Kárpáti Gábor könnyűszerkezet-építés: biztosítás, piaci tapasztalatok és minőségkérdések

Kárpáti Gábor (Huninsurance Kft ügyvezető, K. G.): Valóban, cégünk 10 éves működést követően jutott egy olyan jelentős mérföldkőhöz, és egyben fejlődési ugráshoz, melynek értelmében stratégiai partnerségre lépett a Hungarikum Biztosítási Alkusz Kft.-vel. A HUNInsurance a Hungarikum Alkusz Cégcsoporton belül építőipari és követelésbiztosítási kompetenciaközpontként működhet, mivel társaságunk ezt megelőzően is döntően építőipari nagyvállalatok biztosítási igényeinek kiszolgálásával foglalkozott.

Az ügyfélkör és a piac jellemzői

A legnagyobb 50 hazai építőipari vállalat 80-90%-a minket választ. Ügyfeleinkkel hosszú távú, sikeres együttműködéseket tudtunk kialakítani, nem jellemző évek múltával sem, hogy valamelyik fél felbontja az együttműködést. A biztosítási szerződések jelentős tömege éves szerződés, amelyek alapvetően további évekre újra és újra meghosszabbodnak. Emellett jellemző, hogy 2-3 évre a biztosítási feltételeket, a kondíciókat rögzítjük, és ezen időszak alatt az ügyfelek élvezik a hosszabb időszakra letárgyalt kedvező kondíciókat.

Projektspecifikus biztosítások és a szakértői szerep

K. G.: A projektekhez kapcsolódó biztosítások alapvetően eltérnek a normál telephelyi vagyon- és felelősségbiztosításoktól. Ez igaz a biztosítási szerződések kezelésére, az ahhoz kapcsolódó feladatokra, minőségre és mennyiségre is. Fontos, hogy az ügyfél már jóval a projekt indulása előtt, adott esetben már a pályázaton való induláskor egyeztessen biztosítási szakemberrel, olyan alkusz céggel, amelynek ebben széleskörű tapasztalata van.

Már ekkor indokolt áttekinteni azt, hogy milyen elvárások vannak a kiírásban, a szerződéstervezetben, hiszen lehetnek olyan feltételek, amelyeket nem lehet teljesíteni, például a biztosítási piac az adott kockázatokat nem tudja lefedni. Továbbá lehetnek olyan előírások is, amelyek nem jelentenek feltétlenül többletfedezetet sem a megrendelőnek, sem a kivitelezőnek, csak az egész konstrukcióban a költségeket növelik.

Erre példa, ha baleset biztosítást írnak elő egy-egy építőipari projekt során, azonban ez alapvetően egy juttatás a munkavállalók számára. Ezt tökéletesen helyettesíti egy munkavállalói felelősségbiztosítás, így mi erre teszünk javaslatot. Illetve amikor a projektek jellegét vizsgáljuk, akkor lehetnek olyan biztosítások, amiket a megrendelő nem ír elő, viszont mi a tapasztalatunkból adódóan kivitelezői oldalról indokoltnak tekintjük, és ennek megfelelő konkrét javaslatokkal segítjük már a szerződés előkészületeit is.

Ilyen lehet például az, ha egy gyár területén történik a kivitelezés, akkor a megfelelő felelősségbiztosítási fedezet kiterjedjen a következményi károkra is, az építkezés során az üzemben bekövetkező üzemszünetre, annak veszteségeire is.

Szakértelem és speciális záradékok

MAÉP: Ez mennyire mélyen igényel speciálisan építőipari szakértelmet? K G.: Jó a kérdés. A szakembergárdánkról általában el tudom mondani, hogy minden kolléga, aki az ügyfeleinkkel kapcsolatban áll, több évtizedes tapasztalattal rendelkezik, és az építőipari területen szolgálja ki az ügyfeleinket. Ennek a stabil szakmai háttérnek köszönhető, hogy 30-40 olyan egyedi záradékunk van, amit az építőipar területén tudunk a biztosítási szerződések kialakításánál használni, és így ügyfeleink kockázatait minél inkább mérsékelni.

Ezeket a feltételeket az egyes projektek jellegétől függően tudjuk beépíteni az ajánlatokba. Természetesen vannak olyan munkatársak, akik elsősorban a lehetséges kockázati eseményeket és az erre vonatkozó biztosítási termékeket ismerik jól.

Piaci trendek, nemzetközi összehasonlítás

MAÉP: Nemzetközi összehasonlításban mit tapasztalnak, nem alulbiztosítottak-e, mint sok területen látjuk a magyar nagyvállalatok? K. G.: Szerintem általánosságban a cégek magas biztosítottsággal rendelkeznek. Ugyanakkor mindig van benne fejlődési lehetőség. Például az elmúlt évek trendjei még nincsenek minden vállalati biztosítási portfólióba átültetve. Gondolok arra, hogy a vagyonbiztosítások területén az utóbbi években szinte kizárólag „all risk” típusú biztosításokat kötünk, aminek az a jellemzője, hogy minden biztosítva van, kivéve, amit a biztosító nevesítve kizár.

Tehát az „all risk” biztosítások elterjedésére még mindenképpen van tér. Továbbá egy vállalat életében nagyon sok típusú kockázat fölmerülhet, ehhez részletesen kell ismerni a cég tevékenységét. Többszintű kapcsolattartással folyamatosan ott vagyunk a cégek életében, és ezen keresztül nyomon követjük fejlődésüket.

A kérdés második felére fontos megemlíteni, hogy az árazás nem feltétlenül kedvezőbb külföldön. Az elmúlt időszak biztosítói versenye egyértelműen az ügyfeleknek kedvezett. De olyan is előfordul, hogy pótlólagos fedezetet, ún. „top up” fedezetet hozunk az ügyfelek számára a külföldi biztosítási piacról. Az építőiparra jellemző, hogy ahhoz, hogy komplex biztosítási konstrukciót lehessen külföldről felépíteni, teljes idegennyelvű dokumentációra lenne szükség, ez pedig alapvetően nem elérhető a magyar piacon.

Multinacionális cégek és központosítás

MAÉP: Vannak a tisztán magyar tulajdonú építőipari cégek, és vannak azok a cégek, amik külföldi multinacionális cégek itteni leányvállalatai. K. G.: Konkrét biztosítási fedezet és szakmai oldalról nem. A megközelítésben van különbség, mert egy multi általában az elmúlt években - és ez jellemző volt a 2008-as válságra és az utána következő hatásokra is - olyan centralizáció ment végbe, aminek eredményeként a biztosításokat is központosították, és mondjuk, egy német központtal rendelkező vállalat, Magyarországon is külföldi biztosítóval építi fel a teljes cégcsoport biztosítási portfólióját.

Ebben segítségül hívhat nemzetközi alkuszt is, és ilyen formában a magyarországi leányvállalatoknak ebbe gyakorlatilag nincs beleszólása.

HUNInsurance és a jövőbeli növekedés

MAÉP: Önök egy jól menő és megfelelő pénzügyi helyzetben lévő céget működtetnek, illetve ön vezet, immár évek óta. Most 2020 júniusában változott a tulajdonosi szerkezet, ekkor lettek a Hungarikum Alkusz Cégcsoport tagjai. K. G.: Ahogy a beszélgetés elején is kiemeltem, ez egy jelentős mérföldkő a cégünk életében. A jövőre vonatkozóan a HUNInsurance számára egyértelmű piacot és további dinamikus növekedést jelent.

MAÉP: Hogyan, milyen értelemben várnak fejlődést? Mondjuk, a piacnak egyre több részén tudnak megjelenni? K. G.: A mi szerepünk a Hungarikum Alkusz Cégcsoporton belül két területre koncentrál. A HUNInsurance az építőipari és a hitelbiztosítási kompetencia központ a cégcsoporton belül, így azt várom, hogy elsődlegesen ezen a két területen fogunk tovább bővülni az együttműködés eredményeként.

K. G.: Egyértelműen igen. Egyrészt a magyar fejlődő vállalatok számára az építőipari biztosítási tapasztalat mindig segítségül hívható. Amikor ezek a cégek fejlesztenek, és a saját tevékenységi területeiken építkezésekbe kezdenek, akkor ezekben az esetekben a cégek saját hatáskörben tudják kontrollálni az építésből adódó biztosítási kockázatokat, nos ezekben tudunk segíteni gazdasági szektoroktól függetlenül.

A követelésbiztosítási terület pedig teljesen független a gazdasági ágazattól. Célunk, hogy a cégek preventív jelleggel kezeljék és gondolkodjanak a vevőkövetelésekről, elkerüljék a vevők nemfizetéséből adódó veszteségeket.

Szakpolitika, minőség és a könnyűszerkezetes építés piaci realitásai

Kárpáti József, az ÉVOSZ Könnyűszerkezet-építő Tagozatának elnöke aképzés témájához kapcsolódva elmondta, hogy előkészítés alatt van, és a tervekszerint a jövő év szeptemberétől indul a készházépítő szakmérnöki képzés, amely az építészek számára is közelebb hozza a faházépítészetet, hiszen valljuk be, pillanatnyilag még sok építész idegenkedettől, a számukra ismeretlentereptől.

Az épületenergetikával a kormányzat is kiemelten foglalkozik, a konferencián két előadó is képviselte a legújabb vagy még formálódó szakpolitikai koncepciókat. A Zöld Beruházási Program pályázatainak fedezet hiányában régóta húzódó elbírálása végre elindult, november végére le is zárul, és hamarosan indulnak az újabb kiírások az Új Széchenyi Terv keretében.

Fekete Béla a Kunság Fenster legjobb hőtechnikai jellemzőkkel bíró Kunság Passzív ablakszerkezetét mutatta be a hallgatóságnak. A Kunság Passzív a cég legújabb - szabadalmi védettség alatt álló - büszkesége, alapjaiban új konstrukció, mely egyedülálló Magyarországon. A konstrukció ár-érték mutatójá kedvezőbb a hagyományos ablakénál és CE minősítéssel is rendelkezik.

Minősítés, felelősség és piaci szabályozás

Kárpáti József emellett kívánatosnak tartaná, hogy a készház használatba vételi engedélyének kiadása előtt az építési hatóság ellenőrizze: a kivitelező büntetőjogi felelősséget vállalt-e a törvényeknek, rendeleteknek megfelelő minőségi kivitelezésért. Azt is javasolják, hogy az építő a jótállása mellé kössön biztosítást, vagy tegyen le kauciót, hogy amennyiben az ő hibájából életveszélyessé válik az épület, annak javítását legyen miből fedezni.

Kárpáti József elmondta: az idén használatba vett lakások 5,6 százaléka könnyűszerkezetes épületben található, ami 1-1,5 százalékpontos növekedés a múlt évhez viszonyítva. Az idén házanként 20 millió forintos átlagos árat számítva mintegy 20-22 milliárd forint értékben építettek készházat Magyarországon.

Az ÉMI minősítés nem garancia! A minősítés a technológiára, számításokra vonatkozik, a cégnek adják ki. Az ácsnak, aki esetleg építi a házadat, ezekről általában gőze sincs. Persze jobb ha van minősítés, mert akkor van mit számonkérni! Mindenképpen ajánlom, hogy külső/független szakértővel is érdemes nyomon követni az építkezést.

Az ÉMI (Építésügyi Minőségellenőrző Innovációs Nonprofit Kft.) fő profilja az építésügyi minőségellenőrzés, minősítési, tanúsítási tevékenységek, amihez megfelelő termékvizsgáló laboratóriumokkal és szakemberekkel, valamint európai szintű jogosítványokkal rendelkezik. Az egyes építési termékek minősítésének szempontjait, a jellemzőket, azok besorolását többféle műszaki specifikáció határozhatja meg, ilyenek lehetnek az MSZ EN honosított, harmonizált európai szabvány, ETA Európai Műszaki Engedély, az ÉME Építőipari Műszaki Engedély vagy az MSZ magyar szabványok.

Piaci tapasztalatok, fogyasztói ajánlások és kockázatok

Az építőipar hullámzása kihat természetesen a mi tevékenységünkre is, és ilyen formán az árbevételünkre is. Az elmúlt időszakra egyértelműen konjunktúra volt jellemző, ugyanakkor azt kell mondanom, hogy a szakmai csapatunk is nagyon szépen fejlődik. Igen, annak ahogyan össze tudjuk illeszteni azokat a szakmai tapasztalatokat, és felhalmozott tudást, amelyek erősítenek bennünket a piacon.

A tavalyihoz képest 40-60 százalékkal nőtt a kész- és könnyűszerkezetes házak gyártásával, forgalmazásával foglalkozó cégek megrendelése, de több cégnél a forgalomduplázódás sem ritka. Míg 2009 előtt évente akár kétezer könnyűszerkezetes ház épült Magyarországon, a gazdasági válság alatt a cégenként jellemző 30-40 megrendelés 2-3 darabra esett vissza. Az ágazat jövőre újra elérheti az évi kétezer darabot -mondta Kárpáti József.

A családi otthonteremtési kedvezmény és az 5 százalékra levitt áfa pörgette fel a piacot. Könnyűszerkezetes házak négyzetméterenként 150-170 ezer forintért már építtethetők, a középkategória 250 ezer forintnál kezdődik, 300 ezer forint felett pedig prémium besorolású épület húzható fel.

Fogyasztói tapasztalatok és ajánlások a kivitelezőválasztásnál

Az építtetők tapasztalatai szerint a megrendelő nem mindig azt kapja a pénzéért, amit megrendelt. Sok rémtörténetet hallottam. Szóval oda kell figyelni, mert itthon még nincs kultúrája/hagyománya ennek a technológiának és a piacon lévő több mint 100 cég közül elég sok a dilettáns. Sokan ha már össze tudnak hozni egy tetőt, azt hiszik, hogy házat is tudnak csinálni. Ezért érdemes referenciákat nézni, fotókat, minél többet.

Az is árulkodó jel, ha egy cég csak 1-2 házat ajánl referenciaként, vagy nincs akkora vagy olyan jellegű háza, mint amilyet szeretnétek. Ha jó, relatíve olcsó és megbízható házat akarsz, akkor egy közepes kivitelező céget kell választani, de nagyon oda kell figyelni, hogy mit, miből és hogyan csinálnak. Már az is árulkodó jel, hogy csak 1-2 házat ajánl referenciaként.

A klasszikus tapasztalat: kb. 20 céget néztem meg, és több mint tíz ajánlatot kértem be ugyanarra a házra, kínosan ügyelve arra, hogy a műszaki tartalom minél összehasonlíthatóbb legyen. A szórás megdöbbentő volt: 10 milliótól 34 millióig. A finn készházak és a többi, ami 150 ezer Ft/nm-től kezdődik fölfelé, nem véletlenül ennyi: ezek a házak 100 év múlva is állni fognak, csakhogy kinek van rá pénze?

Ajánlások építtetőknek

Mindenképpen ajánlom, hogy külső/független szakértővel is érdemes nyomon követni az építkezést.
Referenciák, fotók és sokszori személyes ellenőrzés segít kiszűrni a dilettáns szereplőket.
Fontos a részletes, összehasonlítható műszaki tartalom az ajánlatokban.
Gondolni kell a jótállás mellé kötött biztosításra vagy kaucióra, hogy hibák esetén legyen forrás a javításra.

Energiahatékonyság és zöld építés

Rögtön napjaink építészeti kihívásai, az energiahatékonyság és a környezettudatosság kérdéseivel vezette fel a konferenciát dr. Becker Gábor, a BME Építészmérnöki Karának dékánja, aki örömmel számolt be róla, hogy a BME éppen ezekkel a témákkal fog kiemelten foglalkozni kutatásai keretében a közeljövőben. A jövő kulcsa a lehető legalacsonyabb energiaigényű és környezetbarát épületek építése, illetve a meglévő épületek energiahatékony korszerűsítése - és ebben a MAKÉSZ-védjegyes faanyagú készházaknak komoly előnyei és lehetőségei vannak a piacon.

A konferencián elhangzott, hogy a cél az 50 kWh/m2/év energiafelhasználás alá menni, hogy 20-30 évre biztosítva legyen ezen házak fenntartható üzemeltetése. A Zöld Közbeszerzés Program célja a termékpálya-orientáltszemlélet elterjesztése, a kockázati tőkebiztosítása a kkv-k innovációihoz.

könnyűszerkezetes ház építési fázisok infografika

Gyakorlati technológiák és minőségi követelmények

Az ÉMI tervei közt szerepel a jövőben egy ÉMI-címke bevezetése is, amely a tanúsítószervezet által ellenőrzött termékek presztízsének növelését szolgálja majd. Az egyes építési termékek minősítésének szempontjait, a jellemzőket, azok besorolását többféle műszaki specifikáció határozhatja meg.

Dr. Bánky Tamás az ÉMI Kft. vezérigazgatójaként ismertette az építési termékek gyártóira, forgalmazóira vonatkozó jogszabályi előírások teljesítésében az ÉMI szolgáltatásait: termékek megfelelőségének tanúsítása, gyártás-ellenőrzési rendszerek tanúsítása, termékek első típusvizsgálata, tűzvédelmi tanúsítvány kiadása, Európai Műszaki Engedély (ETA) kidolgozása, ÉME kiadása.

Fogyasztói szempontok a technológiaválasztásnál

Az építkezők tapasztalatai alapján fontos, hogy az építtetőnek legyenek részletes árajánlatai, és a műszaki tartalom legyen összehasonlítható. Sok helyen a szerkezetkész és a kulcsrakész árak között nagy a különbség; aki olcsóbban szeretne kijönni, gyakran szerkezetkészben gondolkodik, és később saját maga vagy más szerelők fejezik be a belső munkákat.

Az ÉMI-engedéllyel rendelkező gyártók listája és a MAKÉSZ forrásai segíthetnek megbízható gyártók kiválasztásában. ÉME engedély nélkül az adott könnyűszerkezetes épületekre vonatkozóan nem szabadna építési engedélyt kiadni, ill. használatbavételi engedély kérelmezésekor ÉME engedély hiányában a használatba vétel megtagadható lenne, mivel az épületszerkezet pontos tulajdonságai nem ismertek.

Biztosítási gyakorlat és ügyfélkiszolgálás

Már a biztosítási évforduló előtt évente kezdeményezzük ezeknek a szerződéseknek a felülvizsgálatát, versenyeztetését, és bemutatjuk a teljes magyar piacot. A hagyományos biztosítási fedezeteknél az alkuszi szerződések jellemzően határozatlan időre köttetnek.

K. G.: Már a biztosítási évforduló előtt évente kezdeményezzük ezeknek a szerződéseknek a felülvizsgálatát, versenyeztetését, és bemutatjuk a teljes magyar piacot. Sok ügyfélnél jellemző az, hogy a saját biztosítási belső szabályzatuk értelmében, a biztosítási szerződéseket évente mindenképpen versenyeztetik.

Vezetői gondolatok és piaci felelősség

K. G.: A stratégiaalkotás elsősorban a mi feladatunk, de természetesen a Hungarikum Alkusz Cégcsoportban megfogalmazott stratégiákat lebontjuk a mi cégünkre is. A MABISZ megbízásából, a Századvég Alapítvány által végzett közvéleménykutatás szerint is a különböző biztosítástípusokkal kapcsolatos elégedettséget tekintve jelenleg az egészségbiztosítások állnak az első helyen, ezzel a legelégedettebbek a válaszadók. Mi is ezt tapasztaljuk.

K. G.: Ez egy nagyon jó kérdés. Mindenekelőtt a Covid-19 jelentette kockázatokra. Az interjú 2020. novemberében készült, megjelent a Magyar Építő Fórum 2020.

BIZTOSÍTÁS Interjúkérdések és válaszok (Biztosítási ügyintéző, Biztosítási bróker, Ügynök és Menedzser)

Összegzésként fontos megjegyezni

A könnyűszerkezetes építés piaca növekszik, a minőségbiztosítás és a megfelelő biztosítási konstrukciók alapvetőek. A megrendelőknek érdemes már a pályázati, tervezési fázisban biztosítási szakemberrel egyeztetni, független műszaki szakértőt bevonni és alaposan ellenőrizni a kivitelező referenciáit, minősítéseit és szerződéses feltételeit. A HUNInsurance tapasztalata szerint a projektspecifikus biztosítások és a személyre szabott záradékok jelentősen csökkenthetik a kockázatokat.

tags: #karpati #gabor #konnyu #szerkezet #epitkezes