Raiffeisen lakáshitel-állomány elemzése
Raiffeisen Bank lakáshiteleinek áttekintése során fontos megérteni a konstrukciók sokrétűségét, a feltételeket és a piaci környezet változásait. A hiteltermékek között megtalálható a piaci kamatozású lakáshitel, az Otthon Start hitel és a CSOK Plusz hitel is igényelhető. A hitelügyintézés online nem végezhető, de visszahívást kérhetsz és időpontot egyeztethetsz a választott bankfiókban. A kalkulátorokban megjelenő ajánlatok nem mindig objektív összehasonlítás alapján kerülnek bemutatásra. A hitel felvételéhez a negatív KHR listán való helyzet és a megfelelő jövedelem (esetenként fedezet) elengedhetetlen feltételek. A törlesztőrészletek a hirdetett kamatokkal számolódnak, melyek bankok által módosíthatók. A THM plafon aktuálisan az alapkamat 24 százalékpont felével megegyező növelés eredménye lehet. A vagyonbiztosítás díját a kalkulátor nem tartalmazza, ezért a THM plafonját ezt figyelembe véve kell értelmezni. A biztosítás díját érdemes előzetesen tájékoztatásként beszerezni. A be nem mutatott lakás- vagy ingatlanbiztosítások díja hatással van a teljes THM-re, de a kalkulátor ezt nem tükrözi.
Konstrukciók a Raiffeisen kínálatában
A Raiffeisen Bank lakáshitel- és CSOK Plusz hitelprogramjai többféle lehetőséget kínálnak. A CSOK Plusz hitelnél a jogszabályban meghatározott maximumok érvényesek, és a hűségidő 3 év. Az Otthon Start FIX 3%-os lakáshitel az egyik legkedvezőbb állami kamattámogatott konstrukció, amely akár egyedülállók számára is elérhető. Ezen felül a bank 0,5 százalékpontos standard kamatkedvezményt kínál CSOK Plusz, Babaváró és Otthon Start együttes igénylése esetén, illetve Lakáshitel és Babaváró kölcsön együttes igénylése esetén is. A fix kamatozású lehetőségek közé tartozik a MindigFIX 10, MindigFIX 15 és MindigFIX 20 teljes futamidőig tartó kamatbiztonság.
A hitel célja lehet lakásvásárlás új vagy használt ingatlanra, családi házra, sorházra vagy ikerházra. A hitel akciói közé tartozik az induló költségek visszatérítése vagy elengedése, amely attól függ, hogy a hitelezés mely hűség- és promóciós feltételeket teljesíti a kölcsön folyósítása során. A KKV- vagy egyéni vállalkozói jövedelmekkel is igényelhető hitel, a feltételek között szerepel a minimális jövedelmi és foglalkoztatási követelmény. A devizaarány és a fedezeteknél számításba veszik az ingatlan értékét és a vonatkozó kockázati feltételeket.
Hitelek feltételei és adható összegek
Az ingatlanfedezet alapvető feltétel: általában az ingatlan piaci értékének maximuma 80%-a adható hitelbe, és az ingatlan legyen lakóingatlan (üzlet nem megfelelő fedezet). Az elvárt minimum hitelösszeg sok konstrukciónál 1 millió forint, a maximum pedig általában 200 millió forint a MindigFIX 10/15/20 típusoknál. A JTM-korlát meghatározza, hogy a havi nettó jövedelem mekkora részét költhetjük törlesztőre. A felkínált ingatlan lehetőség szerint per- és tehermentes belterületi lakóingatlan vagy üdülő, nyaraló is lehet, de a tulajdonosok kezesként kerülnek bevonásra. A hitelhez szükséges bankszámla és jövedelemigazolás részletesen feltüntetett, alkalmazotti, nyugdíjas vagy vállalkozói státusz függvényében.
Dokumentumok igényléshez
Igényléshez szükséges dokumentumok közé tartozik a jövedelemigazolás, bankszámlakivonatok, munkáltatói igazolás vagy NAV keresetkimutatás, saját NEK/ NAV igazolás és adóbevallás, attól függően, hogy milyen adózási forma alatt fizetsz adót (SZJA, KATA vagy vállalkozói jövedelem). Társas vállalkozás esetén is szükséges a megfelelő jövedelemigazolás és bankszámlakivonat. A fedezetként felajánlott ingatlanokra vagyonbiztosítást kell kötni a folyósításhoz.
Önerő és folyamatidő
A bank minimum 20% önerőt vár el a vásárlás esetén (bizonyos esetekben 10%). Így az ingatlanfedezet maximum 80%-át fedezheti a hitel. A hitel igénylésének folyamata több lépésben zajlik: kalkuláció, konstrukció ellenőrzése és hivatalos banki indítás. A folyamat során visszahívást kérhetsz és időpontot egyeztethetsz. A hitel előtörlesztésére és részben történő előtörlesztésére is van lehetőség, az eljárások költségei a kondíciós listától függenek.
Lakáshitel-állomány és trendek
2022-ben a magyarországi lakáshitel-állomány 4928 milliárd forint volt, 7,5%-kal növekedve a 2021-es évhez képest. A növekedés üteme 2021-ről 2022-re jelentősen lassult, és a korábbi évekhez képest visszafogottabb volt. Az államilag támogatott hitelek aránya 2022-ben nőtt a támogatás nélküli hitelekéhez képest, miközben a teljes állományon belüli arányuk megközelítőleg állandó maradt. 2023 végén az államilag támogatott lakáshitelek aránya 7,1%-kal, a támogatások nélküli hitelek aránya pedig 0,3%-kal emelkedett az előző év végéhez képest. A teljes hitelállomány GDP-hez viszonyított aránya 2022-ben 7,5%-ról 6,7%-ra mérséklődött. A 2023-as évben 51,6 ezer lakáshitelt engedélyeztek 608 milliárd forint értékben, amely a 2022-es évhez képest jelentős, de nem teljes a korábbi évek szintjéhez képest.
A piaci és államilag támogatott hitelek aránya a végső soron meghatározza a lakáshitelezés szerkezetét. 2023 végére a hitelfolyósítók szerinti megoszlás a bankok részesedését 59%-ra, a jelzáloghitel-intézetekét 31%-ra és a lakástakarékszövetkezetekét 10%-ra becsülték. A nem teljesítő hitelek aránya 2,1%-ra mérséklődött 2023 végére, míg a problémamentes hitelek aránya 98%-os szinten maradt. A következő években a THM plafon és a lakáshitelek általános feltételei tovább alakították a piacot, így a hitelfelvétel és kiváltás lehetőségei is változtak.
Gyakran ismételt kérdések és záró megjegyzések
A Raiffeisen Banknál a mindennapi lakáshiteles feladatok megkönnyítésére több szolgáltatást kínálnak, például a VideoBankot, amely az előminősítés folyamatát egyszerűsíti. Megjegyzés: a THM értékek a 2026. május 1-én érvényes kondíciók alapján kerültek kiszámításra a megadott feltételek mellett; a THM Önmagában nem tükrözi a hitelkockázatokat és a feltételek változásakor módosulhat. A hitelekre vonatkozó részletes feltételek és a szerződéses díjak a Kondíciós Listában találhatóak, amelyet a bank aktuális ígérvénnyel és jogszabályi rendelkezéssel összhangban alkalmaz.
tags: #raiffeisen #lakashitel #allomany