Ingatlanfedezet nélküli hitel: mire számíthatnak a különböző jövedelemmel rendelkezők?
Ingatlanfedezet nélkül vennél fel akár 15 millió forint hitelt? Akkor a személyi kölcsön lehet a megoldás, ám a jövedelem itt kritikus kérdés.
A bankok csak az úgynevezett igazolt jövedelmet fogadják el, ha valaki „zsebbe kapja” fizetését, akkor ő aligha juthat banki finanszírozáshoz, és gyakran kizárólag a hivatalos jövedelmet veszik figyelembe.
A készpénzes jövedelem nehezítő körülmény, mert csak kevés bank fogadja el, ráadásul ők is szigorúbbak hitelbírálatkor.
A bankok minden esetben meghatározzák azt a legkisebb jövedelmet, ami alatt nem hiteleznek, és ez legtöbbször a nettó minimálbér (ami most 177 422 Ft lehet, de előfordulhat kisebb vagy nagyobb összeg is).
Az igazolt nettó jövedelem nagysága meghatározza, hogy kapunk-e hitelt, és ha igen, milyen kamattal, mert a bankok kedvezőbb feltételekkel adnak kölcsönt azoknak, akik jobban keresnek.
Ha például 3 millió forint szabad célú, ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsönre volna szükségünk 5 éves futamidőre, akkor 200 ezer forint nettó jövedelemmel 12,63% a legkedvezőbb THM, míg 500 ezer forint keresettel 11,73% a legalacsonyabb ajánlat.
Legalább 3 teljes hónapja kell az adott munkahelyen dolgoznunk ahhoz, hogy hitelképesek legyünk, vagyis ha a magasabb bér miatt váltunk, akkor legalább ennyi időt várnunk kell a kölcsöntől.
A külföldi jövedelem elméletileg jól hangzik, hiszen a nyugati országokban többet lehet keresni, és egyre inkább nem csak ott, mint Magyarországon.
Az osztrák és német jövedelem például elfogadott lehet egyes bankoknál, és bizonyos esetekben szlovák jövedelem is esélyes, de elvárás, hogy az igénylő magyarországi lakcímmel rendelkezzen, és néha magyar adóstárs bevonása is előírható.
Az öregségi nyugdíj kifejezetten jól hitelezhető jövedelemnek számít, hiszen kiszámítható, így az idősek nyugdíjuk megfelelő nagyságú esetén könnyen hitelhez juthatnak.
Kizárólag a korhatár jelenthet problémát; a futamidő végén az adós életkora nem haladhatja meg az adott bank által meghatározott értéket (általában 65-72 év között).
Csaknem minden bank elfogadja elsődleges jövedelemnek az egyéni vállalkozásból származó jövedelmet, ám az ehhez kapcsolódó feltételek azonosak vagy hasonlóak, és a lezárt üzleti év megléte kötelező.
A NAV jövedelemigazolásból számítják ki a jövedelmet, és ennek egy tizenketted részét veszik figyelembe.
Ha valaki társas vállalkozás tulajdonosaként jut jövedelemhez, akkor kevesebb bank jöhet szóba; ebben az esetben különösen érdemes szakértő segítségét kérni.
Számít az ingatlankiadásból származó bevétel is: bár sok bank nem számol vele, ahol igen, ott is kiegészítő jövedelemként kezelik.
termékenyebb finanszírozási lehetőségek a Babaváró és a saját hiteligénylések kombinációja, hiszen ingatlanfedezet nélküli kölcsönökre is lehet szükség.
A Babaváró hitel egy szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélkül felvehető államilag támogatott - kamatmentes - hitel, amelyet olyan házaspárok igényelhetnek, akik gyermeket terveznek.
Elérhetőség, hogy jogosultak vagytok a Babaváró hitelre, után a bank a számlátokra utalja az igényelt összeget, maximum 11 millió forint.
Legalább egy gyermek megszületése után a hitel kamatmentes marad, további gyermekek érkezésével részben vagy egészben támogatássá alakul át.
A munkáshitelre a 17-25 éves fiatalok jogosultak, akik Magyarországon legalább heti 20 órában dolgoznak vagy vállalkozók.
A munkáshitel maximális összege 4 millió forint, futamideje 10 év, feltétele 5 éves magyarországi munkavégzés vagy vállalkozói tevékenység.
A személyi kölcsön továbbra is az egyik legnépszerűbb és leggyorsabban elérhető hitelforma Magyarországon, nem szükséges hozzá ingatlanfedezet, szabad felhasználható, és általában pár napon belül folyósítják.
De ki vehet fel ma személyi hitelt és mekkora összegre számíthat? A legfrissebb MNB adatok szerint 2025 szeptemberében 32 619 új személyi kölcsön szerződés született összesen 106,3 milliárd forint értékben; az átlagos összeg több mint 3,2 millió forint.
A jövedelem- és futamidő-feltételek bankonként eltérnek, és a legtöbbször szükséges legalább 3 hónapos Bankszámlára érkezett igazolt jövedelem.
Három bank, a CIB, az Erste és az UniCredit Bank kiemelkedő ajánlatokat kínál a legtöbb esetben, és érdemes lehet ezeknél kezdeni a kérést.
A személyi kölcsönök egyik legnagyobb előnye, hogy szabad felhasználásra igényelhetők, így például lakásfelújításra vagy autóvásárlásra is költhető a kapott összeg.
A hitelbírálat egyszerűségének és a gyors folyósításnak köszönhetően sokan a banknál vezetett számlához kötött kölcsönt kapnak, és ilyenkor bankszámlakivonatra és munkáltatói igazolásra sem lehet szükség.
Az áttekintés során érdemes mérlegelni, hogy a maximálisan felvehető összeg bankonként eltérő: van olyan bank, amelyik 7 millió forintig megy, míg az Erste Bank és az UniCredit Bank akár 12 millió forintot is adhat, ha megfelelünk a feltételeknek.
Ha a lehető legnagyobb összeg felvétele a cél, akkor egy 12 millió forint összegű, 8 éves futamidejű hitel törlesztője jelenleg körülbelül 196 403-206 347 forint között alakulhat, attól függően, melyik bankot választjuk.
Babaváró + személyi kölcsön kombinációja esetén a havi törlesztőrészletek összességében jelentősen nőhetnek, és a JTM korlátok szerint kell vizsgálni a terhelést, amely általában 50-60 százalékos lehet a nettó jövedelemtől függően.
A Babaváró hitel havi törlesztője a jelenleg érvényes rendeletek alapján a maximális összeg esetén sem haladhatja meg az 50 ezer forintot, de a gyakorlatban gyakran 46 ezer forint körüli összeg szerepel.
A bankok a JTM kiszámításánál gyakran figyelembe veszik a megélhetési költségeket is, ami befolyásolhatja a szükséges minimum nettó jövedelmet.
Ha a Babaváró és a személyi kölcsön együttes igénylése a cél, érdemes ellenőrizni a Babaváró kalkulátorral, hogy jogosultak vagytok-e, majd a Bankmonitor kalkulátorával megkeresni a legkedvezőbb személyi kölcsön-ajánlatokat.
A sokféle konstrukció közül a fedezet nélküli hitelek felső határa folyamatosan emelkedik; jelenleg az Erste, a CIB, a K&H, az OTP, a Raiffeisen és az UniCredit Bank már kínál akár 15 millió forintos lehetőséget is.
A minimális hitelösszeg továbbra is 500 000 forint, és a „Plus” konstrukciók csak rendszeres jóváírás vállalása mellett elérhetők.
A hitel feltételei és a fedezetek szerepe összetett téma, és minden banki ajánlat egyedi; érdemes szakértő segítségét kérni, hogy megtaláljátok a számotokra legkedvezőbb konstrukciót.
Mi az a személyi kölcsön?
| Konstrukció | Max összeg | Futamidő | THM környezet |
|---|---|---|---|
| Személyi kölcsön | 7-12 millió | 6-8 év | általában 9-20% |
| Babaváró | max. 11 millió | ≤ 20 év | állami kamattámogatásos |
| MBH Hajrá Személyi Kölcsön | 12→15 millió | ≤ 8-10 év | változó |
Ha olyan ingatlanod van, vagy olyat szeretnél megvenni hitel segítségével, amit nem fogadnak el fedezetként a bankok, akkor is van lehetőség kölcsönhöz jutni: a személyi kölcsön gyakorlatilag bármire felhasználható, így arra is, hogy ingatlant vegyél a segítségével.
Az ingatlanfedezet nélküli kölcsönök esetében a jövedelem a biztosíték, és a hitel gyorsan, akár néhány órán belül vagy 2-5 munkanap alatt folyósítható lehet.
Azonban a személyi kölcsönök szoktak magasabb Kamatozásúak lenni, mint a lakáshitelek, és a futamidő is általában rövidebb, a törlesztőrészlet pedig végig fix marad.
tags: #hitel #ingatlanfedezet #nelkul