Hogy működik a személyi kölcsön felvétele lakáshitel mellett, és hogyan számítják ki a THM-et különböző kedvezményekkel
A téma központjában a THM meghatározása és a személyi kölcsön felvételének lehetőségei állnak abban az esetben, amikor már van lakáshiteled, de új kölcsönt szeretnél felvenni. A THM összegzésénél figyelembe kell venni a hatályos jogszabályokat, a felvehető kölcsönösszegeket, a futamidőt és a különböző kamatkedvezményeket. A draftban megfogalmazott adatok szerint például Aktív számlahasználat és Jövedelem450 Plusz kedvezménnyel: kölcsönösszeg 10 000 000 Ft, futamidő 60 hó, hitelkamat mértéke 9,49%, THM 9,9%, fizetendő teljes összeg 12 598 185 Ft, kamat összege 2 598 185 Ft, havi törlesztőrészlet 209 970 Ft. Ezzel szemben kamatkedvezmény nélküli konstrukcióban a THM 19,6% környékén mozoghat, és a teljes összeg 4 569 838 Ft lehet a 60 hónap alatt.
Alapelvek: mi befolyásolja a személyi kölcsön THM-jét?
A THM meghatározása során a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet 9. § alapján kerül sor a jogszabályi keretek betartására. A legfontosabb tényezők közé tartozik:
- Kölcsönösszeg és futamidő: például 3 000 000 Ft 60 hónap esetén a THM és a havi törlesztőrészlet másként alakulhat a kedvezmények figyelembevételével.
- Kamat típusa: rögzített hitelkamat esetén kiszámítható a törlesztés.
- Aktív számlahasználat és jövedelem450 Plusz kedvezmények: ezek jelentős mértékben csökkenthetik a THM-et és a havi törlesztőt.
- Folyósítási díj és egyéb díjak: a THM része lehet, de nem minden költség kerül bele; például a draftban megfogalmazott példákban folyósítási díj 0 Ft volt.
- Adósságrendezés vagy kiváltás: a kiváltandó hitelek összegét és a folyósítási díj összegét befolyásolja a kalkulációnk.
Fontos megérteni, hogy a THM nem csak a kamatot tartalmazza, hanem a kapcsolódó költségeket is viszonyítja a teljes kölcsönösszeghez. A példában szereplő „Aktív számlahasználat és Jövedelem450 Plusz kamatkedvezmény” esetében a THM alacsonyabb lehet, mint kamatkedvezmény nélküli konstrukcióban.
Konkrét példák a THM-ekre és a kölcsönszerződések alakulására
A draftból idézve:
- Aktív számlahasználat és Jövedelem450 Plusz kamatkedvezménnyel:
- kölcsönösszeg: 10 000 000 Ft
- futamidő: 60 hó
- hitelkamat mértéke: 9,49% a futamidő végéig
- THM: 9,9%
- fizetendő teljes összeg a futamidő alatt: 12 598 185 Ft
- hitel teljes díja: 2 598 185 Ft
- folyósítási díj: 0 Ft
- kamat összege: 2 598 185 Ft
- havi törlesztőrészlet: 209 970 Ft
- Aktív számlahasználat és Jövedelem450 kamatkedvezménnyel:
- kölcsönösszeg: 3 000 000 Ft
- futamidő: 60 hó
- hitelkamat mértéke: 9,89%
- THM: 10,4%
- fizetendő teljes összeg: 3 814 733 Ft
- hitel teljes díja: 814 733 Ft
- folyósítási díj: 0 Ft
- kamat összege: 814 733 Ft
- havi törlesztőrészlet: 63 579 Ft
- Jövedelem450 kedvezménnyel:
- kölcsönösszeg: 3 000 000 Ft
- futamidő: 60 hó
- hitelkamat mértéke: 11,99%
- THM: 12,7%
- fizetendő teljes összeg: 4 003 091 Ft
- hitel teljes díja: 1 003 091 Ft
- folyósítási díj: 0 Ft
- kamat összege: 1 003 091 Ft
- havi törlesztőrészlet: 66 718 Ft
- Hitelkiváltó Plusz kamatkedvezménnyel:
- kölcsönösszeg: 3 000 000 Ft
- futamidő: 60 hó
- hitelkamat mértéke: 11,99%
- THM: 12,7%
- fizetendő teljes összeg: 4 003 091 Ft
- hitel teljes díja: 1 003 091 Ft
- folyósítási díj: 0 Ft
- kamat összege: 1 003 091 Ft
- havi törlesztőrészlet: 66 718 Ft
- Aktív számlahasználat és Jövedelem300 kamatkedvezménnyel:
- kölcsönösszeg: 3 000 000 Ft
- futamidő: 60 hó
- hitelkamat mértéke: 13,79%
- THM: 14,7%
- fizetendő teljes összeg: 4 168 714 Ft
- hitel teljes díja: 1 168 714 Ft
- folyósítási díj: 0 Ft
- kamat összege: 1 168 714 Ft
- havi törlesztőrészlet: 69 479 Ft
- Aktív számlahasználat kamatkedvezménnyel:
- kölcsönösszeg: 3 000 000 Ft
- futamidő: 60 hó
- hitelkamat mértéke: 16,99%
- THM: 18,4%
- fizetendő teljes összeg: 4 472 496 Ft
- hitel teljes díja: 1 472 496 Ft
- folyósítási díj: 0 Ft
- kamat összege: 1 472 496 Ft
- havi törlesztőrészlet: 74 542 Ft
- Kamatkedvezmény nélkül:
- kölcsönösszeg: 3 000 000 Ft
- futamidő: 60 hó
- hitelkamat mértéke: 17,99%
- THM: 19,6%
- fizetendő teljes összeg: 4 569 838 Ft
- hitel teljes díja: 1 569 838 Ft
- folyósítási díj: 0 Ft
- kamat összege: 1 569 838 Ft
- havi törlesztőrészlet: 76 164 Ft
Hogyan érdemes mérlegelni a döntést?
Az adatokból látható, hogy a THM és a havi törlesztő nagymértékben függ a választott kedvezményektől. A legkedvezőbb THM-érték eléréséhez érdemes kihasználni az Aktív számlahasználat és a megfelelt jövedelem450 Plusz kedvezményeket, valamint figyelembe venni, hogy jövedelmed mennyire felel meg a bank elvárásainak (jövedelem, banki tranzakciók, rendszeres jóváírások). Ugyanakkor fontos, hogy a kiválasztott konstrukció megfeleljen a személyes pénzügyi helyzetednek és legyen reális a törlesztőrészlet a jövőre nézve is.
Gyakorlati szempontok és tennivalók az igénylés előtt
A THM meghatározása és a kölcsön igénylése során számításba kell venni a következőket:
- Az igazolt jövedelem and a bankszámlán történő rendszeres jóváírások összhangja meghatározza a JTM-szabályoknak való megfelelést.
- Az adósságfék szabályok (JTM) a hiteltörlesztés felől nézve meghatározzák, hogy mekkora hitel terhelheti meg a költő képességedet.
- A jelzáloghitellel összevetve a személyi kölcsön egyszerűbb és gyorsabb folyamat lehet, de a THM és a költségek így is jelentősen eltérhetnek.
- Ha lakáshiteled van, érdemes megfontolni a váltható kölcsön lehetőségét, de mindenképpen mérd fel, hogy a teljes kötelezettség a meglévő hitel törlesztőivel együtt mennyire fér bele a jövedelmedbe.
- Előzetes kalkulációt érdemes végezni a kondíciós listák és a THM alapján, és figyelni a feltételek esetleges módosítására.
Jogszabályi és belső feltételek
A THM-eket és a kondíciókat a bankok a saját belső kondíciós listáikban tüntetik fel, a jogszabályok alapján számítják ki a THM-et, és a feltételek bankonként eltérhetnek. A draftban kiemelt példák azt mutatják, hogy az aktuális feltételek és kedvezmények bankonként változhatnak, és a kiválasztott konstrukció esetén a THM a tényleges szerződésben kerül meghatározásra.
tags: #ha #van #lakashitelem #egy #banknal #tudok