Mi történik ha a lakás-takarék kimarad egy hónapra? – gyakorlati útmutató a felmondás és átütemezés lehetőségeiről
Először is érdemes rámutatni, hogy a lakástakarék szerződés teljes mértékben felmondható, a felmondási idő legfeljebb 3 hónap. A lakástakarék szerződés esetén a befizetések rendszerességét és összegét a pénztárak az adott év során ellenőrzik, és ha a befizetések nem a szerződésben rögzített részletek szerint történnek, akkor az adott megtakarítási év harmadik és negyedik negyedévében nem lehet több a jóváírt állami támogatás összegénél.
A felmondás és a kiutalás menete
A lakástakarék szerződés az ügyfél által bármikor megszüntethető, a felmondási idő lejártáig a pénztár köteles a befizetett betétet és a betéti kamatokat kiutalni. Ebben az esetben természetesen állami támogatás nem jár, így nem kell lakáscélú felhasználást igazolnunk. Ha a szerződést a négy év után szeretnénk felmondani, akkor megkapjuk nemcsak a befizetett összeget és a betéti kamatot, hanem az állami támogatást is, feltéve, hogy lakáscélú felhasználást igazolunk a pénztár felé.
Ha lejárt a megtakarítási idő és lakáscélú felhasználás nem történik, a kiutalási időszak kezdődik: általában 2 hónap a 2017. június 30-át követő szerződések esetén, illetve 3 hónap korábban kötöttek esetében. A kiutalási idő alatt kivitelezhető a szerződéshez tartozó összeg felhasználása lakáscélokra vagy likvid finanszírozásra, például lakáshitelre vagy előtörlesztésre.
A megtakarítási időszak és a havi befizetések
A megtakarítási időszak során a hónapokban történő befizetések összege és a betéti kamat a lakás-takarékpénztárak által megállapított módon alakulnak. Ha átmenetileg szüneteltetnénk a befizetést, a Fundamenta-Lakáskassza például erre biztosít lehetőséget: egy alkalommal legfeljebb 1 év haladék kérhető. Emellett a havi betét összegét is lehet csökkenteni szerződésmódosítással. A szerződés megkötésekor rögzített havi megtakarítás és futamidő alapfeltétele, amelyet évente ellenőriznek, és amely alapján a jóváírt állami támogatás maximális mértéke a 25-25%-os korláton belül mozoghat.
Mi történik ha kimarad egy hónap?
Rövid távon, ha egy hónapban kimarad a befizetés, attól függően, hogy melyik pénztárról van szó, különböző intézkedések léphetnek életbe. A legtöbb szolgáltató lehetőséget kínál a befizetés utólagos rendezésére vagy a megtakarítás időszakának módosítására. Ha a megtakarítási időszakban egyetlen hónapra szünetet kérünk, a szerződés a futamidő végéig fennmarad és a kiutalási időszak utáni rész teljesíthető marad. Fontos azonban, hogy a hallatlan haladék vagy elmaradás esetén a kamatbónusz jóváírása csökkenhet vagy elmaradhat, és a kiutalás feltételei módosulhatnak.
Bizonyos pénztáraknál a szüneteltetés egyes esetekben lehetőséget ad arra, hogy a megtakarítási időszak alatt egy alkalommal, legfeljebb 1 évre haladékot kapjunk a fizetésre. Ezen túl lehetőség van a havi betét összegének csökkentésére is szerződésmódosítással. Ha a megtakarítás időszaka még nem kezdődött el (például a szerződéskötés után hat hónapon belül a megtakarítás nem kezdődik el), a pénztár erre is kínálhat mozgásteret.
Az állami támogatás és annak változásai
Az állami támogatás idővel változott: 2018 októberéig a lakástakarékok 30%-os támogatást nyújtottak évi max 72 000 forintig. A támogatás megszűnése után a konstrukció továbbra is vonzó lehet bizonyos kamatbónuszokkal és rugalmas feltételekkel. Jelenleg több nagy pénztár - például Erste, Fundamenta és OTP Lakástakarék - kínálhat lakástakarék szerződéseket különböző módosítási feltételekkel és megtakarítási időkkel. A kamatbónusz (vagy megtakarítási prémium) mértéke konstrukciónként változik, és attól függ, hogy mennyi befizetés történik a 8 éves vagy hosszabb futamidő alatt.
Önerő és lakáshitel összeegyeztetése
A lakástakarék megtakarítások fontos szerepe lehet az önerőben a lakáshitel felvételekor. A jogszabály szerint egy ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80%-a vehető fel hitelként, tehát minimum 20% saját erővel rendelkezni kell. A lakástakarékban összegyűjtött megtakarítás tehát gyakran az ideális önerőforrás, és a hitelhez kapcsolódó költségek csökkentése érdekében előtörlesztésre is használható, amennyiben a kiutalási időszak már lezárult.
Kiutalás és előtörlesztés menete lakáshitel esetén
Ha lakáscélú hitelre van szükséged, a kiutalási időszak lejárta után veheted fel a megtakarítást, és egyúttal a lakáskölcsönt is igényelheted. Az előtörlesztés akkor valósul meg, ha a kiutalási időszak lejárt és a bank megerősíti a fennálló tartozás állapotát. Ebben az esetben a kiutalási időszak alatt jelezned kell a felmondási szándékot vagy az előtörlesztési szándékot a lakás-takarék felé, és a bank felé is be kell nyújtani a szükséges dokumentációt.
Ha vissza szeretnéd kérni a befizetéseidet
Ha a megtakarítási időszak vége előtt szeretnéd visszakérni a befizetett pénzedet, a kamatbónusz jóváírásától eleshetsz, de megkapod a befizetett összeget a minimális betéti kamattal együtt. A megtakarítási idő végén, ha úgy döntesz, hogy csak a megtakarítást kéred, a kamatbónusz nélkül is hozzáférhetsz a pénzhez, és a hitel esetleges része nem jár automatikusan.
Gyakorlati összefoglaló
- Előnyös lehet a lakáscélú megtakarítás kiegyensúlyozott hozamokkal és adómentességgel, de a támogatás módosulása óta érdemes alaposan megfontolni a futamidőt és a havi befizetéseket.
- A megtakarítási időszak után kiutalási időszak következik, amely során a pénz felhasználható lakáscélokra vagy hitelre.
- Átütemezés, csökkentés vagy haladék kérhető a befizetésekre vonatkozóan, hogy elkerüljük a tápó problémahelyzeteket.
- Önerőként a lakástakarék által gyűjtött megtakarítás sokszor kedvezőbb, mint más források, és előtörlesztésre is lehetőséget ad a kiutalási időszak lezárása után.
Gyakran feltett kérdések
- Megszüntethetem-e a lakástakarék szerződést a futamidő előtt? Igen, lehet, de a kamatbónusz gyakran nem jár.
- Mi történik az állami támogatással ha felmondom a szerződést? Állami támogatás nem jár a felmondás idejére.
- Hogyan és mikor lehet felhasználni a megtakarítást lakáscélra? A kiutalási időszak végén ill. a megtakarítási időszak lezárása után lehet igénybe venni, a szerződésben meghatározott kiutalási idő követelményeivel.
tags: #lakaskassza #kimarad #gy #honap