Hitel végtörlesztése és előtörlesztése az UCB ingatlanhitel kontextusában
Nem is olyan régen még annyit számolt fel, amennyit akart. Aztán a 2010 márciusa után indult hiteleknél már kötött volt a maximális díj, ezt 2010 decemberében ha jól értelmezem, akkor a régebben indult hitelekre is kiterjesztették. (Update: a bankok hirdetményeit olvastam, hogy mennyi díjat számítanak fel., ott mindenhol a cikkben említett összegeket találtam. Aztán egy ezzel foglalkozó barátom felvilágított: nem kötelező a bankoknak a korábbi hiteleiket is ilyen áron kiváltani, de több megteszi. Amelyik nem, az pedig a "már nem értékesített termékek" hirdetményei közé dugja el a lehúzós hiteleinek a lezárási díjait.
Ha akarsz relatív kisebb kockázat mellett befektetni, esetleg nézz körül a jelzáloglevelek piacán is. Szóljatok majd rám, hogy írjak egy piaci körképet, hol mennyiért tudsz venni ilyen jelzálog-leveleket. Mivel csak jó minőségű hitelek ingatlanjai lehetnek mögötte (lásd még subprime válság), túl nagy rizikót nem vállalsz. Van belőle annuitásos is, ami 10 év alatt folyamatosan fizet tőkét és kamatot is, ráadásul minden hónapban, így jó nyugdíj mellé életjáradéknak.
És gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Mikor éri meg előtörleszteni a hiteledet?
Miért fontos az előtörlesztés és végtörlesztés?
Ha van hiteled vagy tervezel hitelt felvenni, számolhatsz azzal a lehetőséggel is, hogy ha anyagi helyzeted kedvezően alakul a törlesztés során, akkor a kölcsönt részben vagy egészben visszafizetheted a banknak a futamidő lejárta előtt. Gyakorlatilag bármelyik kölcsön előtörleszthető, legyen az például jelzáloghitel, személyi kölcsön, de a támogatott konstrukciók előtörlesztésére is van lehetőség. Ugyanakkor a hitelek előtörlesztésére vannak szabályok, és sok esetben előtörlesztési díjat számol fel a bank.
A hitel futamidő lejárata előtti visszafizetését jelenti az előtörlesztés, amely lehet részleges vagy teljes. Részleges előtörlesztésről beszélünk, ha az esedékes törlesztőrészleten kívül legalább három havi törlesztőrészletnek megfelelő összeget egyben kifizetsz a hitelből. A futamidő rövidítésével azonban marad a magasabb (az előtörlesztés előtt is fizetett) havi törlesztő. Ha például egy másik hitelt szeretnél majd felvenni rövid időn belül, és azt már drágábban kapnád, nem biztos, hogy a legjobb döntés végtörleszteni a jó kondíciókkal rendelkező kölcsönt.
Hitelkondíciók és előtörlesztési díjak
A legfontosabb, hogy a hitel előtörlesztésének díja bankonként, hitel típusonként és kamatkörnyezetenként jelentősen eltérhet. A díj mértéke általában az előtörlesztett összeg és a futamidő között eltelt idő függvénye. A lakáshitelek esetén a díj lehet 1% vagy 1,5% is, bizonyos feltételek mellett maximum 2% is előfordulhat. A 2016.03.21. után kötött jelzáloghitelek esetében pedig speciális szabályok érvényesek: díjmentes előtörlesztés vagy meghatározott díj alsó felső határok.
Táblázatban összegyűjtve: előtörlesztési díjak fajtái és maximumai különböző hitelekre
| Hitel típusa | Előtörlesztési díj | Megjegyzés |
|---|---|---|
| Jelzáloghitel (lakáscélú) | általában 1%, de kötött konstrukciótól függ | fix és változó kamatozásnál eltérhet |
| Szabad felhasználású jelzáloghitel | általában 1,5% | kamatperiódus fordulónál is lehet |
| Személyi kölcsön | 0,5%-1% között, attól függ | évente max 200 000 Ft díjmentes |
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek és Zöld Hitelek esetén a díjak szigorúan szabályozottak, gyakran díjmentes az előtörlesztés bizonyos forrásból vagy feltételek teljesülése esetén. Az UniCredit Jelzálogbank is kínál személyre szabott hitelkönnyítő csomagot, amely lehetőséget ad hosszabb futamidőre és türelmi időre a tőke fizetésére.
A végtörlesztés menete
A végtörlesztés, vagyis a teljes tartozás egyösszegű visszafizetése, szintén lehetséges. Ebben az esetben a hitelszerződés megszűnik, és a jelzálog törlése szükséges a földhivatalon keresztül. A végtörlesztés díja általában az előtörlesztett összeg 2%-a lehet maximum, de az új jegybanki szabályok szerint díjmentesen is lehet törleszteni bizonyos feltételek mellett. A törlési engedély kiváltását követően a földhivatalnál lehet kérni a jelzálog törlését, amelynek díja és eljárási rendje is szabályozott.
1.Fizesd ki a hiteled félidő alatt
Hogyan döntsd el, melyik út a legjobb a számodra?
Általánosságban elmondható: minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot fizetsz, így a végtörlesztés vagy gyorsabb előtörlesztés révén megspórolható költség jelentős lehet. Ugyanakkor a magasabb havi törlesztő fenntartása nem feltétlenül kedvező mindenki számára, és nagyobb havi költséget is jelenthet. Érdemes értékelni a gazdasági kilátásokat, az inflációt és a saját pénzügyi helyzetet. Ha anyagi helyzeted kedvező, érdemes lehet előtörleszteni vagy végtörleszteni, de mindenképp alaposan meg kell vizsgálni a díjakat és a feltételeket.
Az előtörlesztés és végtörlesztés részletes lépésről lépésre menete is követhető:
- Szerződés és hirdetmények áttekintése
- Előtörlesztési szándék bejelentése a banknak
- Forrás megtervezése
- Előtörlesztési összegek és cél dátum rögzítése
- Utalás és teljesítés
- Banki elszámolás
- Törlési engedély és jelzálog törlése
Speciális lehetőségek és praktikus tippek
A lakástakarékpénztár felhasználása előtörlesztésre vagy végtörlesztésre kedvező lehet, mivel kedvező hozam és díjmentesség is lehet a végtörlesztésre. A megtakarítás kiutalása 2-3 hónap is lehet, ezért előzetes tervezés szükséges. A CSOK, a Babaváró és egyéb támogatott hitelek esetén is lehetőség van előtörlesztésre, felújítási hitelek esetében pedig a felújítási számlákkal kapcsolatos kérelmeket is érdemes figyelembe venni.
Az egészségpénztári előtörlesztés például lehetővé teszi a törlesztés gyorsabb finanszírozását, mivel az egészségpénztári befizetések adóvisszatérítése is segíthet. Mindehhez érdemes tanácsadóhoz fordulni, aki segít megtalálni a legkedvezőbb ajánlatokat és a személyes célokhoz leginkább igazodó megoldást.
tags: #ucb #ingatlanhitel #vegtorlesztes