lakástakarék indító költségei és összehasonlítása Magyarországon
Jelenleg három szolgáltató kínál lakástakarék-megtakarítást Magyarországon. A lakástakarékpénztár egy egyszerű, havi rendszerességű befizetésekből felépülő, fix futamidejű megtakarítási forma. Magánszemélyek és társasházak valósíthatnak meg lakáscélú megtakarítást.
Az OTP lakástakarék 4 és 8 éves konstrukciókat nyújt. A megtakarítási időszak lejártával lehetőség nyílik lakáshitel igénylésére, amelynek futamideje azonos a megtakarítási idővel. A kamatok előre meghatározottak, THM pedig 9,9% a 4 éves és 9,3% a 8 éves konstrukcióknál.
A Fundamenta-Lakáskassza termékei pedig a legrugalmasabbak: 4-15 év közötti megtakarítási idő, a havidíj 10 000-100 000 Ft között választható. A hozamok EBKM-ben jelennek meg, és 0,37%-6,11% között mozognak a választott konstrukciótól függően. A 178 hónapos futamidejnél akár 40%-os kamatbónusz is elérhető, bár az nem évi, hanem egyösszegű bónusz. A Fundamenta hitelkonstrukciói a megtakarítás végén vagy akár a futamidő alatt is igényelhetők.
Az Erste lakástakarékjai 5, 8 és 10 éves időtartammal érhetők el. A 10 éves konstrukció lehetővé teszi egyszeri pénzkivételre a megtakarítási időszak alatt anélkül, hogy megszakítaná a megtakarítást. Az EBKM 3,93% és 6,10% között alakul, legmagasabb hozamot a 8 éves termék adja.
Az állami támogatás 2018 óta megszűnt, de a megoldások egyes esetekben mégis kedvezőek, mert a bankok és pénztárak saját forrásból fizetnek jóváírást, amely 30% körüli lehet, de magasabb teljes összegek esetén is fokozatosan csökken. A támogatás hiányában némelyik konstrukció hozama alacsonyabb lehet, és a teljes megtakarítási program költségei közvetlenül befolyásolhatják a végső hozamot.
Költségek és feltételek
Felvételekor a lakástakarék számlanyitási díjat általában a szerződéses összeg 1%-a jelenti, de akciók esetén ez elérheti a díjmentességet is. A futamidő alatt a hónapokban történő befizetések összege előre meghatározott, 10 000-100 000 Ft közötti intervallumban változhat az egyes szolgáltatóknál. Néhány konstrukció lehetővé teszi a befizetések módosítását, és bizonyos esetekben a futamidő is módosítható.
Ha a megtakarítás 30%-os állami támogatás nélkül zajlik, elvileg nincs utólagos lakáscél-igazolási kötelezettség. Azonban a kamatbónusz/prémium megszerzéséhez a felhasználás lakáscélhoz kötött igazolása szükséges. A kedvezményezett kiválasztása jelenleg nem kötelező, de a törvénykövetelmények szerint a szerződés lejárata után is lehetőség van kedvezményezettet megnevezni.
Mi alapján érdemes mérlegelni a döntést?
- Megtakarítási időszak hossza és a várható EBKM: a különböző konstrukciók között jelentős eltérések lehetnek.
- Hitelkonstrukciók THM-je és fix vagy változó kamatozású lehetőségek
- Nyitási díj és hosszabb távú költségek
- Lehetséges kamatbónuszok mértéke és feltételei
- Az állami támogatás módjának változása az idő múlásával
Első lépések és összehasonlító szemlélet
Az alábbiakban összefoglaló módon látható, hogy mely konstrukciók milyen futamidővel és hozammal érhetők el, és mik a kapcsolódó költségek:
- OTP Lakástakarék: 4 éves EBKM ~3,60%, 8 éves EBKM ~5,84%; havi befizetés 10 000-100 000 Ft között; lejárat után lakáshitel igényelhető, THM 9,9% (4 éves) és 9,3% (8 éves).
- Fundamenta Lakáskassza: 4-178 hónap között (4-15 év), havidíj 10 000-50 000 Ft között; EBKM 0,37%-6,11%; 178 hónapos futamidőnél akár 40%-os kamatbónusz is elérhető; hitel a megtakarítás végén vagy akár közben is.
- Erste Lakástakarék: 5-10 év, EBKM 3,93%-6,10%; 10 éves konstrukciónál lehetőség egyszeri kivételre anélkül, hogy megszakítaná a folyamatot; lakáshitel futamideje a megtakarítás hosszával azonos.
Fontos megjegyzés: a legnagyobb felhasználói érték akkor van, ha a futamidő végén rendelkezésre álló megtakarítást lakáscélra felhasználhatod, és a hitelkonstrukciók THM-je is versenyképes lehet. A hosszabb futamidő nem mindig jelent jobb hozamot, mivel a kamatbónuszok és a teljes költség növelheti a költséget. A THM és az EBKM kombinációjának figyelembevétele a helyes összehasonlításhoz alapvető.
Gyakorlati példák és kalkulációk
Havi 50 000 Ft megtakarítás esetén 8 év alatt a hozam alakulása konstrukciótól függően eltérő lehet: az OTP 8 éves konstrukciója például 5,84%-os EBKM esetén gyarapíthatja a megtakarítást, a Fundamenta 178 hónapos futamidőjén pedig a kamatbónusz és a 0,37%-6,11% közötti EBKM közti különbségek hatása látszik. Az Erste 8 éves terméke a legmagasabb EBKM-et érheti el a futamidő során.
Az 4 éves OTP konstrukcióban a havi 50 000 Ft befizetés mellett a futamidő végén a hitelezés lehetősége és THM meghatározó a teljes kiadások szempontjából. A Fundamenta esetében a 4-15 év közötti választási lehetőségek segíthetnek személyre szabni a pénzügyi tervet.
Hogyan kezdj hozzá?
Ha szeretnéd megtalálni a számodra legkedvezőbb lakástakarék megoldást, használd lakástakarék kalkulátorunkat, amely segít összehasonlítani a különböző konstrukciókat és kiválasztani a legmegfelelőbbet. Ne feledd: a futamidő lejártával kedvező lakáshitel elérhető, és a megtakarítás adómentes.
Hogyan spóroljunk reálisan egy házra
Rövid történeti áttekintés
A lakástakarék 2018-ig kiemelten népszerű volt Magyarországon, mivel éves szinten 30%-os állami támogatást nyújtott. Az ezt követő változások miatt az OTP és az Erste lakástakarékpénztárai átmenetileg szüneteltették tevékenységüket, majd 2023 tavaszán újraindították. A Fundamenta továbbra is elérhető maradt, kibővített feltételekkel 2024-től.
Hazai viszonylatban a lakástakarék jó kiindulópont lehet a megtakarítási célokhoz, hiszen kis összeggel is el lehet kezdeni, és a futamidő végén kamatot és kamatbónuszt is kaphat a megtakarító. Ugyanakkor a döntésnél fontos figyelembe venni a végső hozamokat és a költségeket, mert a hosszú távú állandó kamatok és a bónuszok megítélése erősen befolyásolja a végső összegyűjtött pénzt.
Ha lakáscélod van, és tervezed a felújítást vagy a vásárlást, érdemes megfontolni a lakáscélhoz kötött megtakarítást, mert ez a forma a legbiztosabb és előrelátható költség- és hozamstruktúrát kínálhatja a hosszabb távon.
tags: #lakaskassza #indulo #koltsegei