Ingatlanfedezetű jelzáloghitel előtörlesztése: részletes útmutató
Kisebb összeget nyertél a lottón, vagy megleptek egy vaskosabb borítékkal a munkahelyen? Több okból is érdemes elgondolkoznod azon, hogy ebből dolgozol le néhány havi törlesztőt a hiteltartozásodból!
A jelzáloghitel vagy személyi kölcsön visszafizetése során lehetőséged van arra, hogy előtörlessz, azaz egyszerre több havi törlesztőrészletet előre kifizess. Általában akkor beszélhetünk előtörlesztésről, ha a hitelfelvevő minimum 3 havi törlesztőrészletet előre kifizet. Gyakran a bankok előtörlesztési díjat számolnak fel ezért, bár szerencsére több ingyenes ajánlatot is találni. A díj mértéke bankonként változik. Szintén eltérők a költségek az egyes hitelfajtáknál, például a lakáshitel és a szabad felhasználású jelzáloghitel között. Ezért már a hitelfelvételkor jó, ha megvizsgálod az előtörlesztési díjakat, ebben pedig segíthet a hitelkalkulátor. Az összehasonlítás így gyors és egyszerű, ráadásul a számítógép előtt elvégezhető, nem kell bankfiókba járni.
Az előtörlesztés részletei
Érdekel az előtörlesztés lehetősége? Mutatjuk a részleteket! Az előtörlesztési szabályok sokat változtak az elmúlt években. A jelenlegi szabályozás szerint a hitelfelvevő minden esetben élhet előtörlesztési jogával. Előtörlesztés után a bank az előtörlesztett összeg arányában csökkenti a hitel teljes díját az eredeti futamidő szerinti hitelkamattal és egyéb költségekkel együtt. Előtörlesztési díjat számolhat fel a bank, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat fix. Az előtörlesztési díj az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés szerinti lejártának időpontja közötti időtartam szerint: ha ez több mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 1 százaléka a díj, ha kevesebb mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 0,5 százaléka a díj; egy évben egyszer maximum 200 000 forintig 0 forint a díj.
Így úszhatod meg az előtörlesztési díjat: Nem kérhet a bank előtörlesztési díjat, ha fizetési számlához kapcsolódik a hitelszerződés; ingyenes az előtörlesztés, ha visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján előtörleszt valaki. Nem számíthat fel ilyen díjat, ha egy év alatt egyszeri előtörlesztés összege nem több mint 200 000 forint. Az új, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel ajánlással ellátott lakáshitel-termékeknél is szigorúan szabályozta a jegybank az előtörlesztésre felszámítható díjat. Amennyiben ilyen hitelbe szeretnénk előtörleszteni, a díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg egy százalékát. Ráadásul, ha lakástakarék mellé felvett hitelt akarunk törleszteni, az teljesen díjmentes. Érdemes tehát elgondolkozni egy ilyen hitelen, ha lakásvásárláshoz keresünk finanszírozást. Például az Erste Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelével 20 millió forintot is felvehetünk 20 évre kedvező kamatozás mellett három éves kamatperiódussal.
Az előtörlesztés típusai és összehasonlítás
Mindenki ugyanazt csinálja? Az előtörlesztési díjat a bankok az előtörlesztett összeg alapján számolják, ez az összes alábbi bank esetében megegyezik. Ugyanígy megegyezik az egyes ajánlatoknál az előtörlesztési díjak esedékessége: mindig az előtörlesztési alkalmakkor kell azokat megfizetni, részleges előtörlesztésnél több alkalom is lehetséges, tehát annyiszor fizetünk díjat, ahányszor előtörlesztünk. Általános szabályként elmondható, hogy az előtörlesztési díj nem haladja meg az előtörlesztés időpontja és a hitel eredeti lejártának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét, tehát valójában az előtörlesztési díj "kárpótlja" a bankokat a kiesett hitelkamat miatt. Az alábbi táblázatban kivételként szerepelnek azok az esetek, ahol az általánostól eltérő előtörlesztési díjak, feltételek vannak.
Az eddig felsoroltakhoz képest akár még jobb lehetőségekkel is találkozhatunk, elég, ha csak végigböngésszük a Bank360 személyi kölcsön kalkulátorának eredményeit: például egyes bankok kedvezőbb előtörlesztési ajánlatokat nyújtanak. Nézzük meg, hogy mi a jellemző személyi kölcsönök és lakáshitelek esetén:
- OTP Bank: kedvezményes lehet az OTP lakáshitel előtörlesztés. Nincs előtörlesztési díj, ha egy újabb OTP hitel segítségével előtörlesztesz, vagy OTP-s lakástakarékból. Egyedi elbírálás alapján akár 100 százalékos díjeltörlést kaphatsz, ha Prémium, VIP, Privát Banki, kiemelt Privát Banki ügyfél vagy.
- K&H Bank: évente legfeljebb kétszer törleszthetsz elő díjmentesen, de csak akkor, ha egy-egy havi törlesztőt fizetsz be, vagy élhetsz a jogszabályban meghatározott egyszeri, maximum 200 000 forintos törlesztéssel.
- Provident: a Provident személyi hitel esetében nem kell az előtörlesztés díjával foglalkoznod, mivel az teljesen díjmentes.
- Cetelem: Saját Ritmus személyi kölcsön esetén szintén díjmentes az előtörlesztés.
- UniCredit Bank: korlátlan számban törleszthetsz elő díjmentesen az UniCredit lakáshitelénél, ha teljesíted az alábbi feltételeket: hitelközvetítő közreműködésével kötöttél szerződést, lakástakarékból törlesztesz a futamidő első négy éve után úgy, hogy nem kérsz hitelkönnyítést az előtörlesztés napjáig, lejárt, nem fizetett adósságod pedig nincs.
Végtörlesztés és kiváltás
A teljes előtörlesztés: végtörlesztés. Amennyiben nem csak legalább három havi törlesztőrészletet szeretnél előre befizetni, hanem kifizeted a hátralévő egész tartozásodat, más típusú előtörlesztésről beszélhetünk. A hitel teljes előtörlesztése a köznyelvben végtörlesztés névre hallgat. Ebben az esetben is felszámíthat a pénzintézet a korábban már ismertetett előtörlesztési díjat, ám ebben az esetben megszűnik a kölcsönszerződés is. Ha jelzáloghitel szerződések esetében végtörlesztéssz, a bank ad egy igazolást, amelyben hozzájárul a jelzálog törléséhez. Ezzel az igazolással a Földhivatalban töröltethető a bejegyzés a tulajdoni lapról. Az, hogy végtörlesztésnél mekkora díjat számolnak fel a pénzintézetek, szintén eltérő, ám az megállapítható, hogy a díjak nem haladják meg az előtörlesztett összeg 2 százalékát, akár személyi kölcsönről, akár jelzáloghitelről van szó. Az új jegybanki szabályok alapján pedig díjmentesen is tudsz törleszteni. A 2016.03.21. után kötött jelzáloghitelek elő- vagy végtörlesztése esetén nem kerül külön díj felszámítása abban az esetben, ha bank által kötelezően előírt előtörlesztést teljesítesz, ha visszafizetési biztosítékként kötött lakástakarékpénztári vagy biztosítási szerződés alapján törlesztesz elő, kamatperiódus lejárta előtt 60 nappal jelzed az előtörlesztési szándékot és a kamatod éppen emelkedne. Az összegnek a számládon kell lennie.
Végtörlesztés esetén számít az is, hogy milyen forrásból számolsz le a fennálló tartozással. Kevésbé elterjedt hazánkban, pedig nagyon sok pénzt spórolhatsz egy hitelkiváltó hiteleivel. Ezek a kölcsönök sokkal kedvezőbb kamatozásúak lehetnek, magyarul olcsósíthatod a hiteled. A hitelkiváltás során az új kölcsönből végtörleszted a régi, drágább hiteledet és lezárod a korábbi szerződést. Onnantól pedig az új, már kedvezőbb törlesztővel felvett kölcsönt fizeted tovább. Egyes pénzintézeteknél viszont más díjszabása lehet annak, ha eltérő pénzintézet hiteléből rendezed a fennálló tartozásod és nem önerőből. Lakáshitel előtörlesztés egészségpénztárból: Az egészségpénztár bizonyos feltételekkel akár lakáshitel előtörlesztési lehetőséget is biztosít. Az egészségpénztári számlától maximum az éppen aktuális bruttó minimálbér 15 százalékát lehet hiteltörlesztésre használni egy hónapban. Mivel az egészségpénztári befizetésekre 20%-os adóvisszatérítés vehető igénybe, ezzel tulajdonképpen a személyi jövedelemadónk egy részét hiteltörlesztésre fordíthatjuk. Ez a lehetőség csak lakáshitel törlesztésére vehető igénybe, személyi kölcsön vagy jelzáloghitel esetén nem.
Érdemes elkezdeni
Megéri tehát hamarabb leszámolni a kölcsönnel, ha váratlan pénzbe kerülünk: érdemes először azon elgondolkodni, hogy néhány havi törlesztővel előnyt szerzel magadnak és hamarabb letudod a kölcsönt. Ezzel hamarabb szabadíthatod fel a hitelre szánt pénzed, amiből új célokat valósíthatsz meg. Élj tehát bátran az előtörlesztés és a végtörlesztés lehetőségével, de sose felejtsd el alaposan megismerni, hogy mennyibe kerül a hiteled gyorsabb visszafizetése! Ha viszont éppen pénzre lenne szükséged, segíthet egy személyi kölcsön! A CIB Előrelépő személyi kölcsönével akár másfél millió forintot is igényelhetsz kedvező kamatozás mellett. A THM meghatározása az aktuális és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosul. A THM értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A hitel fedezete az ingatlanra bejegyzett jelzálogjog. A hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra kötendő vagyonbiztosítás díja a hitelező számára nem ismert, azt a THM nem foglalja magában. A termék igénybevételéhez a bank zálogjogával terhelt vagyonbiztosítás megkötése valamint az Erste Banknál vezetett lakossági bankszámla szükséges. További részletek, illetve feltételek a mindenkori hatályos Lakossági Hitel Hirdetményben szerepelnek. Jelen kommunikáció a 2024. 1. 2. Az életkor befolyásolhatja a futamidőt. 3. Az igénylő élettársa, házastársa bevonásra kerül a hitelügyletbe. Többkeresős házastárs esetén változik a minimálisan elvárt jövedelem. 4. Az az összeg, ami havonta összesen hiteltörlesztésre fordítasz, ne csak azt add meg, amit felhasználtál belőle! 5. Ha minden feltételt sikerült megismerned és eldöntötted, hogy milyen hitelt szeretnél igényelni, akkor hitelszakértőnk segítségével elindítjuk az igénylést. Fontos, hogy ennél a lépésnél történik a korábban kért dokumentumok beadása is. A megkötött kölcsönszerződésben foglalt folyósítási feltételek teljes körét ellenőrizzük. Ha szeretnéd, hirdetmény szerinti díj megfizetése mellett bármikor előtörlesztheted a hiteled, vagy módosíthatod a hiteled futamidejét. Erre vonatkozó szándékodat írásban előzetesen be kell jelentened. Lakásépítésre, azaz lakó- és üdülőingatlan építésének finanszírozására. Építési körbe tartozik a saját kivitelezésben, illetve a megbízás alapján (vállalkozói generál kivitelezés) történő lakásépítés is. Lakásfelújításra: azaz lakó- és üdülőingatlan egészére vagy annak egy részére kiterjedő felújításnak, általános javítási munkálatainak finanszírozására.
Hogyan számítsd ki a jelzáloghitel törlesztőrészletét
Erste Bank példáinak áttekintése
A hitel folyósításának egyik feltétele egy lakossági bankszámla nyitása az Erste Banknál, amelynek havi számlavezetési díja van. Adásvételi szerződés benyújtása: A megkötött és földhivatal által érkeztetett ingatlanadásvételi szerződés benyújtása később, az előbírálati igazolásban szereplő érvényességi időn belül (4 hónap) történik. Erste Törlesztési Védelem: Egy ingatlannal kapcsolatos beruházás finanszírozása általában hosszú futamidejű, és nagy összegű kölcsön felvételét jelenti. A hosszú futamidő miatt több, a hitel törlesztését megnehezítő, vagy teljesen ellehetetlenítő esemény következhet be, pl. munkanélküliség, betegség, rokkantság, legrosszabb esetben halál. Ezen kockázatok fedezésére nyújt megoldást az Erste Törlesztési Védelem, melynek segítségével a munkanélkülivé, illetve keresőképtelenné váló ügyfelek helyett az Union Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. fizeti meghatározott ideig a havi törlesztőrészleteket, akár többször is a futamidő alatt. Az életbiztosítást is tartalmazó konstrukciók a teljes hitelösszegre nyújtanak fedezetet, amennyiben halál, baleseti halál vagy rokkantság következik be. Életbiztosítás: Önnek lehetősége van klasszikus életbiztosítás kötésére is, mely akár befektetési egységekhez kötött is lehet, így amellett, hogy életbiztosítási védelme van, még meg is takaríthat. Erste Törlesztéskönnyítő Hitelkártya: Jóváhagyott lakáscélú hiteléhez Ön egyszerűsített bírálattal igényelhet Erste Törlesztéskönnyítő Hitelkártyát, amely segít hitelének törlesztésében. Betéti - vagy hitelkártyával történő vásárlás ... után 100 Ft-ot jóváírunk jelzáloghiteléhez kapcsolódó törlesztési számláján.
Az Erste Bank példáinak részletei és díjstruktúrája összefoglalóan azt mutatják, hogy a kedvezmények és díjak erősen konstrukció- és feltételfüggők, ezért érdemes alaposan tájékozódni a konkrét termékeknél. A bankok közötti összehasonlításban hasznos lehet a hitelkalkulátorok használata, és figyelembe venni, hogy az előtörlesztés díjai csak az adott időszakban érvényesek, a futamidő lejártáig hatályosak lehetnek.
- Végtörlesztés esetén a díjak 2 százalékát sem haladhatják meg az előtörlesztett összeg arányában.
- Az új jegybanki szabályok szerint díjmentesen is tudsz törleszteni.
- A hitel összege és a fedezetek értékelése változó lehet; a fedezetül felajánlott ingatlanokra vonatkozóan a bank ellenőrzést végez.
tags: #ingatlanfedezetu #jelzaloghitel #vegtorlesztes #erste