Takarek otos minositett lakashitel: egységes arakozas es valtozas a hazban

A mai cikk összefoglalja a bankholding tagjainál zajló egységes lakáshitel-konstrukciók felől érkező fejleményeket, a fogyasztóbarát hitelek (MFL) kialakulását és a kamatlábak alakulását érintő legfontosabb részleteket. A fúzióra készülő MKB Bank és a Budapest Bank közötti átalakítások egy része már márciusban végbement, és a Bankholding többi tagja is egységesítik a lakáshitel-konstrukciók struktúráit. Ezzel párhuzamosan a hitelintézetek márciusban és áprilisban átalakították az 5 és 10 éves kamatperiódusokra kínált hitelek feltételeit, így a sávokra számított kamatok alacsonyabbak lettek a korábbiakhoz képest, vagy meghatározott korlátozások módosultak.

Piaci háttér és érintett bankok

„Minden lakáshitel termékének forgalmazását beszüntette a Budapest Bankkal fúzióra készülő MKB Bank” - ez a kijelentés a money.hu kamattükre szerint ismét hangsúlyozza az egységesítés irányát. A Bankholding többi tagja eközben újabb nagy lépést tett az egységes lakáshitel-árkép felé: a kamatkörülszabályozások és a sávstruktúra egyszerűsítése ezekre a bankokra is jellemző. Március 7-től az 5 éves kamatperiódusra kínált hitelek is részben alacsonyabb kamatszinttel vehetők igénybe a BB-nél, míg a 10 éves kamatfixnél a sáv 5,59-7,59%-ra szelidült a korábbi 5,29-8,50%-os tartományhoz képest. Ugyanezeket a folyamatokat figyelhetik meg a Takarékbank ügyfelei is, ahol a fix20 hitelnél a sávból 2 maradt.

A 12 millió forint alatti hitelek esetén a kamat 5,99-6,69%-ra csökkent a korábbi 5,49-8,19% helyett, míg a 10 éves fixnél a sáv 5,59-7,09%-ra mérséklődött. A kedvezménystruktúra átalakításában mind BB, mind a Takarékbank a jelzáloghiteleinél a minimálisan igényelhető összeget 3 millióról 3 millióra emelte. Emellett egységes 3, 12 és 24 milliós hitelösszegnél vágják meg a sávokat a Bankholding tagjai esetében. A kedvezménykategóriák is egységesednek, és mostantól 4 sávot határoznak meg mindkét pénzintézetnél.

Fogyasztóbarát Lakáshitel: alapelvek és feltételek

A minősített fogyasztóbarát lakáshitel (MFL) oldalán sok fontos paraméter kerül összefoglalásra. A legfontosabb kérdések közé tartozik, hogy

maximum 3,5%-pontos kamatfelár félreértés nélkül értelmezhető-e úgy, hogy a teljes hitelkamat az, ami a referenciakamat és a felár összegeként adódik;
maximum 30 éves futamidő,
minimum 5 évig fix törlesztő részlet (azaz legalább 5 évig fix kamatperiódus),
folyósítási díj maximum a hitelösszeg 0,75%-a, de legfeljebb 150 ezer forint,
elő és végtörlesztési díj legfeljebb az elő-/végtörlesztett összeg 1%-a,
és lehetőség szerint a lakástakarék-pénztárból (LTP) történő előtörlesztés díjmentes legyen.

Ki vehet fel Fogyasztóbarát Lakáshitelt? Ezeknél is normál hitelminősítés érvényesül, és a kockázatértékelés az általános feltételek alapján történik. A lakáshitel értéke nem haladhatja meg az ingatlan értékének 80%-át, és a hitelfelvevő havi igazolt jövedelmének maximum az 50%-a (bizonyos esetekben 60%) fordítható törlesztésre. A hitelfelvevők általában az ingatlanérték 65%-áig terjedő hitelösszeg és a havi jövedelem 35%-áig terjedő törlesztés között találhatják meg a számukra megfelelő megoldást.

Tanács: a THM (teljes) értékéről érdemes dönteni, mert előfordulhat, hogy egy alacsony közvetlen kamatú hitel nem a legkedvezőbb megoldás a teljes költségek tekintetében. A legtöbb esetben a THM alapján a legkedvezőbb ajánlat a MFL lehet vagy éppen a hagyományos lakáshitel. A folyamat gyorsasága: az MNB előírásai szerint a hitel folyósítására általában 15+2 munkanap áll rendelkezésre, és a folyósítás csak akkor történik meg, ha minden dokumentum rendben van, és az értékbecslés is elkészült.

Új egységesítés és a piac hatása

Az egyes bankoknál a kedvezménystruktúra egységesítése mellett új sávok is létrejöttek: például a 3, 12 és 24 milliós hitelösszegnél belső sávokat használnak. A márciusban hatályba lépő fix 5 éves és a 10 éves fix periódusokra vonatkozó kamatok már kisebbek lehetnek, mint korábban. A lakáshitel kalkulátorokkal a felhasználók pontosan kiszámíthatják a törlesztést és a teljes költséget, így könnyebben összehasonlíthatják a banki ajánlatokat. A kalkulátorok figyelnek a THM-re, a teljes visszafizetendő összegre és a havi törlesztőrészletre is.

Gyakori kérdések a Fogyasztóbarát Lakáshitelről

Általános kérdés, hogy a meglévő lakáshitel átalakítható-e Fogyasztóbarát Lakáshitellé: nem, de a kiváltás lehetséges. A kiváltás pénzügyi előnyeit minden esetben érdemes részletesen áttekinteni. A kötelező ajánlat jogi erejű dokumentum lehet, és előírás szerint hitelbiztosítéki érték (HBÉ) alapján történik a finanszírozás. A szolgáltatásokkal kapcsolatos díjak és költségek bankonként eltérőek lehetnek, ezért érdemes előzetes hitelbírálatot kérni és alaposan összehasonlítani a feltételeket.

Praktikus útmutató a döntéshez

A következő lépések segítenek eligazodni a lakáshitel-választásban:

Számold ki, hogy mennyi önerővel rendelkezel és mennyi hitelt kaphatsz meg a HBÉ és a JTM alapján.
Vedd figyelembe a futamidő hosszát: hosszabb futamidő alacsonyabb törlesztőt, de több kamata jelent.
Értékeld a kamatkörnyezetet: a referenciakamat és a felár összege határozza meg a végső kamatot.
Használd a banki kalkulátorokat és kérj előzetes hitelbírálatot a reális esélyek meghatározásához.
Fontold meg, hogy adóstársat vonnál-e be a JTM növelése érdekében, és figyelj a kamatkockázatra a hosszú távon.

Infografika: Lakáshitel folyamatát és a kamatperiódusokat ábrázoló diagram

Ha gyors és megbízható segítségre van szükséged a lakáshitel kiválasztásához, használhatod független szakértőnk ingyenes szolgáltatását, amely segít megtalálni a számodra legkedvezőbb ajánlatokat és összehasonlítani a banki feltételeket.

A kalkulátorunk és a szakértői segítség igénybevétele lehetőséget ad arra, hogy egyénre szabott ajánlatokat kapj, és megértsd, milyen teljes költséggel jár a hitel. A magyar piacon a Kamattárgyalások és a bankok közötti verseny miatt a legjobb ajánlat kiválasztása érdemes előzetes elemzéssel és alapos összehasonlítással.

Kockázati tényező	Fontos megfontolandó szempont
Kamatozás típusa	Fix vs. változó periódusok; hosszabb periódus drágább lehet a fix kamat miatt
Futamidő	Hosszú futamidő alacsony havi törlesztő, nagyobb összköltség
HBÉ és JTM	Ingatlan értéke és jövedelem aránya befolyásolja a finanszírozást
Előtörlesztés	Általában díjmentes a megfelelő feltételek mellett, más esetben díj terhelhető

Összességében a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel egységesíti a bankok kínálatát, megkönnyíti az összehasonlítást és átláthatóbb döntést tesz lehetővé a hitelfelvevők számára, ugyanakkor a hitelfelvétel továbbra is összetett és hosszú távú elköteleződést jelent.