Jelzáloghitel biztosítása bankoknak: mit érdemes tudni a kapcsolódó biztosításokról és védőmechanizmusokról

Az alapvető hitelintézeti szolgáltatásokon túl sokszor olyan kincset érő lehetőségek rejlenek a bankok kínálatában, amelyekkel érdemes élni. A bankok együttműködnek biztosítókkal, és egyes biztosítási termékeket az ügyfeleik számára értékesítenek. A hitelfedezeti biztosításokat például a hitel felvételekor tudod megkötni, és előfordulhat, hogy a hitel mellé automatikusan megköthető.

A hitelfedezeti biztosítás szerepe és gyakori jellemzői

A hitelfedezeti biztosítás a hitel futamideje alatt fedezetet nyújt a törlesztésre, ha valamilyen váratlan esemény történik (például haláleset, súlyos betegségek, munkanélküliség). A biztosító a következőket teheti: kifizeti a törlesztőrészleteket vagy a biztosítási díjakat egy meghatározott időszakban. A banki közvetítés során az eseményekre előre rögzített feltételek alapján ad fedezetet. Az események között gyakori a haláleset, a súlyos betegség és a munkanélküliség, amelyek esetén a biztosító kifizetést vagy a törlesztés átvállalását vállalja.

Fontos, hogy mindig figyelj az apróbetűs részekre: előfordulhat, hogy a hitel mellé kötött biztosítás havidíja a hitel összegétől függ, és a banki ügyintéző által kötött biztosítás mellett a biztosítónál van a rendelkezésre álló fedezet. Ha biztosítási esemény következik be, a kifizetés általában a biztosítónál történik, nem közvetlenül a banknál. A lakásbiztosítás többféle fedezetet kínálhat, így érdemes alaposan átnézni a szerződést és a biztosítási feltételeket.

Lakásbiztosítás és a jelzáloghitelkapcsolat

A bankok gyakran kötelező lakásbiztosítást írnak elő a jelzáloghitelhez, amely a fedezetként felajánlott ingatlan tűzkár, vízkár és egyéb károk elleni védelmét szolgálja. Az alulbiztosítás ( amikor a biztosítás összege nem éri el az ingatlan újjáépítési értékét) komoly kockázatot jelenthet, ezért ökölszabályként érdemes olyan biztosítási összeget választani, amelyből az ingatlant teljesen újjá lehet építeni. A bank által elvárt összeg a hitel nagyságához igazodik, de fontos, hogy a biztonság érdekében a teljes káresemények fedezetét is lefedje.

A biztosítási fedezetek közé tartozhatnak a felelősségbiztosítások, ingóság- és vagyonbiztosítások is. Ha kiadnád a lakást, előfordulhat, hogy csak az ingatlant kell biztosítani, és a bérlő saját ingóságait külön biztosítsa. Néhány bank életbiztosítást vagy munkanélküliségi biztosítást is előírhat vagy ajánlhat a hitel mellé. A hitelfedezeti biztosítás tehát lehet az egyik legfontosabb eleme a jelzáloghitelhez kötődő védelmi csomagnak.

CSOK és a jelzáloghitel kapcsolata

Igen, lehetséges jelzáloghitelt igényelni CSOK-kal együtt, sőt bizonyos esetekben ez kifejezetten előnyös lehet. A CSOK kedvezményes kamatozású jelzáloghitelt kínálhat, amely maximum 15 millió forint lehet, fix, akár 3%-os kamattal, ha két vagy több gyermek vállalása vagy megléte igazolt. A CSOK feltételei és a hitelösszeg összevetésénél fontos figyelembe venni, hogy a támogatás visszafizetési kötelezettséget is maga után vonhat, ha nem teljesülnek a feltételek. A CSOK és a jelzáloghitel kombinációja gyakran lépés lehet az otthonteremtés felé, de a részletek függnek a banki feltételektől és jogszabályoktól.

Hitelbirtoklás és a hitelbírálat

A jelzáloghitel hosszú távú elköteleződés, ezért a bank a hitelbírálat során sok tényezőt vizsgál. Fontos a folyamatos, stabil munkaviszony és az, hogy az igénylőnek legyen elegendő, igazolható jövedelme. A KHR (korábban BAR) nyilvántartás szerepe, hogy a bank informálódjon a meglévő tartozásokról. Ha aktív KHR státusszal rendelkezel, általában kizáró ok lehet a hitel felvételére. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályozza, hogy a havi törlesztőrészlet mennyi lehet a nettó jövedelemhez viszonyítva. Például 500 000 Ft alatti jövedelemnél a törlesztés legfeljebb a jövedelem 50%-a lehet.

A jelzáloghitel összege és futamideje a fedezetként bevont ingatlan értékétől és a hitel típusától függ. Lakáscélú jelzáloghitel esetén a felhasználás célja kötött (ingatlanvásárlás, építés, felújítás, bővítés), míg a szabad felhasználású jelzáloghitelnél ezt igazolni nem szükséges. A minimális önerő nagyrészt 20%, és az ingatlan Piaci értéke meghatározó a finanszírozási keretben. A futamidő hossza türelmet, tervezést igényel, és a kamatperiódus beállítása a kondíciókat alapvetően meghatározza.

Előtörlesztés és a hitel költségei

Előfordulhat előtörlesztés, amely a fennálló tartozás egy részét vagy egészét gyorsíthatja. A legtöbb bank 1-2%-os előtörlesztési díjat számíthat fel, különösen akkor, ha az előtörlesztés a futamidő első évében történik. Vannak olyan konstrukciók, amelyek lehetővé teszik kedvezőbb feltételeket az előtörlesztésre, ezért érdemes ezt is mérlegelni a hitel kiválasztásakor.

Biztosítási és fedezeti megoldások a gyakorlatban

Megkötheted a “csak ingatlan” biztosítást a banki jelzáloghitelhez, és egy külön “saját felhasználásra” biztosítást a személyes ingóságaid védelmére.
Érdemes lehet több biztosító ajánlatát összevetni, hogy a lakásbiztosítás fedezetei és díjai optimálisan illeszkedjenek a hitelhez.
A banki és a biztosítótársaság közti engedményezés megkötése némelykor előnyös lehet, ha a bank ezt lehetővé teszi.
A biztosítási fedezetek közé tartozhat a felelősségbiztosítás, amely a tulajdonos felelősségéből eredő károkat is fedezheti.
Fontos, hogy a biztosítás összege ne legyen alacsonyabb az ingatlan újjáépítési értékénél, különben alulbiztosítottság állhat elő.

Összefoglaló szempontrendszer

- A jelzáloghitel biztosításának célja a hitelbiztosítéki érték és a hitelfizetés védelme kötelező és javasolt fedezetekkel.

- A biztosítandó ingatlanra kötött lakásbiztosításnak a hitelösszeg és az ingatlan állapota alapján kell, hogy legyen megfelelő összegű.”

- A hitelszerződés megkötése előtt érdemes több biztosító ajánlatát és konstrukciót megvizsgálni, hogy a fedezetek teljes körűek legyenek, és ne legyen alulbiztosítottság.

Infografika: Hogyan kapcsolódik egymáshoz a jelzáloghitel és a biztosítás

How To Pay Off Your Mortgage Early

tags: #jelzalog #hitel #biztositasa #bankoknak