Lakásfelújítás meglévő hitelhez: hogyan válassz a bankok kínálatából?
Miért állítom ezt? Ebben a cikkben megmutatom. Összehasonlítjuk a bankok kínálatát, a felújítási hitelek feltételeit. A kamatmentes vállalkozói hitellel majd következő írásomban foglalkozunk. Így most akkor lesz számodra érdekes a cikk, ha te, vagy valamelyik ismerősöd, érintettek vagytok a lakásfelújítás örömeiben :). Ha pedig te is úgy érzed, hasznos számodra mindez, akkor kérd mostantól Heti PénzTippünket. De vajon ez csak önzőség? Csak a saját zsebüket nézik? Azon a véleményen vagyok, hogy a támogatások esetén ugyanúgy, mint bármilyen más igényed esetén azt kell megkeresni, mi a legjobb NEKED.
Nyilván ennek a kamata a legalacsonyabb (ez sem minden esetben igaz), de ha előre láthatóan jó eséllyel belebukhatsz, ezért átvált egy sokkal kedvezőtlenebb kamatra, akkor valószínűleg már sokkal kevésbé látod majd jó ötletnek (utólag). Mennyire biztos a munkahelyed? Be tudjátok fejezni 1 éven belül a felújítást? A bankok pedig figyelik, hogy be tudjátok-e fejezni a projektet a futamidő alatt.
Belefér az ingatlanra terhelt meglévő hitelek mellé további hitel a hitelezési értékbe? Hitelképesek vagytok egy hitelkiváltáshoz? A felújítás miatti többlet kiadások mellett mekkora törlesztő részletet mertek vállalni? Biztos vagy benne, hogy a számlák, amiket kapni fogsz, tuti elfogadhatók a támogatáshoz? Pontosan a fenti kérdések miatt.
Ezenkívül fontos tudni, hogy ha végül mégsem leszel jogosult a támogatásra, vagy csak a hitelösszeg kevesebb, mint 25%-áig, akkor a hiteled átváltozik normál, kedvezménynek nélküli piaci hitellé. Azért sem egyszerű a döntés, mert a bankok többet dolgoznak vele, mint egy normál hitellel, és nagyobb a rizikó. Egy valóban átgondolt, a Te szempontjaidat figyelembe vevő ajánlatot a pénzügyi tanácsadó / hitelügyintéző alá is tud támasztani. Amennyiben szükséged van segítőre, akivel együtt matekozhatsz a lakásfelújítás kapcsán, és nincs saját, személyes pénzügyi tanácsadód, keress bátran minket.
Igen, tudom, a legegyszerűbb út az, hogy megigényled a kamattámogatott kölcsönt, majd visszakéred a felét támogatásként. De a tapasztalat azt mutatja, hogy az élethelyzetek nagyobbik része nem ennyire egyszerű. Ezért nézzük meg először, mi a különbség az egyes bankok felújítási hiteleinek igénylési feltételei között. Még nem minden bank indult el ezzel a konstrukcióval. Február 1-től már elérhető az Erste Bank, a K&H Bank, a TakarékBank, a Raiffeisen Bank, az OTP Bank, és a MagnetBank fiókjaiban. Amennyiben a maximumra hajtasz, akkor ez nem lesz bankválasztási szempont. De ha csak kisebb összeget szeretnél, akkor igen.
A feltételek összegződik a valóságban
Ha ifjú vagy még, akkor ez nem gond, de az idősebb korosztálynál figyelni kell erre is. Beszéljünk az 1 éves folyamatos TB jogviszonyról. Ha rendben van ezzel, oké. De azt is vedd figyelembe: mennyire tőkeerős a munkáltatód. Sajnos egyik bank sem fogadja el aktív státuszban vagy passzív státuszt sem. A bankszámládon megjelenő vagy készpénzben kapott jövedelmedet két kategóriába sorolva, eltérő módon veszik figyelembe: alapjövedelmek és kiegészítő jövedelmek. Vannak olyan jövedelmek, amelyeket a legtöbb helyen nem is fogadnak el. A COVID előtti állapotokhoz képest azóta óvatosabbak a bankok. Külföldi jövedelem esetén a megoldások ritkán egyszerűek, de általában van rá példa. Ha külföldről érkező fizetés, akkor az Ausztráliából érkező fizetés jó eséllyel elfogadott lesz, de minden banknál nem biztos. Ilyenkor érdemes szakértői segítséget kérni.
Fontos az ingatlan jelenlegi állapota és értéke: ugyanis a terhelhetőséget a jelenlegi értékre számolják, nem a felújítás utáni értékre. Vannak olyan bankok, amelyek óvatosak a moratóriumban lévő ügyfelekkel. Amikor bemész érdeklődni a bankba, nem elég csak annyit mondani, hogy havi 300 ezer forint a jövedelmed; a részletekben rejlik a dolog.
Igénylési feltételek röviden
- Az ingatlanfedezeten alapuló hitelek esetén általában szükséges önerő, és a tulajdonjog bejegyzése sem elhanyagolható tényező.
- A meglévő hitel jelzáloggal terhelt ingatlan esetén fontos, hogy a bank megmondja: ugyanaz a bank hitelez-e újra.
- Azt is figyelembe veszik, hogy az adós és adóstárs együttes jövedelme elérje a kívánt összeget, és fennálljon a hitelképesség.
- Minél nagyobb az igényelt összeg, annál részletesebb ellenőrzések jönnek és annál több dokumentumot kérhet a bank.
A zöld hitelcélok egyre népszerűbbek: az MNB és a bankok közösen dolgoznak a zöld konstrukciók nyújtásán. A korábbi és a jelenlegi feltételek szerint a zöld hitelekhez gyakran nem jár folyósítási díj és bizonyos tanúsítvány-költségek átvállalása is előny lehet. A piaci hitelek és a kamattámogatott hitelek közötti választás során a “hogyan fizetsz vissza” és a “mikor fizeted vissza” szempontokat is mérlegelni kell, hogy hosszú távon is fenntartható legyen a finanszírozás.
Különböző konstrukciók, rövid áttekintés
A felújítási hitel lehet jelzáloghitel vagy szabad felhasználású jelzáloghitel, de akár személyi kölcsön is szóba jöhet. A személyi kölcsön előnye, hogy gyors, nincs jelzálog, és egyszerűbb az elbírálás, azonban a kamatok magasabbak lehetnek. A zöld és átlátható feltételek érdekében sok bank kínál speciális konstrukciókat, például a lakásfelújítási célú személyi kölcsönöket vagy a felújítási célú jelzáloghiteleket különféle kedvezményekkel.
- Szabad felhasználású személyi kölcsön: gyors, nincs ingatlanfedezet, viszont a kamat magasabb lehet; igazolni kell a hitel célt bizonyos konstrukcióknál.
- Felújítási jelzáloghitel: nagyobb összeg, kedvezőbb kamatok, de hosszabb ügyintézés és megfelelő fedezet szükséges.
- Zöld konstrukciók: energiatakarékos korszerűsítések esetén kedvezmények, átlátható feltételek.
- Babaváró és falusi CSOK-alapú lehetőségek: gyerekvállalás vagy meglévő gyermekek alapján kamattámogatás és támogatás.
Az Otthonfelújítási támogatás 2024-ben és a kapcsolódó programok 2025-ben is lehetőséget adtak a korszerűsítésre, valamint vidéki otthonfelújítási program is beszélt a kistelepüléseken élők támogatásáról. A programok keretében a költségek egy része vissza nem térítendő támogatásként érkezik, és a hitel egy része pedig kamattámogatott formában érhető el. A folyósítás általában a készültségi fokhoz kötött; a költségeket és feltételeket a bank és a támogatási program meghatározza.
Gyakorlati tanácsok a döntéshez
- Érdeklődj a bankoknál a feltételekről és a kész pénzügyi kiigazításokról; a tanácsadó segít eligazodni a lehetőségek között.
- Érdemes előzetes hitelbírói kalkulátort használni a tájékoztatás során, amely 90%-os pontossággal mutatja, hogy jogosult vagy-e és mennyit kaphatsz.
- Tételezd fel a saját erődet: önerő, megtakarítás vagy állami támogatás is lehet.
Ha szükséged van szakértőre, aki segít a konkrét kalkulációban és az ígért összegek tisztázásában, keress minket. A banki konstrukciók között sok a hasonlóság, de minden helyzet egyedi; a személyre szabott tanács segít megtalálni a legkedvezőbb megoldást.
tags: #lakasfelujitas #meglevo #hitelhez