Penzfelvetel tarsashazi LTP rol: miért, hogyan és mi várható
Az LTP-a Lakás-takarékpénztárak rendszere-az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma Magyarországon, amely kifejezetten lakáscélokra ad lehetőséget olcsó hitellehetőséggel és adómentes megtakarítással. A bankráció szerint a magyar lakosság közel 13 százalékának már van ilyen szerződése, és havonta kis összegeket, legfeljebb 20 ezer forintot is lehet befizetni. A magas hozamok döntően az állami támogatásnak köszönhetők voltak, amely jelenleg megszűnt vagy jelentősen módosult.
A lakástakarék elmélete és finanszírozási alapelvek
A modell ltp-konstrukciója arról szól, hogy az LTP viszonylag olcsó forrásköltséggel gyűjt pénzt: a betétekre alacsony kamatot fizetnek, cserébe a futamidő lejártával a felhalmozott pénzzel együtt felvehető hitelek kamata is alacsony. A konstrukció önfinanszírozó: kevés pénzt kapsz, de jogosult leszel olcsó hitelre. A megtakarítási időszak lejártával a felhasználó eldöntheti, él-e a hitellehetőséggel, vagy a megtakarított összeget használja fel.
Jogilag fontos rész, hogy az állami támogatás megszűnése ellenére a már érvényes szerződések futamidejük végéig teljesülnek a feltételek mellett. A jogalkotói szándék azonban láthatóan több konstrukcióra kiterjedő reformokra utal, például a csokot és egyéb állami támogatásokkal kapcsolatos ágakra is. Az LTP-k új alapokra kerülhetnek, miközben a társasházak felújítási pénzeinek kezelése is kérdéseket vet fel.
Csökkentett állami támogatás és a konstrukciók áttekintése
A most megszűnő állami támogatás kiemelkedően magas volt, Európában 8-18 százalék körül mozgott más országok konstrukcióiban. A kormány elképzelései szerint a támogatás mértékét csökkentik, miközben a havonta befizethető összeg maximumát feljebb vinnék. A korábbi korrekciók és módosító indoklások szerint az intézkedések célja, hogy a központi támogatás kisebb legyen, és az ügyfél nagyobb részt fizessen a szerződésből.
A bankok számára ez a folyamat üzleti érdek volt: masszívan profitot hozó modellről van szó a hosszú távon, amelyben a Fundamenta, az OTP már nyereséget ért el, míg más szereplők felhalmozási szakaszban maradtak. A perek és vita középpontjában az állami támogatás megszüntetése és annak társasházakra való kiterjesztése állhat, ami többek szerint jogilag és gazdaságilag is megkérdőjelezhető lehet.
Milyen hatással vannak a társasházakra az intézkedések?
A társasházak esetében felmerül a kérdés, ki és hogyan használhatja ki az LTP-ket felújítási célokra. Kaplonyi György, az MTOSzSz elnöke szerint becslések szerint a társasházak 80-90 százaléka rendelkezik LTP-szerződéssel, ami jelentősen érintheti a közös kasszát és a felújításokra fordítható forrásokat. Más iparági források szerint viszont a társasházakra vonatkozó vonatkozások már a szövegezésben benne lehetnek, csak a rendszerezése bonyolult.
Részletek a társasházak érintettségéről
- Az MTOSzSz közel 280 társasházról tudna az érintettségről, azonban közvetlen adataik hiányoznak, becslés szerint a 80-90%-uk LTP-t kötött.
- A jogalkotói szándék úgy tűnik, hogy minden jövőbeli állami támogatás szűnjön meg, és a módosítások ezt erősíthetik.
- A hosszabb futamidő növelheti a támogatás mértékét, míg a futamidő lejárta és a szerződéses összeg módosítása más kockázatokat is felvet.
- Az értékesítési és megkötési folyamatok után a meglevő szerződések lejáratánál kell megvizsgálni, hogy a termék működhet-e támogatás nélkül.
Helyzetjelentés a piaci szereplőkről
Jelenleg három szolgáltató kínál lakástakarék megtakarítást Magyarországon: Erste Lakástakarék, OTP Lakástakarék és Fundamenta Lakáskassza. A konstrukciók időtartama eltérő: az Erste 5, 8 és 10 év között, az OTP 4 és 8 éves, a Fundamenta pedig 4-15 év között mozog. A megtakarítás adómentes, és a hozamok után nem kell szja-t és szochót fizetni. A megtakarítás lejártával fix kamatozású lakáskölcsön is igénybe vehető.
A társasházakra vonatkozóan külön érdekesség, hogy az Erste visszahozza a társasházak lehetőségét, így ismét három szolgáltató közül választhatnak a lakóközösségek. A lakástakarék előnyei: biztonság, alacsony költségek, adómentesség, és a futamidő végén járó hitel lehetősége. Hátránya, hogy a hosszú távú elköteleződés és a változó állami támogatás bizonytalanságot okozhat.
Mi történik a gyakorlatban a befizetésekkel és a felhasználással?
A megtakarítási időszak alatt a befizetésekhez kamatbónusz járhat (független a kölcsön felhasználásától). A kamatbónusz mértéke konstrukciónként eltérő lehet: például az Erste esetében a 5 és 8 éves futamidőknél kamatbónusz jár, 15-30 százalékos mértékben, míg a 10 éves futamidőnél akár 30 százalékos bónusz is elérhető lehet. A hitelek THM-je a kiválasztott konstrukciótól függ, és általában a megtakarítás időtartamával egyezik meg.
A megtakarítási idő végén döntesz: felveszel-e lakáshitelt a felhasznált összeggel vagy csak a megtakarítást használod fel. A beruházások felújításra vagy korszerűsítésre is felhasználhatók, például EBKM 3,51%-os kamatbónusszal vagy nélküli verzióban 1,54%-os kamatkülönbséggel a 4. évben kiutalható összegre vonatkozóan.
Gyakorlati tanácsok és összehasonlítás
Jelenleg három szolgáltató termékei érhetők el: OTP Lakástakarék, Erste Lakástakarék és Fundamenta Lakáskassza. Az OTP és az Erste újratanította a lakástakarékokat 2023 tavaszán; a Fundamenta pedig folyamatosan, 2024-től is elérhető. Az egyes konstrukciókhoz tartozó EBKM hozamok széles skálán mozognak, a megtakarítás időtartamától és a befizetés összegétől függően. A legfontosabb döntési szempontok közé tartozik a futamidő, a havonta befizethető összeg, a kamatbónusz mértéke, a hitel THM-je és a felhasználási lehetőségek rugalmassága.
Az LTP-k összehasonlításához érdemes kalkulátorokat használni, amelyek figyelembe veszik a hozamokat, a bónuszokat és a kapcsolódó hitel feltételeit. A lakástakarék egy sokoldalú forma: adómentes megtakarítás, kedvezményes hitel, és lakásra kötött felhasználás. Mindazonáltal a hosszú távú kötelezettségek és a szabályozások változásai miatt ajánlott szakértővel konzultálni a személyes pénzügyi terv felállításakor.
Gyakorlati összegzés: mire számíthat a társasház és a lakóközösség?
- A társasházak számára jelentős lehet az LTP-elhagyás vagy támogatás megvonása, de a konkrét hatás a szerződések számától és a felhasználási módoktól függ.
- Az intézkedések célja, hogy a jövőben kevesebb legyen az állami támogatás, és a felhasználók nagyobb mértékben fedezzék saját költéseiket.
- A hosszabb futamidő és a magasabb havi befizetés erősebb megtakarítást eredményezhet, de kockázatokkal és a jogi környezet változásával is számolni kell.
- A lakástakaréknak az egyik legnagyobb előnye a biztonság és a kiszámítható hozam, amelyet akkor is élvezhetsz, ha már rendelkezel ingatlannal vagy ha még csak tervezed a lakáscélokat.
Lakástakarék Pénztár működése
Gyakorlati példák és adatok
A három szolgáltató közötti összehasonlítás során érdemes figyelembe venni a következőket: OTP Lakástakarék 4 és 8 éves futamidőkkel, ahol a havi befizetés 10 000-100 000 Ft között mozog, az EBKM 3,60% és 5,84% között alakulhat; a hitel THM-je 9,9% (4 éves) vagy 9,3% (8 éves) lehet. Fundamenta 4-178 hónapos időszakokkal és 10 000-50 000 Ft közötti befizetésekkel, ahol a hozam 0,37%-6,11% között mozgó; a 178 hónapos konstrukcióhoz akár 40%-os kamatbónusz is járhat. Erste Lakástakarék 5, 8 és 10 év között, EBKM 3,93%-6,10%, a 8 éves konstrukcióval a legmagasabb hozam érhető el; 10 éves futamidő alatt lehetőség van megtakarítás közbeni egyszeri pénzkivételre is.
A társasházak számára nyújtott kedvezmények között például a következők találhatók: 5 éves konstrukcióval 15%-os kamatbónusz, 8 és 10 éves futamidőknél 30%-os kamatbónusz a befizetések után; egy éves díjkedvezmények és díjmentes számlavezetésre vonatkozó ajánlatok, valamint közös kasszába érkező jóváírások. Az összehasonlításokat azonban mindig a konkrét helyzet alapján érdemes elvégezni, hiszen a hozamok és a feltételek konstrukciónként változnak.
tags: #penzfelvetel #tarsashazi #ltp #rol