A fold jelzáloghitel megjelenése: hogyan alakul a lakáshitel-felvevők helyzete a földalapú fedezetek korában
Egyre több földhivatal vezet be speciális szabályokat a fertőzésveszély miatt. Vannak ugyanis olyan hivatalok, ahol csak előre egyeztetett időpontban lehet ügyfélfogadásra menni, és akad olyan - például a fővárosi hivatalok -, ahol személyes ügyintézésre már nincsen lehetőség, a bevitt iratokat pedig az iratdobozba lehet elhelyezni a bejáratnál. A változások mögött a COVID-19 miatti rendkívüli intézkedések állnak, és ezek közvetlen hatással lehetnek a lakáshitel-ügyintézésre is.
Jelenlegi információink szerint az új rend zavartalanul folytatódik: az egyes hivatalok eljárásait a földhivatal.hu honlapon lehet tájékozódni a Megyei Földhivatalok menü alatt. Azonban az a fokozottan problémás helyzet, amikor nincs személyes ügyintézésre lehetőség, különösen érinti a hitelkérelmek beadását és a szükséges dokumentumok időbeni beszerzését. A földhivatali adás-vételi szerződését például eddig gyakran a bank kérte befogadáskor, ám ez a folyamat így késhet, és ez lassíthatja a hitelkérelmek benyújtását hiánytalanul.
Az OTP Bank és más pénzintézetek keretében azonban a bankok reagáltak a helyzetre: a földhivatali adás-vételi szerződést későbbre kéri be a bank, így a hitelkérelem beadása a dokumentum hiányában sem feltétlenül csúszik meg. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora pedig segít megtalálni a legolcsóbb ajánlatokat, és a szakértők ismerik, mely bank milyen feltételekkel nyújt lakáshitelt jelenleg.
Az új földhitel-konstrukciók mögött nem csak a banki kockázatkezelés áll: a termőföld újra visszakerült a bankszférába, és a földfedezet piaci mozgása új lehetőségeket nyitott a finanszírozásban. A jelzáloghitel fedezetébe illesztett termőföld támogatja a hosszú távú hitelezést anélkül, hogy a föld kiadásra kerülne az adós birtokából.
Az OTP Bank részéről a kedvezmények és feltételek bővülésével összefüggően megjelent a termőföld-vásárlási hitel, amely állami kamattámogatással járhat: a hitel maximális értéke a jegybanki alapkamat plusz négy százalék forintban, azaz körülbelül 13,5 százalék lehet, és az APEH-hez kapcsolódó 40-50 százalékos állami támogatás is beszámítható. A minimális hitelösszeg 1 millió forint, a maximális pedig 150 millió forint termőföld vásárlásra, illetve 100 millió forint telephely vásárlásra.
A lakossági ügyfelek számára is elérhetőek ezek a termékek, akár befektetési célból vásárolnának termőföldet, akár egyéni vállalkozók, őstermelők, vagy családi gazdálkodók formájában rendelkeznek termőfölddel. A jelzálog típusú hitel fedezete beépülhet a földfedezetbe, és a jelzálog bejegyzésével a hitelhez juthat az igénylő. A földhivatali nyilvántartásban azonban a föld értékelése és a keret meghatározása szoros együttműködést igényel a Nemzeti Földalap Kezelő Szervezet (NFKKS) és az OTP között.
Megvizsgálva a részleteket, világossá válik: a jelzáloghitel és a föld hitelfedezete új típusa jelenik meg. A banki döntések mögött több tényező áll, például a föld termőképessége, az állami kamattámogatás, a földtulajdon és a hitelterhek összehangolása. A műszaki és jogi feltételek biztosítják, hogy a föld értékelése megbízható legyen, és a szerződésekben rögzített feltételeknek megfelelően történjen a hitelkihelyezés és a visszafizetés.
Ki kaphat kölcsönt és milyen feltételekkel termőföld vásárlására?
Egyszerűen összefoglalva: mindenki számára nyílt lehetőség - vannak ugyanis, akik mezőgazdasági vállalkozásból élnek, és ezt azokat egyéni vállalkozók, őstermelők és családi gazdálkodók képviselnek. Számukra a kedvező feltételek kedvezményes kamattal, állami támogatással érhetők el, és a hitel maximális értéke a jegybanki alapkamat plusz 4% forintban, illetve 13,5% körüli összeg lehet. Emellett a lakossági konstrukciók is elérhetők: 500 ezer forinttól 30 millió forintig terjedhet a hitel, 15%-os kamata esetén.
Fontos, hogy jelzálogjog bejegyzése esetén a termőföld és annak értéke a fedezet: a Nemzeti Földalap Kezelő Szervezettel kötött megállapodás és az OTP szakértői kontrollja biztosítja az értékelés helyességét. A tulajdoni lapra történő bejegyzés attól függően történik, hogy a hitel fedezete termőföld vagy telephely-e. A jelzálog feltételei közt szerepel, hogy a tulajdonra vonatkozó adatok, illetve a mezőgazdasági tevékenységgel kapcsolatos pénzügyi adatok beérkezése megoldott legyen.
Bejegyzik a tulajdoni lapra?
Igen, a bank jelzálogjogának bejegyzése esetén az igénylő hitelhez juthat. A két típustól függően választható a hitel: nagyobb összegű hitel esetén komplexebb elbírálás, kisebb összeg esetén egyszerűsített adósság-azonosítás és adósminősítés. A végső döntést a Nemzeti Földalap Kezelő Szervezete és az OTP közti megállapodás alapján hozzák meg, és a nyertes pályázók között szakértők végzik a termőföldértékelést.
Bejegyzik a tulajdoni lapra a jelzálogot a termőföldhöz vagy az ingatlanhoz, amelyet fedezetként használnak. A jelzálog jelenti a hitel biztosítékát, és a törlesztés biztosításához szükséges igazolásokat, például a tulajdonjogot és a végrehajtási szabályokat is figyelembe veszik.
Jelzáloghitel elengedés és állami támogatások
2020. július 1-től az állam bizonyos eseményekre jelzáloghitel elengedést nyújt. A második gyermek születése után 1 millió forintot, a harmadik gyermek után pedig további 4 millió forintot ír jóvá a tartozásból; minden további gyermek után 1 millió forint elengedése vehető igénybe. A kérelmezőnek meg kell felelnie a feltételeknek (például büntetlen előélet, NAV- tartozás mentesség). A jogosultság a gyermekek számától és a család szocio-demográfiai hátterétől függ, és a kérelmet legfeljebb 180 napon belül lehet benyújtani a gyermek születése vagy örökbefogadása után.
A jelzáloghitel elengedését a területileg illetékes járási hivatalnál lehet igényelni; a bankot pedig arról értesítik, hogyan változott a tartozás összege. A támogatás felhasználható a meglévő jelzáloghitelek elengedésére, továbbá beszámítható a CSOK és a Falusi CSOK programok keretében igényelt hitelek mérlegébe is.
Emellett a 2017. november 14. előtti hitelek esetében más feltételek érvényesek: például lakáshitel vagy bármely célra felhasználható jelzáloghitel esetén is igényelhető az elengedés, ha az ingatlan Magyarországon van és lakásszerű nyilvántartásba kerül. A rendelet témái között szerepel a gyermekvállalási támogatások és a jövőbeni kedvezmények összesítése is.
Az állami költségtérítés 2022. április 29-től megszokott módon érkezik: a bankoknak egyszeri 10 ezer forintos költségtérítést fizet az állam a jelzáloghitel elengedésben érintett ügyfelek kapcsán.
Gyakori kérdések és gyakorlati tippek
- Igényelhető-e egyidejűleg CSOK Plusz és jelzáloghitel-elengedés? Igen, de gyakran előnyösebb a CSOK Plusz, mert minden második és további gyermek után 10 millió forinttal lehet csökkenteni a tartozást.
- Igényelhetők-e a támogatások, ha a hitel a gyermek születése előtt érkezik? A hitel felvételének mindenképpen a gyermek születése előtt kell megtörténnie; a támogatás később igényelhető.
- Ha 2018 előtt született gyermekekről van szó, a támogatások sorsa korlátozottabb lehet, hiszen a feltételek között időbeli követelmények szerepelnek.
- A jelzáloghitel-elengedés nem minden esetben adható automatikusan, és a kérelmet meg kell tenni a megfelelő hatóságnál.
Hogyan lehet legyőzni az elsivatagosodást? | A Góbitól a Szaharáig
A fentiek alapján megállapítható, hogy a földalapú fedezetű jelzáloghitelezés bevezetése közvetlenül érinti a lakáshitel-ügyfelek lehetőségeit és döntéseit. A bankok és a jogszabályi környezet folyamatosan alkalmazkodik a földpiac szükségleteihez, miközben a föld értékelése és a fedezetek biztosítása szoros együttműködést igényel a Nemzeti Földalap Szervezetével és a bankokkal.
Az agrárgazdaságtan alapozza meg a modern földhitelezéshez szükséges fogalmakat: a föld és tőke, a munkaerő, az üzemszervezet és a technológiai fejlődés, valamint a fenntartható gazdálkodás és a mezőgazdasági kereskedelem összefüggéseit tárgyaló tankönyvek segítenek a szakmai döntéshozóknak és a hallgatóknak egyaránt. A holnapig tervezett hitelezési konstrukciók és a földhitel-szabályozás együttesen formálják a hazai agrárium finanszírozását és a földpiac jövőbeni kilátásait.
Tehát a fold jelzáloghitel megjelenése egy új korszak kezdetét jelenti: a föld mint fedezet lehetővé teszi hosszú távú beruházások finanszírozását, miközben az állami támogatásokkal együtt a családok és vállalkozások számára is elérhetőbbé válik a lakás- és földvásárlás.
tags: #fold #mint #jelzaloghitel #megjelenese