Lakásbiztosítás jelzáloghitel esetén: hogyan legyen megfelelő a fedezet és hogyan kerülhetsz alulbiztosításból
Ha jelzáloghitelt veszel fel, a bankod valószínűleg feltételül szabja, hogy lakásbiztosítást köss az ingatlanra. A hitel mellé kötött lakásbiztosítási szerződést a hitelszerződés aláírásakor, a folyósítást megelőzően kell megkötni. Ez egy teljesen megszokott lakásbiztosítási szerződés lesz, de a kedvezményezett, vagyis jelzálogjogosult, akinek kifizetik a lakásban keletkezett kár összegét, az a bank.
A szerződésben lesz egy limit, ami felett a bank kapja a kártérítési összeget, míg a kisebb, limit alatti, úgynevezett bagatell károk esetében te kapod a pénzt. A limit általában 3-400 ezer forint körül mozog. Ezen kívül van még egy fontos dolog, amiben különbözik a hitelhez kötött lakásbiztosítási szerződés a hagyományostól: a bank előírja, hogy a lakásbiztosításnak minimum a hitel összegét fedeznie kell. Ez teljesen normális, hiszen így tudja a szerződés a kellő biztosítékot nyújtani a bank számára.
Ha leég a házad, a bank megkapja a biztosítótól az aktuális hiteltartozásoddal egyenlő összeget, így a tartozásod kiegyenlítésre kerül. Viszont te azon felül, hogy a banknak már nem kell fizetned, nem kaptál semmit. Egyrészt a biztosítás értéke lehet magasabb a hitelösszegnél, de maximálisan az újjáépítési költséggel egyenlő. Így „totálkár” esetén a hiteltartozás összege feletti részt te fogod megkapni.
Az alábbi ábrán láthatod, hogy ha a lakásbiztosításodat csak a bank által minimálisan előírt biztosítási összegre állítod be, akkor az alulbiztosítottság arányosan a kisebb károkra is vonatkozik. Ha a felvett hitelösszeg 20 millió forint, akkor a bank előírja, hogy a lakásbiztosításod értéke is legyen legalább 20 millió forint. De ha a lakásod újjáépítési költsége egyébként 40 millió forint, akkor érdemes a biztosítási összeget 40 millió forintban meghatároznod.
A Bankmonitor a piac vezető biztosítótársaságainak lakásbiztosítási termékeit forgalmazza. Tanácsadónk bemutatják neked a különféle szolgáltatások legfontosabb tulajdonságait, és ha szükséges, az alulbiztosítottság problémájának megoldásában is segítenek.
Miként befolyásolja a jelzáloghitel a lakásbiztosítás kiválasztását?
Jelzáloghitel esetén a már meglévő vagy megvásárolni kívánt lakás nyújt fedezetet, de mit történik, ha a lakásban jelentős mértékű kár keletkezik? Lakáshitel esetén vagy egy már meglévő ingatlanunk vagy a hitelből megvásárolni kívánt lakás szolgál fedezetként a bank számára, vagyis az ingatlanon jelzálogjogot képez a bank. Ha azonban az ingatlanban olyan kár keletkezik, mely jelentősen csökkenti annak értékét, akkor az nem képes fedezni a banki kölcsön vagy a CSOK összegét. Ezt leszámítva a lakásbiztosítás megkötése teljes mértékben hagyományos módon zajlik.
Abban az esetben, ha a jelzálogjog egy már meglévő ingatlanra kerül, előfordulhat, hogy erre a tulajdonosok már önkéntesen kötöttek lakásbiztosítást. Társasházak esetén előfordulhat, hogy a társasház rendelkezik olyan lakásbiztosítással, melyben minden lakás biztosítva van.
Milyen típusú biztosítást fogad el a bank?
A bankok általában olyan lakásbiztosítást fogadnak el, amely fedezetet nyújt a legáltalánosabb károkra, például tűz, vihar és beázás esetén. A biztosítási értéknek pedig teljes mértékben tükröznie kell az ingatlan valós értékét, és a szerződésben kötelezően fel kell tüntetni a bankot mint zálogjogosultat.
Hogyan válassz jó lakásbiztosítást jelzáloghitelhez?
Elengedhetetlen, hogy a lakásbiztosítás választásakor ne csupán az ár alapján dönts. Fontos megvizsgálni, milyen káreseményeket fed le a meghatározott biztosítás, milyen az önrész mértéke, van-e assistance szolgáltatás, és mennyire gyors az ügyintézés folyamata. Kérdezz rá a biztosító rugalmasságára, és ne habozz informálódni arról, hogy a biztosító milyen tapasztalatokkal bír az előző kárrendezésekkel kapcsolatban!
Tippek a megfelelő biztosítás kiválasztásához
- Mindig beszélgess a bankkal, mielőtt biztosítást kötnél vagy váltanál.
- Gondoskodj róla, hogy a biztosítási összeg reálisan tükrözze az ingatlan értékét.
- Figyelj a kizárásokra - ne csak a biztosított káreseményekre összpontosíts.
- Érdemes évente felülvizsgálni a szerződést, különösen, ha az ingatlan értéke nő.
- Kérj be több ajánlatot, és hasonlítsd össze nemcsak az árakat, hanem a szolgáltatások körét és minőségét is.
A jelzálog és a biztosítás kapcsolata részletesen
A biztosítási szerződés megkötésekor a bank jelzálogjogosultként van feltüntetve. A biztosítási összeg legyen elégséges az ingatlan újjáépítésének költségére, és legyen alátámasztva a bank követeléseivel. Egyes bankok a biztosítást az újjáépítési értékre kötik, mások a hitel összegét és annak járulékait is figyelembe veszik. A gyakorlatban a bankok célja, hogy a hitel biztosítékát megfelelően védjék, miközben az ügyfél számára is reális védelmet biztosítanak.
Mik a gyakori problémák és hogyan előzd meg az alulbiztosítottságot?
Az alulbiztosítás akkor áll fenn, amikor a biztosítási szerződésben szereplő összeg alacsonyabb, mint a vagyon valós értéke (általában az újjáépítési érték). Ennek következtében káresemény esetén a biztosító a kár egy részét fizeti csak ki, és a fennmaradó kiadásokat neked kell fedezned. A bank pedig elvárja, hogy a biztosítás fedezze a hitel összegét, hogy a fedezet mindig biztosított legyen. A bankok különböző módon kezelik ezt: van, ahol az újjáépítési értékre kötött biztosítást fogadják el, és van, ahol a hitelösszegre vagy annak egy részére vannak megkötési követelmények.
Ha váltasz biztosítót a hitel futamideje alatt, először egyeztetned kell a bankkal. Az új biztosításnak meg kell felelnie az eredeti elvárásoknak, és fontos, hogy ne legyen biztosítás nélküli időszak a váltás során. A biztosítási fedezetet úgy kell beállítani, hogy a későbbi változások se vezessenek alulbiztosítottsághoz.
Mik a legfontosabb praktikus lépések?
- Fordulj a bankodhoz, mielőtt váltanál - tisztázd a fedezet és az összeg követelményeit.
- Győződj meg róla, hogy az ingatlan reálértéke szerint van beállítva a biztosítási összeg.
- Vizsgáld át a kizárásokat és a lehető leggyorsabb kárrendezést garantáló szolgáltatásokat.
- Rendszeresen, akár évente vizsgáld felül a szerződést, különösen értéknövekedés vagy felújítás esetén.
- Kérj több ajánlatot, és hasonlítsd össze nemcsak az árakat, hanem a fedezeteket és az ügyintézést is.
Összefoglaló a jelzálog és lakásbiztosítás kapcsolatáról
A lakásbiztosítás jelzálog esetén nem csak egy formai követelmény, hanem alapvető pénzügyi védelem. A jó, naprakész biztosítás megőrizheti ingatlanunk értékét és nyugalmunkat a váratlan események esetén. A banki követelmények és a biztosítási fedezet összhangban legyenek, mert a bank a kártérítés egy részét közvetlenül a hiteltörlesztésre vagy az ingatlan helyreállítására fordíthatja. A megfelelő biztosítással és ésszerű összegeléssel elkerülhetők a túlzott költségek, és a biztosítás hozzájárulhat a pénzügyi stabilitás megőrzéséhez a jövőben.
tags: #lakasbiztositas #igenybevetele #jelzalogjog