Jelzáloghitel mellé CSOK: Falusi CSOK, CSOK hitel és CSOK Plusz részletes útmutató
A falusi CSOK és az ahhoz kapcsolódó kedvezményes CSOK hitel kifejezetten a kistelepüléseken élő vagy oda költözni vágyó családok támogatását szolgálja. A program célja, hogy fellendítse a vidéki életet, miközben segít a családok otthonteremtési és felújítási terveinek megvalósításában.
Mi a Falusi CSOK és milyen célt szolgál?
A Falusi CSOK (Családi Otthonteremtési Kedvezmény) egy olyan vissza nem térítendő állami támogatás, amely tanya, birtokközpont vagy a településlistán szereplő preferált kistelepüléseken igényelhető. A támogatás összege függ a gyermekek számától és attól, hogy használt ingatlant vásárolnak, az ingatlan állapotát javítják, vagy teljesen új lakásba költöznek.
A falusi CSOK az 5000 fő alatti, azon belül is a preferált kistelepüléseken érhető el. A támogatás feltétele, hogy a meglévő vagy megvásárolt használt ingatlant mindenképpen kell korszerűsíteni, önmagában a teljes támogatási összeg nem vehető fel a vételár kifizetésére. A pontos településlista itt érhető el.
Támogatási összegek a Falusi CSOK-nál
2024. januártól a hagyományos, "városi" CSOK igényelhetősége megszűnt, helyébe a CSOK Plusz lépett, ugyanakkor a falusi csok elérhető maradt, de megemelt támogatási összegekkel. Egy gyermek után egymillió, két gyermek után 4 millió, három gyermek után pedig 15 millió forintot lehet felvenni. Bővítésre, korszerűsítésre ezeknek az összegeknek a fele fordítható.
Használt ingatlan vásárlása esetén: A támogatás fele fordítható a vételre, a másik fele ez esetben bővítésre és/vagy korszerűsítésre igényelhető. Korszerűsítésre/bővítésre: A Falusi CSOK 50%-a használható, akár vásárláskor, akár meglévő ingatlan felújításánál. Új építés/vásárlás: 2024-től a teljes támogatási összeg elérhető azokra az új családi házakra, amelyek a településlistán található település valamelyikén épültek.
CSOK hitel - kedvezményes kamatozás és feltételek
A Falusi CSOK-hoz kapcsolódóan az állam kedvező kamatozású lakáshitelt is biztosít. Ez kiegészítheti a vissza nem térítendő támogatást, lehetővé téve nagyobb beruházások finanszírozását. A CSOK hitel egy olyan államilag támogatott konstrukció, melyhez az állam a futamidő végéig kamattámogatást nyújt, így a lakáshitel kamata fix 3%.
A CSOK hitel maximális összege gyermekszám illetve a vállalt gyermekek számától függően változik. 2 gyermek esetén a maximálisan igényelhető összeg 10.000.000 forint, 3 gyermek esetén pedig 15.000.000 forint. Maximum 25 éves futamidővel igényelhető. A legfontosabb, hogy a kiválasztott ingatlan rajta legyen a településlistán.
Személyi és TB feltételek
Minimum 2 éves, folyamatos TB jogviszonyt kell igazolni legalább a házaspár egyik tagjának. A falusi CSOK igényléséhez egy vagy két gyermek esetén 1 év, három vagy több gyereknél 2 év folyamatos TB viszonyt kell igazolnod.
CSOK Plusz: új konstrukció városoknak és vidékre is
A CSOK Plusz egy államilag támogatott, ingatlanok vásárlására fordítható kölcsön, amelyet lakáscélra igényelhetnek házaspárok, akik vállalják, hogy gyermeket vállalnak vagy fogadnak örökbe. A CSOK Pluszra ezen az oldalon tudsz próbalkalkulációt végezni, és a részletekről is itt tájékozódhatsz.
A CSOK Plusz kölcsön maximális összege gyermekszámtól függően: egy gyereknél 15 millió forint, kettőnél 30 millió forint, legalább háromnál 50 millió forint lehet a kölcsönösszeg felső határa. A kölcsön kamata legfeljebb 3% lehet, ugyanakkor ezen felül még további kedvezmények is kapcsolódhatnak a hitelhez a futamidő alatt született gyermekek után.
Gyermekvállalási támogatás és törlesztési szünet
Az első baba érkezésekor kérhető a törlesztési kötelezettség egy éves felfüggesztése. A második gyermektől minden baba érkezésekor 10-10 millió forintot elengednek a fennálló tartozásból. A támogatást igénybe vevők a futamidő első évében és a kamattámogatás időszakában maximum 3% kamatot kötelesek fizetni.
Kik vehetik igénybe a CSOK Pluszt?
A CSOK Pluszt azok a házaspárok vehetik igénybe, akiknél a feleség 41 év alatti. Ugyanakkor azon házaspárok is igényelni tudják a támogatást, ahol a feleség a 41. életévét már betöltötte, de igazoltan túl van várandóssága 12. hetén. A kamattámogatott CSOK Plusz hitel igénybevételi feltétele a gyermekvállalás. Így meglévő gyermekekre, gyermekvállalás nélkül nem vehető igénybe.
Falusi CSOK és CSOK Plusz kombinálása
A Falusi CSOK-ot és a CSOK Pluszt is kihasználhatja az, aki egy preferált kistelepülésen szeretné megvalósítani lakáscélját. A CSOK Plusz kombinálható a Falusi CSOK-kal, ha preferált kistelepülésen fekszik a célingatlan. A magasabb összeg miatt jó eséllyel a gyereket vállalók a Falusi CSOK mellé CSOK Pluszt fognak kérni.
A Babaváró hitel még egy érdekes támogatási forma. Ez a kölcsön igényelhető a Falusi CSOK, vagy épp a CSOK Plusz mellett is. A Babaváró hitel és a CSOK Plusz egyaránt házaspárok számára elérhető, így mindkettőtök jövedelmét figyelembe veszi a bank.
Jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) és egyéb korlátok
JTM korlát: minden felvett hitelnek, akár támogatott, akár nem, bele kell férnie a jövedelemarányos törlesztési mutatóba (JTM), amit a havi nettó jövedelmed alapján számolnak. A bank a teljes adósságállományt nézi, így ha már van hiteled, amelyet törlesztesz, az igénylésénél is számít. A lakáscélú támogatott és piaci hitelek összege nem haladhatja meg az ingatlan értékének meghatározott részét. Alapesetben az önerő legalább 20 százalék, de bizonyos esetekben és konstrukcióknál (például az Otthon Startnál) csak 10 százalék önerőre lesz szükséged.
CSOK mint önerő
A falusi CSOK vissza nem térítendő támogatás, így a teljes összeg lehet önerő. A Babaváró felhasználható önrészként CSOK Plusz hitelhez. Bár önerőként használható, a Babaváró egy hitel, amelyet törlesztened kell. A JTM számításánál a Babaváró hitel 25 százaléka hiteltehernek számít.
Folyamat: igénylés, értékbecslés, szerződéskötés
Az értékbecslő megállapítja az ingatlan forgalmi értékét, valamint a támogatás igénybevételére vonatkozó jogszabályi feltételek fennállását. Az értékbecslés a lakhatásra való alkalmasság igazolásához is szükséges. Pozitív bírálat esetén a hitelszakértő telefonon felkeres Téged a szerződéskötési időpont egyeztetésével kapcsolatban.
Szerződéskötés alkalmával a bankfiókban papír alapon alá kell írnod a korábban elektronikus úton megküldött, kitöltött dokumentumokat. A hitelszakértő ellenőrzi, hogy az eredeti dokumentumok megegyeznek-e a korábban elektronikusan küldött dokumentumokkal. A Bank a közjegyzői okirat közjegyző által közvetlenül Banknak megküldött e-hiteles kiadmányát is elfogadja.
Jogi biztosítékok
CSOK igénybevétele esetén a Magyar Állam javára a jogszabályban meghatározott időre jelzálogjog, és annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre a támogatás célját képező ingatlanra. A kölcsön fedezete ingatlanra bejegyzett jelzálogjog. Az ingatlanhitel igénybevételéhez lakásbiztosítási szerződés megkötése vagy megléte szükséges a fedezetül felajánlott ingatlanra.
Visszafizetési kötelezettségek, büntetőkamat és kockázatok
A gyermekvállalás kockázat ezeknél a hiteleknél, hiszen ha nem érkezik meg a várt gyermek, akkor a kamattámogatást vissza kell fizetni, és magasabb kamat mellett kell folytatni a törlesztést. A kamattámogatás elvesztése esetén az addig igénybe vett kamattámogatás összegét büntetőkamattal növelten kell visszafizetni.
Ha a vállalt számú gyermek nem születik meg, akkor az igénylő elveszíti a kamattámogatásra való jogosultságát. A kamattámogatás addig igénybe vett teljes összegét a folyósítástól kezdődően az államnak vissza kell fizetni késedelmi kamattal növelten. Ennek mértéke jelenleg maximum 5% lehet.
Speciális helyzetek: válás, eladás, átvitel
Ha az eladás után a támogatott személy(ek) igazolják, hogy újabb lakásvásárlási vagy építési céllal kívánnak eljárni, akkor lakás vásárlása esetén 1 éven belül, lakás építése esetén 3 éven belül igazolniuk kell a lakáscél megvalósítását. Az addig igénybe vett kamattámogatás és gyermekvállalási támogatás teljes összegét a Magyar Államkincstár letéti számlára kell befizetni, a CSOK Plusz kölcsönt a fennálló (teljes) összegére végtörleszteni kell, vagy új megfelelő fedezetet kell felmutatni a banknak.
Válás esetén is visszafizetendő a CSOK? Önmagában a válást nem tervezi "büntetni" a kormány CSOK rendelet, de a gyermekáldás elmaradását és a közös lakás elidegenítését igen. Ha akár a férj, akár a feleség megszerzi a teljes ingatlan tulajdonjogát, és a gyerekek nála maradnak, akkor az elidegenítő fél nem köteles a kamattámogatást visszafizetni, de a másik igen.
Kombinálhatóság más támogatásokkal
A családtámogatási program számos kamattámogatott hitelt és támogatást kínál a házas fiatalok számára. Ezek ritkán zárják ki egymást, tehát a legtöbb esetben együtt is igényelhetők, illetve jól kombinálhatók egymással. A CSOK Plusz és a Babaváró, vagy az Otthon Start különböző célokra kínálnak segítséget, és bizonyos esetekben jól kiegészítik egymást.
Például egy gyermektelen házaspár új lakást vásárolna egy preferált kistelepülésen és két babát vállal hozzá. Igényelnek 4 millió forint Falusi CSOK-ot, 30 millió forint CSOK Plusz kölcsönt és 11 millió forint Babaváró hitelt.
Fontos gyakorlati tudnivalók és tanácsok
- A CSOK-hoz és a CSOK hitelhez kapcsolódó feltételek jogszabályokban rögzítettek; a jogszabályok módosítása esetén a feltételek módosulhatnak.
- A hitel igénylésével és folyósításával kapcsolatos díjakat és vonatkozó akciókat a lakáshitel hirdetményekben találja az érdeklődő.
- Számolj, és legyen B terved! Minden élethelyzet más és más, számos érdekes kérdés merülhet fel a CSOK Plusszal kapcsolatban, melynél egyedi kérdések felmerülhetnek.
- Érdemes hitelszakértőt, ügyvédet vagy tanácsadót bevonni: a Falusi CSOK és a CSOK hitel együttes igényléséhez díjmentes szakértői segítséget is igénybe vehetsz. Egy tapasztalt tanácsadó segít eligazodni a feltételek, dokumentációk és lehetőségek között.
- Az igénylési folyamat során az értékbecslés és a dokumentáció pontosítása kulcsfontosságú: az értékbecslő megállapítja az ingatlan forgalmi értékét, valamint a támogatás igénybevételére vonatkozó jogszabályi feltételek fennállását.
Tippek az igényléshez
- Ellenőrizd, hogy a célingatlan rajta van-e a településlistán (falusi CSOK esetén).
- Készítsd elő a TB-jogviszonyt igazoló dokumentumokat; figyeld az egyes konstrukciók eltérő TB-előírásait.
- Számold ki a JTM-et és vedd figyelembe meglévő hiteleidet.
- Ha vállalt gyermekre igényelsz támogatást, gondold át a kockázatokat és legyenek tartalékterveid.
- Kérj szakértői segítséget a dokumentáció és a banki folyamatok egyszerűsítéséhez.
CSOK Plusz és falusi CSOK!
Gyakori kérdések röviden
- Igényelhető-e CSOK hitel vállalt gyermek esetén? Igen, bizonyos hitelkonstrukciók megelőlegezett CSOK-kal is igényelhetők, de ilyenkor házaspár szükséges és speciális feltételek érvényesek.
- Elfogadja-e a bank a Babaváró hitelt önrészként? Igen, a Babaváró felhasználható önrészként CSOK Plusz hitelhez, de a Babaváró hitel 25%-a JTM szempontjából hiteltehernek számít.
- Mi történik, ha nem teljesül a vállalt gyermek? A kamattámogatás elveszik, a korábban kapott kamattámogatást vissza kell fizetni büntetőkamattal növelten.
- Mely támogatások kombinálhatók? Sokszor kombinálhatók (pl. Falusi CSOK + CSOK Plusz + Babaváró), de vannak kizáró okok, ezért érdemes szakértővel egyeztetni.
A fenti tájékoztatás nem teljeskörű; részletekért és személyre szabott kalkulációért kérj díjmentes konzultációt hitelszakértőnktől. A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni.
tags: #jelzaloghitel #melle #csok