Hitelátvállalással eladó ház és más ingatlanvásárlások részletei
A hitelátvállalás egy olyan megoldás, amely lehetővé teszi, hogy a vevő átvegye az eladó hitelét a fennálló feltételek mellett, anélkül hogy a hitelt ki kellene váltani. Fontos azonban tisztázni, hogy a hitelátvállalás nem minden banknál érhető el, és a bankok eltérő feltételeket támaszthatnak.
Hitelátvállalás ingatlanvásárláskor
Ingatlanvásárlás esetén ritka megoldás a hitelátvállalás. Ilyenkor jellemzően az eladó a vevő által fizetett vételárból fizeti vissza hitelét és zárja le a kölcsönszerződését. Amennyiben hitel nélkül, egyösszegben kifizeted az ingatlan árát, akkor az eladó az általad átadott pénzből köteles tehermentesíteni az ingatlant, vagyis kiegyenlíteni minden tartozást, ami az ingatlant terheli. Az eladóra akkor is hasonló kötelezettségek vonatkoznak, ha hitelből fedezed az ingatlanvásárlást.
A hitelátvállalást nem minden bank kínálja jelzáloghitel esetén. Ezért ilyen esetben az eredeti - az eladónak - kölcsönt folyósító bankot kell megkérdezned a hitelátvállalás feltételeiről. A hitelt nyújtó bank a tranzakció előtt elvégzi a hitelbírálatot, azaz meggyőződik róla, hogy hitelképes vagy-e, a havi törlesztőrészlet belefér-e a költségvetésedbe, vagyis, hogy megfelelő jövedelemmel rendelkezel-e a hitel törlesztéséhez. Ezt hívják jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatónak (JTM).
Folyamat és ellenőrzések
A hitelátvállalás feltételeiről a pénzintézet tud tájékoztatást adni, így arról is, hogy családon belül milyen lehetőség van hitelátvállalásra. Ilyenkor első lépésként ajándékozási szerződést kell kötni, melynek során a család egyik tagja elajándékozza az ingatlant egy másik családtagnak. Kinézted álmaid ingatlanját, de hitel terheli? Ettől még megveheted. Fontos tudni, hogy a hitelből vásárolt ingatlant a jelzálogjog mellett elidegenítési és terhelési tilalom is terheli. A fennálló tartozást az eladó a vevő által felvett hitelből fizeti ki. Ilyenkor lehetőség van arra, hogy vevő számára hitelt nyújtó bank közvetlenül az eladó fél bankja felé végtörleszti a hitel összegét. A még fennálló hiteltartozás pontos összegét az eredeti hitelt nyújtó banktól kapott tartozás igazolással tudja igazolni az eladó. Az igazoláson lévő összeget fizeti meg a vevő bankja a hitelnyújtó felé.
Az ügyintézés módja két esetben jelentősen eltér: ha a végtörlesztés megtörtént, a bank kiadja az úgynevezett törlési nyilatkozatot, azaz hogy a megszűnt az általa korábban bejegyzett jelzálogjog az ingatlanon. A dokumentumot a Földhivatalba kell eljuttatni. Előfordulhat, hogy ugyanarra az ingatlanra több jelzálogjog is be- vagy jegyezve van.
Hitelátvállalás válás esetén és házaspárok között
Ingatlanok esetében talán a leggyakrabban, személyi hiteleknél pedig szinte kizárólagosan olyan esetben fordul elő hitelátvállalás, amikor az eredeti hitelt adóstársként egy házaspár vette fel, ám a futamidő alatt válásra kerül sor. Ilyenkor a válási vagyonmegosztásnál megállapodhatnak a felek arról, hogy az eredeti hiteltartozást közösen viszik-e tovább, vagy valamelyik fél átvállalja azt. A bankok ezt az esetet is vizsgálják: a kölcsönt a volt házastárstól átvállaló adós megfelel-e a hitelezhetőségi feltételeknek, azaz egyedül is bírja-e a kölcsön törlesztését. A jogerős bírósági végzés megléte itt is gyakran elvárt.
Autóvásárlás és egyéb gépjárművek
Autóvásárlás esetén gyakoribb jelenség a hitelátvállalás. Egy hitelre vagy lízingre vásárolt gépjármű értékesítésekor mindkét félnek hozzá kell járulnia a vételhez. Autóhitel átvállalása annyi, hogy a vevő azonos feltételekkel átvállalja az eladó által felvett kölcsönt. Ha a felek megállapodnak, akkor a hitelt nyújtó pénzintézetnél együttesen vesznek részt. Először megvizsgálják a vevő hitelképességét, akinek a kölcsön felvételéhez szükséges dokumentumokat is be kell mutatnia. A vevő és a megvásárolni kívánt autó is hitelképesnek bizonyul, majd adás-vételre kerül sor. A jelenlegi tulajdonos hitelszerződését lezárják, majd az új ügyféllel kötnek egy másik hitelszerződést. Ezzel járhat szerződésmódosítási díj, amely banktól és a hitelátvállalást kérő személyeskörétől függ. A hitelátvállalásnál a hátralévő tőke és kamattartozások változatlan feltételekkel való megtartása történhet, amelyet a bank jóváhagy.
A gépjármű aktuális forgalmi értékét, az eredeti szerződés kondícióit és a hitelátvállaló adós fizetőképességét is megvizsgálják. A régi hitelnél előfordulhat jobb konstrukció a piacon, amely kiválthatná az eredeti lízinget vagy hitelt. Nem feltétlenül kell ragaszkodni az autóhitelhez: személyi kölcsönből is kifizetheted az autó árát, és ilyenkor is fontos, hogy a jármű törzskönyvét a teljes vételár megfizetésével együtt megkapd. Ezt általában az eladóval közösen a hitelnyújtóhoz érdemes vinni.
Előnyök és gyakorlati tanácsok
- Hitelátvállalásnál szinte úgy cserél tulajdonost a hitel, hogy megspóroljuk a kiváltással járó költségeket, de számolni kell a szerződésmódosítási díjjal.
- A hitelt átvállaló félnek ugyanúgy át kell esnie a hitelbírálati folyamaton.
- A hitelátvállalás személyi kölcsönöknél és jelzáloghiteleknél is ritka, de autóvásárlásnál gyakrabban előfordulhat.
- Ha a hitelfelvétel feltételei változnak, a hitelkiváltásról beszélünk, még akkor is, ha ugyanazon bank nyújtja tovább a hitelt.
Tippek a jó döntéshez
- Kérdezd meg a hitelt nyújtó bankot a hitelátvállalás konkrét feltételeiről és a végtörlesztés menetéről.
- Győződj meg arról, hogy a JTM mutató megfelel a bank elvárásainak, és hogy a havi törlesztő részlet megfizethető-e.
- Szerezd be a szükséges végzéseket és igazolásokat, például a tartozás összegét igazoló dokumentumokat és a bírói végzést, ha szükséges.
- Ha össze szeretnéd kötni a vásárlást egy családi ajándékozással, készíts ajándékozási szerződést a hitelbiztosítékok és terhelt státusz tisztázására.
How & Where to Get a Personal Loan (FULL GUIDE)
tags: #hitelatvallalassal #elado #haz