Termőföld hitel feltételei: Mindent, amit tudni érdemes
Sokan csak hiteligényléskor szembesülnek azzal, hogy a kiszemelt ingatlanra nem kaphatnak lakáshitelt. A többség akkor keres bankot és lakáshitelt, amikor már megtalálta a megvásárolni kívánt ingatlant, sőt, egyesek már a foglalót is kifizették ekkorra. Ez utóbbi azonban veszélyes gyakorlat, ugyanis ha végül mégsem sikerül lakáshitelhez jutni, akkor a legrosszabb esetben akár az előre kifizetett összeget is elbukhatják.
Előfordul például, hogy az igénylő egy korábbi, nem szerződés szerint fizetett hitelével szerepel a KHR adatbázisban (régebbi nevén a BAR-listán), de gyakori az is, hogy a jövedelme nem, vagy csak csökkentett mértékben hitelezhető. Ha az igénylő pedigréje és jövedelme rendben van, attól még a kiválasztott ingatlanon is elcsúszhat az igénylés. A tulajdoni lapon lakásként és lakóházként nyilvántartott ingatlanok esetében nem lehet hibázni, ám egy zártkerti ingatlan, nyaraló, üdülő, hétvégi ház, apartman vagy építési telek megvásárlását a Bankmonitor által vizsgált tíz bank közül 2-4 már nem támogatja, de ahol elfogadják, ott is szükség lehet egyedi elbírálásra.
Még nehezebb finanszírozó bankot találni tanya vagy zártkert vásárlásához, de például termőföld, telephely, üzem, vagy pusztán gazdasági épület esetén a lakáshitel biztosan nem jöhet majd szóba. Lakáshitel felvételnél fontos, hogy a bank meghitelezze az adott ingatlan megvásárlását, ám sok esetben az is számít, hogy milyen ingatlan vonható be fedezetként. Különösen akkor lehet ez érdekes, amikor kevés önerővel vagy önerő nélkül vásárolna valaki, hiszen ehhez például pótfedezet bevonására lehet szükség.
Az előbbiek alapján tehát egyáltalán nem egyértelmű, hogy a kiszemelt ingatlan megvásárlásához adnak-e lakáshitelt a bankok, vagy elfogadják azt fedezetként, pótfedezetként. Amennyiben lakáscélú hitel nem jöhet szóba, akkor sincs minden veszve, szabad célú jelzáloghitelből, személyi kölcsönből, de akár babaváró hitelből is finanszírozható a vásárlás, hiszen a pénz ezeknél bármire fordítható.
A szabad célú jelzáloghitelnél szükség lesz ingatlanfedezetre, az átlagos átfutási idő 1-2 hónap, míg a személyi kölcsön és a babaváró igénylésekor kizárólag az igazolt nettó jövedelem alapján dönt a bank. A személyi kölcsön és a babaváró esetében a pénz akár napok múlva megérkezhet a számlára, a felvehető hitel elméleti felső határa 10 millió Ft. A különböző hiteltípusok költsége természetesen eltérő, kamatmentesség esetén természetesen a Babaváró a legkedvezőbb, itt ráadásul a második és a harmadik gyerek megszületésekor el is engedik a fennálló tőketartozás egy részét vagy egészét.
Az agrár hitelek sokrétű piaca
Termőföld vásárlás mellett különféle más beruházásokra is lehet kölcsönt igényelni. Lehet szó nagyobb értékű gépek és berendezések vásárlásáról vagy a napi kiadások fedezéséről, hitellel megtámogathatjuk a vállalkozásunk működését, és áthidalhatjuk átmeneti pénzügyi nehézségeinket. A Széchenyi Kártya Program állami támogatással is nyújthat nekünk segítséget.
Ezek kamattámogatott hitelek, de vannak olyanok is, amelyeket állami pályázatokkal összevonva is lehet igényelni. A forgóeszköz finanszírozó hiteleken belül vannak élelmiszeriparra, zöldség- és gyümölcstermesztésre, állattenyésztésre szakosodott termékek is. Az átmeneti likviditási nehézségek kezelésére a már említett Széchenyi Kártya, valamint a folyószámlahitelek, és előfinanszírozással foglalkozó kölcsönök egyaránt jók lehetnek.
A mezőgazdasági vállalkozások sokféle hitelkonstrukcióban gondolkodhatnak. Már a neve is árulkodó. Az agrár hitel egy olyan speciális vállalkozói hitel, amelyet a mezőgazdaságban tevékenykedő vállalkozások igényelhetnek. Erről a kölcsönről tudni kell, hogy rendkívül szerteágazó, specializált, és sokféle formája elérhető a különböző pénzintézeteknél. A felhasználás módja meghatározó az agrár hitel esetében. Bármire is használnánk az igényelt összeget, sokféle lehetőség áll a rendelkezésünkre. Lehet a célunk beruházási, külön van hitel termőföld vásárlásra, mindenféle fejlesztésre, és akadnak szabad felhasználású kölcsönök is. Forgóeszköz finanszírozásra szintén nagy a kínálat az agrár hiteleknél, ahogyan átmeneti likviditási nehézségek kezelésére is sok megoldást kínálnak a pénzintézetek.
A legtöbb konstrukciónak része valamilyen állami támogatás, amit mindenképpen érdemes igénybe venni. Az agrár szektor idényjellege miatt speciális finanszírozást igényel, hiszen a bevételek gyakran csak hónapokkal a kiadások után folynak be. A KAVOSZ gondozásában elérhető agrár Széchenyi Kártya a mezőgazdasági szektorban dolgozó vállalkozások részére kialakított szabad felhasználású folyószámlahitel, kedvezményes feltételrendszerrel, állami kamat és kezességi díjtámogatással. Ez a konstrukció rendkívül előnyös. 100 millió forint hitelösszegig igényelhetjük, akár ingatlanfedezet nélkül is. Gyors és egyszerűsített hitelbírálattal igényelhetjük, az ország több mint 100 pontján.
A Széchenyi Kártya egy szabad felhasználású folyószámlahitel, ami a vállalkozások átmeneti likviditási problémáinak áthidalására szolgál. Klasszikus folyószámlahitelként működik, így a visszatöltött hitelkeret mindig újra felhasználható. A Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+ kis és középvállalkozások számára érhető el. Fontos, hogy az igénylőnek ne legyen lejárt köztartozása, és lejárt hiteltartozása sem. Ez a szabad felhasználású folyószámlahitel ingatlanfedezet nélkül, állami kamat és kezelési költség támogatással vehető igénybe. A folyószámla hitelkeret sok millió forint is lehet és egymillió forinttól igényelhető. A hitel három évig áll a vállalkozás rendelkezésére, és a már említett módon újra felhasználható. A szerződés lejáratának napján a teljes összeget vissza kell fizetnünk. A hitelhez nem szükséges ingatlanfedezet, a hitel fő biztosítéka a Garantiqa Hitelgarancia Zrt.
Ha szeretnénk a vállalkozásunknak egy Széchenyi Kártyát, azt a KAVOSZ Zrt-nél, a Kereskedelmi és Iparkamara irodáiban és a Vállalkozók és Munkáltatók Országos Szövetségénél igényelhetjük. Fontos lesz, hogy a vállalkozásunk nem lehet tartósan veszteséges, és nem lehet köztartozása. Szükségünk lesz nemleges adóigazolásra és bevallásokra, főkönyvi kivonatokra, éves beszámolókra. Kellhet még cégkivonat és társasági szerződés is. A Széchényi Kártya jól jöhet a vállalkozásunk számára egy átmeneti időszakban, és jól jöhet akkor is, ha fejleszteni akarunk. A kedvező, az állam által támogatott költségek és a szabad felhasználhatóság miatt széles körben járulhat hozzá vállalkozásunk működéséhez, és ezzel a gazdaság fejlődéséhez.
A Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+ népszerű termék, számos vállalkozás használta már fel céljai eléréséhez az utóbbi években. A Széchenyi Mikrohitel MAX-nál beruházás célja nem lesz kötött, agrár és nem agrár célokra is elérhető lesz. A kifejezetten a mikro-, és kisvállalkozások számára kidolgozott Széchenyi Mikrohitel MAX+ akár 100 millió forintig is hitelez, és tíz éves futamidőt is választhatunk. A Széchenyi Kártya Program tagjaként a Széchenyi Mikrohitel MAX+ állami kamat és költségtámogatással lesz igényelhető, célzottan beruházásokra. A vállalkozási formának és a konstrukciónak/hiteltípusnak megfelelő igénylési lap kitöltésére biztosan szükség lesz, ha Széchenyi Mikrohitel MAX+-t szeretnénk. A Regisztráló irodákban ingyenesen segítenek a lap kitöltésében. Elutasítják viszont a kérelmünket, ha a vállalkozásunknak a fizetési moratóriumon hatálya alá nem eső lejárt hiteltartozása van.
A termőföld hitel specifikumai
Az agrár hitelek különlegesek, különleges vállalkozásoknak. Az agrár hitelek igényelhetők tervezési és fejlesztési célokra, gépek, technológiai berendezések vagy telephelyek fejlesztésére. A mezőgazdasági termelés jellemzően szezonális, ami azt jelenti, hogy a pénzügyi igények is időszakonként változnak. Az agrárium jövedelmezősége érzékeny a piaci változásokra, amelyek befolyásolják az árakat és az értékesítési lehetőségeket.
Az agrárszektor speciális támogatásokban részesülhet. Az agrár-szektort szezonális és termelési ciklusok jellemzik. Az időjárás szerepe kritikus az agrár-szektorban. Az esőhiány, aszály vagy túlzott csapadék jelentős hatással lehet a termésre és a jövedelmezőségre. Az agrárium részesül különféle támogatásokban és támogatási rendszerekben a kormánytól, mivel az élelmiszertermelés kritikus fontosságú.
Az agrárvállalkozások jelentős befektetéseket hajthatnak végre a mezőgazdasági gépek, eszközök és technológiák terén. Az árak és az értékesítési lehetőségek gyakran változnak a mezőgazdasági piacon. Rugalmas feltételeket kínál a termelési ciklusokhoz, időjárási kockázatokhoz és agrár-beruházásokhoz.
A termőföld újra visszakerült a bankszférába. - Üzletszerűen a második világháború előtt Magyarországon több föld-jelzálog hitelintézet működött és üzletszerűen foglalkozott termőföld fedezete melletti hitelezéssel, mondja Hegedűs Éva, az OTP Bank lakossági ügyosztályának ügyvezető igazgatója,aki így folytatja: ez a kérdés a 90-es évek második felében került ismét terítékre, amikor a parlament elfogadta a jelzálog-hitelintézetekről szóló törvényt és ez lehetővé tette, hogy a jelzálog-hitelintézetek termőföldet birtokoljanak az ügyfél nem fizetése esetén. De azt gondolom, hogy ez a mostani lépés valóban egy új korszakot nyithat meg.
Abban az esetben, hogyha az OTP Bank termőföld fedezete mellett nyújt hitelt, akkor abban az esetben, hogyha az ügyfél a hitelszerződésben vállalt kötelezettségeit nem tudja teljesíteni, a Nemzeti Földalap Kezelő Szervezet bizonyos feltételek megléte esetén visszavásárolja ezeket a termőföldeket. Az aktuális áron, de legalább olyan áron, mint amilyen árat az értékbecslők a hitel kihelyezése során megállapítottak. A másik fontos feltétel, amely az OTP Bankot arra az üzleti döntésre késztette, hogy ebben az üzletágban is jelenjen meg, az az, hogy a Földművelésügyi és Vidékfejlesztési Minisztérium néhány hónappal ezelőtt hozott egy olyan rendeletet, amely állami kamattámogatást biztosít, bizonyos esetekben a jegybanki alapkamathoz kötött támogatást, 40 és 50 százalékos kamattámogatást biztosít az egyéni vállalkozóknak, mezőgazdasági őstermelőknek és családi gazdálkodóknak abban az esetben, hogyha termőföldet szeretnének vásárolni.
Végül, de nem utolsósorban nem mondhatjuk el, hogy a földhivatali nyilvántartás már mindenhol rendben van, de azért ha visszapillantunk mondjuk az elmúlt tízéves időszakra, azt láthatjuk, hogy itt jelentős változás történt, elsősorban vidéken, Budapesten még jelentős lemaradások vannak, és úgy gondoljuk, hogy a magyarországi termőföldek termőképessége jó hitelfedezet.
Akik ebbe a csoportba tartoznak, és termőföldet szeretnének vásárolni, számukra is lehetőség keddtől, hogy az OTP-fiókoknál termőföld-vásárlási hitelt igényeljenek. Ebben az esetben a hitel kamata állami támogatással együtt jár, a rendelet vonatkozásában a hitel maximális értéke a mindenkor érvényes jegybanki alapkamat, plusz négy százalék forintban, ez 13,5 százalék, amit ki kell fizetni az ügyfélnek és az APEH-en keresztül 40-50 százalékos állami kamat-támogatás jár. Ez a termékek egyik csoportja.
Abban az esetben, ha termőföldet szeretne ez a kör vásárolni, akkor a minimális hitelösszeg egymillió forint és a maximális hitelösszeg 150 millió. Abban az esetben, ha telephelyet szeretne az egyéni vállalkozó, őstermelő vagy családi gazdálkodó vásárolni, akkor a minimális hitelösszeg egymillió forint és a maximális hitelfelvételi lehetőség 100 millió forint.
A másik csoportja a termékeknek elsősorban azokat a lakossági ügyfeleket szeretné megcélozni, akik nem kimondottan mezőgazdasági tevékenységből élnek, de valamilyen szempontból, befektetési célból termőföldet szeretnének vásárolni. Azok, akik termőföldet szeretnének vásárolni, de nem egyéni vállalkozók /és az a kör, amit az előbb elmondtam/, azok számára is hozzáférhetőek ezek a termékek, ez esetben a hitel összege 500 ezer forinttól 30 millió forintig terjedhet és a hitel kamata 15 százalék.
Az OTP Bank korábban is nyújtott úgynevezett jelzálog típusú hiteleket és fogjuk nyújtani ezeket a jövőben is. Itt a változás annyi, hogy a jelzálog típusú hitel fedezeti körébe beletartozhat a termőföld. Tehát a magánszemély, akinek a tulajdonában ma termőföld van, e termőföld fedezete mellett úgynevezett szabad felhasználású hitelt vehet igénybe bármilyen célra, akár lakás céljára, akár akkor, ha nagyobb berendezést szeretne a lakásába vásárolni, de utazási célt is finanszírozhat.
Igen, az OTP Bank jelzálog jogának bejegyzése esetén az igénylő hitelhez juthat. Attól függően választhat a kétféle hitel lehetőségből, hogy nagyobb összegű hitelt szeretne-e igénybe venni vagy kisebbet és attól függően, hogy a hitel felvételét egyszerre szeretné-e igénybe venni, vagy pedig kártyát kér, amiből folyamatosan teljesítheti a fizetési kötelezettségeit.
Természetesen. A mostani termékeink, amiről beszéltem, két körnek szólnak, és ezt szeretném ismét elmondani. Tehát egyéni vállalkozóknak, őstermelőknek és családi gazdálkodóknak - ez az egyik kör. A másik kör pedig magánszemélyeknek, tehát olyan lakossági ügyfeleknek, magánszemélyeknek, akik termőföldet szeretnének vásárolni vagy már vásároltak termőföldet és ez a termőföld a tulajdonukban van.
Ez egy nagyon fontos kérdés, és a Nemzeti Földalap Kezelő Szervezettel kötött megállapodásunk e tekintetben kötelezettségeket is tartalmaz az OTP Bank számára és természetesen a Nemzeti Földalap Kezelő Szervezet számára is. E szerződés szerint termőföldet azok értékelhetnek, akik a Nemzeti Földalap Kezelő Szervezet év eleji pályázatán indultak és a pályázaton nyertek. Ebben a nyertes pályázók között nagyon sok termőföld értékeléssel foglalkozó szakember található. Szeretném ezt az alkalmat megragadni arra, hogy elmondjam: az OTP csoporthoz tartozó OTP Ingatlan Rt. is a nyertesek között van, és mi elsősorban velük szeretnénk a termőföldet értékeltetni. Annak érdekében, hogy mind az ügyfelek, mind az OTP, mind a Nemzeti Földalap Kezelő Szervezet biztos legyen abban, hogy a termőföld-értékelés valóban helyes, ezért a mi esetünkben az OTP Ingatlan Rt. által készített termőföld-értékelést a szerződés megkötését megelőzően a Nemzeti Földalap Kezelő Szervezet szakértői még egyszer kontrollálják, és a szerződéskötés e kontroll után történik.
Hogyan vásárolhatunk termőföldet hitelből?
Itt attól függően beszélhetünk két csoportról, hogy mezőgazdasági tevékenységből származik-e a jövedelmük döntő többsége, és ezek egyéni vállalkozók, őstermelők, családi gazdálkodók vagy magánszemélyek. Mind a kettő halmazra igaz az, hogy a fedezetként fölajánlandó termőfölddel kapcsolatos tulajdoni lapot, ami 30 napnál nem régebbi, be kell szerezni, és ha vásárlásról van szó, akkor meg kell győződni arról, hogy akitől meg akarják vásárolni az ügyfeleink a termőföldet, az legyen bejegyezve eladóként. Amennyiben jelzálog típusú hitel fedezetről van szó, a potenciális ügyfelünknek kell tulajdonosként bejegyezve lennie a tulajdoni lapra.
Itt különbség van, ha egyéni vállalkozókról, őstermelőkről beszélünk - ebben az esetben a mezőgazdasági tevékenység végzésével kapcsolatos pénzügyi adatokat be kell hozni, ez döntően a személyi jövedelemadó bevallást jelenti, nem kell üzleti tervet készíteni, egyszerűsített hitelbírálat van. Ha lakossági ügyfélről van szó, akkor egy olyan igazolást kell minimálisan behozni, ami arról tanúskodik, hogy az ügyfeleink legalább három hónapja rendszeres munkaviszonnyal rendelkeznek, és legalább a minimálbérnek megfelelő jövedelemmel rendelkeznek.
Ha valaki találkozott már termőföld adásvétellel, akkor azt biztosan megjegyezte róla, hogy hosszú és összetett folyamatról van szó. A siker érdekében nagy odafigyelésre van szükség, mivel szigorú jogszabályi feltételei vannak.
Termőföld tulajdonjogát Magyarországon főszabály szerint természetes személyek, ezen belül is csak magyar állampolgárok és európai uniós tagállami állampolgárok szerezhetik meg. A föld tulajdonjogát jogi személy csak kivételes esetekben szerezheti meg.
A szerző félnek vállalnia kell, hogy a föld használatát másnak nem engedi át, azt maga használja és ennek során eleget tesz a földhasznosítási kötelezettségének.
A jogszabály szigorú elővásárlási sorrendet állít fel a termőföld adásvétele esetére. Megelőzi az elővásárlási sorrendben a földet nem használó földműveseket az ún. kiemelt tevékenységet folytató földműves (állattartó, eredetvédett terméket előállító, ökológiai gazdálkodó, kertészeti tevékenységet folytató, vetőmag termesztő).
Termőföld adásvétele esetén a tulajdonos által elfogadott vételi ajánlatot ügyvéd vagy közjegyző foglalja szerződésbe. A föld tulajdonjogának átruházására csak speciális biztonsági okmányon történhet. (ún. Ez a vizsgálat ellenőrzi, hogy a szerződés alkalmas-e érdemi vizsgálatra. Az előzetes vizsgálatot követően a kormányhivatal továbbítja a szerződést az illetékes jegyzőnek a közzététel érdekében.
A kifüggesztést követően a jegyző megküldi a szerződést jóváhagyásra a kormányhivatal (mezőgazdasági igazgatási szerv) részére. A mezőgazdasági igazgatási szerv jóváhagyja az adásvételi szerződést a rangsor alapján első helyen álló jogosulttal. A jóváhagyáshoz a helyi földbizottság (Nemzeti Agrárgazdasági Kamara) állásfoglalása is szükséges. A földbizottság hivatott vizsgálni az ügyletet például a spekulatív földszerzések megelőzése, továbbá birtokpolitikai érdekek érvényesítése céljából.
Ugyanakkor létezik olyan konstrukció, amelynek lényege, hogy a pénzintézet egy másik ingatlanfedezetet terhelve (pl. lakóházat) szabad felhasználású jelzáloghitelt nyújt az igénylőnek. Ezt a hitelösszeget akár termőföld vásárlásra is lehet költeni, mivel nincsen megkötve a hitel célja.
Földműves vállalkozóként (egyéni vagy társas), őstermelőként már szélesebb körben van lehetőség hitel felvételére. Általában egy lezárt üzleti évre van szükség, ami nem lehet veszteséges. Amennyiben a feltételeknek megfelel a vállalkozás, akár folyószámlahitelből, szabad felhasználású hitelből vagy jelzálog fedezetű hitelből is finanszírozható a termőföld megvásárlása.
Pénzintézetenként változó, hogy milyen biztosítékra tartanak igényt. A legtipikusabb biztosíték a jelzálogjog és az annak biztosítására rendelt elidegenítési és terhelési tilalom. Sok bank igényt tart kezesi biztosítékra. Államilag támogatott hiteleknél szinte kivétel nélkül jellemző egy garantőr cég bevonása a hitelügyletbe. A termőföld vásárlása önmagában is bonyolult folyamat, a hitelből történő finanszírozás pedig cseppet sem teszi egyszerűbbé az ügyletet.
Termőföld adás-vétel, öröklés
tags: #berelt #termofoldre #hitel