Jelzáloghitel kifizetési határidő: teljes folyamat, határidők és gyakorlat

A hitel folyósítás ideje a hitel típusától, a banktól és az igénylés módjától is függ. Fontos megkülönböztetni a hitelbírálat idejét és a tényleges folyósítást. A hitelbírálat - vagyis amíg a bank eldönti, ad-e hitelt - akár hetekig tarthat, különösen ingatlanfedezet esetén. A folyósítás viszont a szerződéskötés és minden feltétel teljesítése után már csak néhány munkanap.

Áttekintés: milyen tényezők befolyásolják a jelzáloghitel folyósítását

• A dokumentumok beadásának gyorsasága és hiánytalansága az ügyfélen múlik.
• Az ügylet összetettsége: CSOK, Babaváró, több tulajdonos, haszonélvezeti jog, pótfedezet, adóstárs, építkezés, külföldi jövedelem stb.
• Az értékbecslés gyorsasága és eredménye: befolyásolja az értékbecslők terheltsége és az ingatlan jogi/műszaki státusza.
• Tulajdoni lap problémák: be nem jegyzett tulajdonos, haszonélvezeti jog vagy elidegenítési tilalom.
• KHR-státusz vagy a hitelfelvevő jövedelmi viszonyainak változása.
• Bankonként eltérő belső ügyintézési gyakorlat és terheltség (pl. szezonális növekedés támogatások miatt).

Személyi kölcsön vs. lakáshitel: tipikus folyósítási idők

A személyi kölcsön a leggyorsabban elérhető hiteltípus. A személyi kölcsönt a legtöbb bank 1-3 munkanapon belül folyósítja. Online igénylés esetén egyes bankok (pl. OTP, Cofidis, Raiffeisen) akár néhány órán belül is utalnak. A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hiteleknél a maximális folyósítási határidő 2 munkanap (online) vagy 3 munkanap (bankfiókos igénylés).

A lakáshitel folyósítása lényegesen hosszabb folyamat, mert az ingatlanfedezet értékbecslést, földhivatali bejegyzést és további adminisztrációt igényel. A lakáshitel teljes átfutási ideje az igényléstől a folyósításig átlagosan 4-6 hét. Ezen belül a hitelbírálat 2-3 hét, a szerződéskötés kb. 1 hét, és a tényleges folyósítás a feltételek teljesülése után 2-5 munkanap (Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén gyakran 2 munkanap, kamattámogatott konstrukcióknál akár 5 munkanap).

Részletek: a lakáshitel folyamata lépésről lépésre

1. Dokumentumok összegyűjtése: munkáltatói jövedelemigazolás, bankszámla kivonatok, NAV kimutatások, esetleg NEAK igazolás, házassági és gyerekek anyakönyvi kivonatai.
2. Előminősítés és kérelem beadása: online előzetes hitelbírálat után indítható a tényleges igénylés.
3. Értékbecslő megrendelése: ha minden dokumentum megvan, a bank kiküldi az értékbecslőt, aki 2-3 napon belül felveszi a kapcsolatot az ingatlan bemutatójához.
4. Hitelképesség vizsgálata: a bank ellenőrzi a dokumentumokat, jövedelmet, KHR státuszt; ez általában 1-2 hetet vesz igénybe.
5. Döntés és szerződéskötés: a bank elkészíti a hitelszerződést és a közjegyzői okiratot; a törvény szerint a szerződést egy héttel az aláírás előtt meg kell kapni az ügyfélnek.
6. Közjegyzői hitelesítés és földhivatali bejegyzés: a jelzálog bejegyzésének folyamatát a földhivatal intézi; a jelzálogjog bejegyzése önmagában 2-4 hetet vehet igénybe, a földhivatali adminisztráció eredménye elengedhetetlen a folyósításhoz.
7. Feltételek teljesítése és utalás: a bank akkor utal, ha minden folyósítási feltétel teljesült (jelzálog széljegyen, önerő igazolva, lakásbiztosítás megkötve); jellemzően 2-5 munkanapon belül történik az utalás.

Építési hitel: szakaszos folyósítás és időkeretek

Az építési hitel sajátossága, hogy a bank nem egy összegben, hanem szakaszosan (több részletben) folyósítja a hitelt. A bank az építkezés készültségi fokaihoz igazítva utalja a részleteket: minden szint elérésekor műszaki felülvizsgálatot végez, majd 5-10 munkanapon belül utalja a következő összeget.

Közjegyzői hitelesítés után mikor utal a bank?

Lakáshitel esetén a szerződéskötés közjegyzői hitelesítéssel zárul. Ha mindez rendben van, a bank jellemzően 2-5 munkanapon belül utalja a lakáshitel összegét. A bank akkor utal, ha minden folyósítási feltétel teljesül: a jelzálogjog széljegyre került a földhivatalban, az önerő befizetése igazolt, és a lakásbiztosítás megkötésre került.

Hiánypótlás és gyakori késleltetők

• Hiányos dokumentumok: munkáltatói igazolás, bankszámlakivonat vagy adóigazolás hiánya vagy hibája => hiánypótlás kérése.
• Tulajdoni lap problémák: ha a tulajdoni lapon nem aktuális bejegyzés található, a bank nem fogadja el fedezetként.
• Értékbecslés nehézségei: nehézkes időpont-egyeztetés vagy alacsony értékbecslési eredmény.
• KHR-probléma: negatív bejegyzés a KHR-rendszerben lassíthatja vagy meghiúsíthatja a folyamatot.

Hogyan gyorsítható a hitelfolyósítás?

• Válaszd az online igénylést, készítsd elő az összes dokumentumot.
• Lehetőleg annál a banknál igényelj, ahol a jövedelmed érkezik.
• Kérj előminősítést több banktól; így előre látható, milyen összegre számíthatsz.
• Kommunikálj rendszeresen a banki ügyintézővel vagy hitelközvetítővel, és pótold gyorsan a hiánypótlásokat.
• Használj internetes kalkulátorokat és kérj szakértői segítséget, hogy már a lakáskeresésnél tisztában legyél a lehetőségekkel.

Előtörlesztés és végtörlesztés: határidők, díjak, szabályok

A jelzáloghitel vagy személyi kölcsön visszafizetése során lehetőséged van arra, hogy előtörlessz, azaz egyszerre több havi törlesztőrészletet előre kifizess. Általában akkor beszélhetünk előtörlesztésről, ha a hitelfelvevő minimum 3 havi törlesztőrészletet előre kifizet.

Az előtörlesztési szabályok szerint a hitelfelvevő minden esetben élhet előtörlesztési jogával. Előtörlesztés után a bank az előtörlesztett összeg arányában csökkenti a hitel teljes díját az eredeti futamidő szerinti hitelkamattal és egyéb költségekkel együtt.

Előtörlesztési díj mértéke (összefoglaló)

Nem számíthat fel díjat a bank, ha: fizetési számlához kapcsolódik a hitelszerződés; biztosításból történő törlesztés történik; évente egyszeri előtörlesztés összege nem több mint 200 000 forint. Az új Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel ajánlásnál az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1 százalékát bizonyos feltételek mellett.

Végtörlesztés (teljes előtörlesztés) menete

1. Szerződés és hirdetmények átnézése: költségek, bejelentési szabályok, technikai teendők.
2. Előtörlesztési szándék bejelentése a banknak: a bank 5 munkanapon belül köteles kalkulációt küldeni.
3. Forrás megtervezése: saját megtakarítás, hitelkiváltás; új banknak 15 munkanapon belül át kell adni a szükséges igazolásokat.
4. Végtörlesztési összeg és nap rögzítése: napra pontos kamatszámítás miatt céldátum szükséges.
5. Utalás / teljesítés és banki elszámolás: a bank legkésőbb 5 munkanapon belül elszámolja a végtörlesztést.
6. Törlési engedély beszerzése és jelzálog törlése a földhivatalnál.

Jelzálog törlése a földhivatalnál

• Miután az adós kifizette a teljes hiteltartozását, a bank kiállít egy törlési engedélyt.
• Ezt követően az adósnak törlési kérelmet kell benyújtania az illetékes földhivatalhoz; a törlési kérelem beadását követő napon széljegyen megjelenik a törlés, a jelzálog végleges törlésére 30 munkanap után kerül sor.
• Igazgatási díj megfizetése szükséges (jelenleg 10.600 Ft ingatlanonként).
• Fontos: amíg a törlési kérelmet nem nyújtja be az adós, a jelzálogjog teherként rajta marad a tulajdoni lapon.

Banki eltérések és gyakorlati tanácsok

A pénzintézetek között lehet eltérés a hitelkérelem átfutási idejében. Átlagosan 4-6 hét az ügymenet, azonban kellő odafigyeléssel, előzetes tájékozódással, gyors kommunikációval ez a procedúra akár gördülékenyebbé is tehető. Amikor megvan a kiszemelt ingatlan és már tudjuk az adásvételi szerződés időpontját, érdemes megkezdeni a dokumentumok beszerzését. Kérjük el a pontos dokumentumlistát a kiválasztott banktól, és kezdjük el összegyűjteni az abban szereplőket, így akár már az adásvételi szerződés időpontjáig elkészülhetünk vele, és utána azonnal indulhat a hitelkérelem.

Egy jó pénzügyi tanácsadó rengeteg terhet levehet a vállunkról, már az előszűrésnél is. Segítségével hamarabb jutunk a szükséges információhoz, jobban átláthatjuk az ajánlatokat, és a teljeskörű tudás birtokában választhatjuk ki a számunkra legjobb pénzintézetet.

Gyakran ismételt kérdések (röviden)

• Mennyi idő alatt folyósítják a személyi kölcsönt? A legtöbb bank 1-3 munkanapon belül; egyes online megoldások akár néhány órán belül.
• Lakáshitel folyósítása mennyi ideig tart? Átlagosan 4-6 hét az igényléstől a folyósításig.
• Közjegyző után mikor utal a bank? Általában 2-5 munkanapon belül, ha minden feltétel teljesült.
• Hogyan úszhatom meg az előtörlesztési díjat? Léteznek kivételek: fizetési számlához kapcsolódó hitel, biztosításból történő törlesztés, évente egyszer ≤200 000 Ft előtörlesztés díjmentesen stb.

Hasznos megjegyzés

A fenti tájékoztatás általános jellegű; a bankok gyakorlata és a jogszabályok részletei befolyásolhatják a konkrét ügyintézés menetét. Érdemes bankfüggetlen szakértőhöz fordulni, vagy több banknál előminősítést kérni, hogy a legkedvezőbb és leggyorsabb megoldást találd meg.

tags: #jelzalog #hitel #kifizetesi #hatarido

Népszerű bejegyzések:

• Becehegyen található eladó ház panorámás kilátással Balatonra
• Kereki ingatlanhétvége: részletek és tippek
• Bérlő jogai eladás esetén
• Hogyan határozzuk meg a betonvastagságot a kocsibeállónál
• Tudnivalók és Követelmények