de a tulajdonjogról a jogszabály külön rendelkezik.
  5. Az adóstárs megvalósulhat-e anélkül, hogy a tulajdonjog megilleti? Igen a szülő vagy testvér esetében gyakran nem szerez tulajdont az ingatlanban, míg a házastárs igen.

Közös vagyonelemek és használati megállapodások

Közös tulajdonú ingatlanok esetén gyakran használati megállapodás szükséges, amely rögzíti, hogy ki mely területet használ kizárólagosan. Az osztatlan közös tulajdonú ingatlanokra vonatkozó módosítások lehetővé teszik közeli hozzátartozótól vagy élettárstól történő vásárlást, amennyiben a használati jog kizárólagos. Fontos megjegyezni, hogy a használati megállapodás nem kerül be a földhivatalba, így a tulajdoni lap nem tükrözi ezt közvetlenül. A maximális vételár az Otthon Start esetében lakásoknál 100 millió forint, házaknál 150 millió forint lehet, de a jogszabály-módosítás ezt a keretet rugalmasabbá tette a bizonyos esetekben.

Összefoglalás a gyakorlati megoldásokról

A módosított szabályok rugalmasabbá tették az Otthon Start programot: közös tulajdonból történő kivásárlásra, osztatlan közös tulajdonú ingatlanra és öröklésből származó tulajdoni rész megszerzésére is nyíltabb út. A bankok továbbra is törekednek arra, hogy adóstársat vonjanak be, és a családi körön belüli megoldásokkal könnyítsék a hitelfelvételt. A jogi és ingatlanügyi előírások teljes körű megértése elengedhetetlen a helyzetek pontos kezeléséhez, legyen szó válásról, öröklésről vagy közeli hozzátartozók közötti adásvételről.

Infografika: Adóstárs, kezeskedés és kapcsolódó jogi elemek kapcsolatrendszere

Otthon Start Program - összefoglaló

Idővonalak és gyakorlati lépések

1) Előminősítés és hitelkérelem benyújtása a hagyatéki eljárás megkezdése előtt is. 2) Használati megállapodás vagy vagyonmegosztási nyilatkozat elkészítése közösen. 3) A banki értékbecslés és adóstársi/jövedelmi vizsgálat lefuttatása. 4) A tényleges folyósítás a hagyatékátadó végzés jogerőre emelkedése után lehetséges. 5) A felek közötti megállapodás a törlesztés megosztásáról vagy a tulajdonjog rendezéséről.

tags: #haz #fele #fele #tulajdon #adostars

Népszerű bejegyzések: