Jelzáloghitel előleggel: feltételek, kamatok és tippek a lakáshitel előkészítéséhez
A lakáshitel kalkulátor a hitelösszeg, futamidő és a havi nettó jövedelem alapján az „ajánlatok megtekintése” gombra való kattintással kiszámolja a havi törlesztőrészletet, valamint a futamidő alatt visszafizetendő teljes összeget díjakkal és kamatokkal.
Alapvető feltételek a jelzáloghitel felvételéhez
Ingatlanfedezetbe van szükség, be kell vonni fedezetként egy ingatlant, amelyre jelzálog kerül.
A lakáshitel önerő minimum az ingatlan értékének a 20 százaléka, tehát az ingatlan értékének maximum 80 százalékát lehet lakáshitelből fedezni.
A pozitív hitelbírálat része annak, hogy a hitel beleférjen a jövedelembe (a JTM alapján), éskedvező adósminősítést kell kapnod a banktól.
A lakáshitel igényléséhez szükséges feltételek bankonként eltérőek, de vannak bizonyos alap kritériumok, amelyek nélkül el sem indíthatod a folyamatot, mint az életkor, a lakcím, a jövedelem, és a jövedelemigazolás kérése.
Az ingatlanfedezetet a bank jelzálogjoggal biztosítja, és a hitelbiztosítéki érték (HBÉ) meghatározása jellemzően a piaci értéket tükrözi, de a bank ennél óvatosabb, mert hbÉ alapján hitelez.
A JTM és jövedelmi feltételek
A JTM megmutatja, hogy a havi nettó jövedelmed hány százalékát költheted hiteltörlesztésre, és a hitelösszeg meghatározásánál ezt a mutatót használják.
Több aktuális dokumentáció szükséges a hiteligényléshez: például jövedelemigazolás és működő bankszámlakivonatok.
Az adóstársi lehetőségnél a két jövedelem együttesen számít a JTM-be, és a hitelszerződést is együtt kell aláírnotok.
A jelzáloghitelhez az ingatlanfedezet és az önerő mellett a JTM a legfontosabb tényező, amely befolyásolja a fölső összeg és a törlesztőrészletek alakulását.
Kamatozás és kamatperiódusok
A kamatperiódus hosszától függően a törlesztőrészlet többnyire változhat a futamidő során, akár többször is.
A fix kamatozású hitelek kamata a futamidő végéig rögzített, így a törlesztőrészlet állandó marad.
A változó kamatozású hiteleknél a kamatperiódus 3, 6 vagy 12 hónap lehet, illetve 5, 10, 15 vagy 20 éves időszakokra is tervezhető.
A kamatperiódus végén a referenciamutató változása alapján emelkedhet vagy csökkenhet a törlesztő, de a kamatkörnyezet változása hosszú távon meghatározza a kölcsön éves költségét.
Az aktuális kamatkörnyezet csökkenése esetén a törlesztő csökkenhet, és fordított esetben is így járhatunk.
A kamatstop az európai és a hazai jogszabályok alapján meghatározott korlátozás a THM és a kamat alakulására, és időszakosan meghoszszabbítva került bevezetésre.
Fontos látni, hogy a THM a kamat mellett a teljes hitel díjait is magában foglalja, és ennek változása a hosszú távú kiadásokra hatással van.
Elő- és végtörlesztés, és a futamidő
A futamidő bővítésével a havi törlesztőrészlet csökkenhet, de a teljes visszafizetett összeg nőhet, mert hosszabb időre fizetsz kamatot.
A futamidő rövidítésével pedig a havi terhek megnőnek, de a teljes visszafizetendő összeg csökkenhet.
Előtörlesztés esetén a fennálló tartozás egyösszegben is rendezhető lehet, gyakran 1-2 százalékos díjjal, kivéve ha a törlesztés első évében történik.
Lineáris törlesztésre csak deviza alapú hitel esetén van lehetőség, és ez folyamatosan csökkenő törlesztést jelenthet.
Előleg és önerő a gyakorlatban
2024-től egyes jogi lehetőségek alapján 10 százalék önerővel is lehetséges a lakáshitel felvétele fiatalok számára, ha megfelelnek minden feltételnek.
Az önerő befizetése lehet készpénzben vagy ingatlanfedezet bevonásával, ahol az ingatlanokra is elidegenítési tilalom lehet vonatkozik.
Az ingatlan piaci értéke alapján a bank meghatározza a HBÉ-t és a maximálisan felvehető hitel összegét, amely a forgalmi érték alapján kerül számításba.
Ha a felvett összeg nem éri el a megvásárolni kívánt ingatlan értékét, a bank más fedezetet vagy több önerőt kérhet.
Az igénylés folyamata és dokumentáció
A jelzáloghitel igénylése több szakaszon megy keresztül: előminősítés, értékbecslés, hitelbírálat, szerződéskötés, közjegyzői okiratba foglalás, majd a hitel folyósítása.
Az értékbecslés lehet bank által végzett, vagy statisztikai értékbecslés bizonyos esetekben.
A folyósítás után a hitel összege a szerződésben rögzített bankszámlára vagy közvetlenül az eladó bankszámlájára érkezik, a bankszámlára történő átutalás díja is felmerülhet.
A jelzáloghitel fedezetéül szolgáló ingatlanra kötelező lakásbiztosítást kötni, és a biztosítás fennállása a futamidő alatt elvárás a bank részéről.
Az előzetes hitelbírálat általában ingyenes, és segít felmérni, hogy jogosult lennél-e a hitelre.
Kifejezetten a CSOK és egyéb állami támogatások
A CSOK és a CSOK Plusz egy kamattámogatott konstrukció, amely bizonyos feltételek mellett igényelhető, például legalább két gyermek vállalása esetén.
A Babaváró hitel egy államilag támogatott konstrukció, amelyet gyermekvállalás ösztönzésére hoztak létre, és a későbbiekben adható kedvezményekkel járhat.
A falusi CSOK az állami támogatás része, amely a preferált kistelepüléseken történő ingatlanvásárlást és korszerűsítést támogatja, nem feltétlenül csak alsó határú összegig.
Az állami támogatásokhoz kapcsolódó részletek folyamatosan változhatnak, ezért érdemes a banki és kormányzati aktuális kiírásokat figyelemmel követni.
Összegzés a döntés előtti szempontokról
Az előtörlesztés lehetősége és díja, a kamatperiódus hossza, a teljes visszafizetendő összeg és a JTM mind befolyásolják a döntést.
A jelzáloghitel hosszú távú elköteleződés, ezért érdemes tudatosan választani, és nem csak a kamatot, hanem a teljes költséget és a futamidő gördülékenységét is figyelembe venni.
Ha az ingatlan értéke és a jövedelmi helyzeted alapján a bankok kedvező ajánlatokat kínálnak, a jelzáloghitel olcsóbb finanszírozást jelenthet a személyi kölcsönökhöz képest.
A legfontosabb adatok alapján mérlegelheted, hogy melyik szerződés a legmegfelelőbb a te pénzügyi lehetőségeidhez, és érdemes olyan konstrukciót választani, amely hosszú távon a legkisebb összegben terheli a családi költségvetést.
tags: #jelzalog #hitel #eloleggel