Raiffeisen Lakástakarék Zártkert: Lakástakarék Magyarországon – tippek, összehasonlítás és lehetőségek

Jelen cikk a lakástakarék (LTP) szolgáltatók és konstrukciók sokoldalú világát adja át, kiemelve a három fő szolgáltatót - Erste, OTP és Fundamenta - azok aktuális ajánlatait, megtakarítási időtartamait, hozamait és hitelkonstrukcióit. Bemutatjuk továbbá, hogyan alakult a piac az állami támogatás megszűnése után, és mire érdemes figyelni egy lakástakarék megnyitásakor.

Hol érhetők el a lakástakarék megoldások Magyarországon?

Jelenleg három szolgáltató nyújt lakástakarék megtakarítást Magyarországon. Az Erste lakástakarékjai 5, 8 és 10 éves megtakarítási idővel rendelkeznek, míg az OTP-nél 4 és 8 éves konstrukciók érhetők el. A Fundamenta-Lakáskassza pedig legrugalmasabb, 4-15 év közötti megtakarítási időkkel kínál lehetőségeket.

A megtakarítási formák teljesen adómentesek, így a hozamok után nem kell személyi jövedelemadót (szja) és szociális hozzájárulási adót (szocho) fizetni. A megtakarítási időszak lejártával fix kamatozású lakáskölcsön is igénybe vehető.

Miért éri meg lakástakarékot indítani?

Az állami támogatás 2018 óta nem jár minden új szerződésre, de a lakástakarék még mindig rugalmasságával, bónuszokkal és alacsony költségeivel vonzó lehetőséget kínál. A pénztárak jelentős, akár 30%-os kamatbónusszal jutalmazzák a megtakarítást, és 1-2 millió forinttól akár több tízmillió forintig gyűjthetünk. A lakástakarék szerződés megkötésével rendszeresen, havi részletekben történik a megtakarítás, és a végső összeg a befizetett havi díjtól, futamidőtől, betéti kamattól és kamatbónusztól függ.

A megtakarítás adómentes, és a hozzá kapcsolódó hitel is fix kamatozású, így előre tervezhető költségvetést ad.

Kapcsolódó konstrukciók és hozamok a három szolgáltatónál

OTP Lakástakarék - 4 és 8 éves futamidőkkel érhetők el. Havi befizetés 10 000 Ft és 100 000 Ft között választható. A 4 éves termék EBKM-je 3,60%, a 8 évesé 5,84%. Lezárult megtakarítási idő után lehet lakáshitelt igényelni, futamidő azonos a megtakarítás idejével. THM 4 évesnél 9,9%, 8 évesnél 9,3%.
Fundamenta Lakáskassza - 46 hónaptól (4 év) 178 hónapos (15 év) megtakarítási idő. Havi befizetés 10 000 Ft és 50 000 Ft között. 178 hónapos futamidelnél akár 40%-os kamatbónusz is elérhető (ez egy összegben járó bónusz, nem évi kamat). EBKM 0,37%-6,11% között a konstrukciótól függően. Hitelek futamideje a megtakarítási időnél általában rövidebb, THM 4,19%-9,74% között, a konstrukciótól függően. A Fundamenta Otthontervező LTP alacsonyabb hozamot kínál, de alacsonyabb kamatozású hitellel segíti a célt; a Jövőépítő LTP magasabb hozadékkal jár, de magasabb THM-mel is.
Erste lakástakarék - 5, 8 és 10 éves lakástakarékok. A 10 éves konstrukció lehetővé teszi egyszeri pénzkivételt a megtakarítás időszaka alatt anélkül, hogy megszakítaná a folyamatot. EBKM 3,93%-6,10%, a 8 éves a legmagasabb hozammal rendelkezik. Lezárt időszak után lakáshitel igényelhető, futamideje megegyezik a megtakarítás hosszával.

Hogyan érdemes összehasonlítani a konstrukciókat?

A három nagy szolgáltató között az EBKM, a befizetett összeg, a futamidő, a kamatbónusz és a kapcsolódó hitelkonstrukciók mind befolyásolják a végső hozamot. Emellett fontos figyelembe venni, hogy az állami támogatás megszűnése után a bónuszok és a megtakarítási összeg mértéke határozza meg a megtakarítás vonzerejét. A kalkulátorok segítenek összevetni a konstrukciókat és kiválasztani a személyes célokhoz legmegfelelőbbet.

Hogyan lehet elindítani egy lakástakarék megtakarítást?

A megtakarítási időszak megkezdéséhez változó havi befizetésre van szükség, és a szerződés megkötésekor a kiutalási időszakot és a felhasználási célt kell meghatározni. Ha a futamidő végén szükséged van a megtakarításra, kiutalási levelet kapsz, amelyben jelezheted, hogy a megtakarítás mely részét kéred meg, és igényled-e a lakáshitelt is. Az előtörlesztés lehetősége is adott: a lakástakarékból előtörleszthetsz lakáshitel-tőkére, a díjak kedvezőbbek lehetnek például a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek esetében.

Fontos megemlíteni, hogy 2018 októberétől kezdődően az állami támogatás megszűnt az új szerződésekre, azonban a régi szerződések számtalan esetben még jogszerűen részesülhetnek támogatásban. A kiutalási időszak hossza attól függ, hogy mikor kötötted a szerződést: 2017 júliusától a kiutalási idő 2 hónap, korábban 3 hónap volt.

Hogyan használható fel a lakástakarék tartalma?

A megtakarítást lakáscélokra használhatod: vásárlásra, felújításra, korszerűsítésre, energetikai fejlesztésekre (például hőszigetelt ablakok, biztonsági ajtó) és még sok másra. A felhasználás kiterjed az ingatlanhoz kapcsolódó kiadásokra: tetőfelúítás, külső hőszigetelés, nyílászárócsere, kerítés építés, kertépítés, illetve akár technikai korszerűsítés is.

A megtakarítást továbbá felhasználhatod áthidaló hitelként is, amely a futamidő alatt lehetővé teszi előrehozott felhasználást. Az előtörlesztés díja banki hitelek esetében jellemzően 1,5-2 százalék lehet, kivételek a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek, ahol díjmentes az előtörlesztés.

Ami még fontos lehetőségek a lakástakarék kapcsán

Örökösödés: kedvezményezett nélkül a hagyaték tárgyává válik, kedvezményezett esetén az örökös dönt a folytatásról vagy a szerződés felmondásáról.
Társasházak és lakásszövetkezetek is nyithatnak lakástakarék-számlát közös ingatlanuk felújítására.
A CSOK és Babaváró is összevethető az LTP-vel: az LTP megtakarításai önerőként szolgálhatnak a lakáshitel mellett.
A megtakarítási idő 5-10 évig vagy hosszabb lehet, a céloktól és a pénzügyi tervektől függően, és szükség esetén módosítható a futamidő.

Összegzés a piaci helyzetről

A lakástakarékpiac újraértelmezése folyamatos: az állami támogatás megszűnte után is léteznek jó alternatívák a rugalmasság és a kamatbónuszok miatt. Jelenleg három aktív szolgáltató van jelen a piacon - Erste, OTP és Fundamenta - mindegyik kínál különböző futamidőket és kedvezményeket, így érdemes a személyes célokat és a várható befizetéseket figyelembe véve választani. A kalkulátorok segítenek a legmegfelelőbb konstrukció kiválasztásában, és a lakástakarékot érdemes úgy megtervezni, hogy a futamidő alatt akár előtörlesztésre, akár hitelre is legyen lehetőség.

Infografika a három szolgáltató összehasonlításáról (futamidő, EBKM, kiegészítő hitel)

Ha szeretnéd, díjmentesen segítünk összehasonlítani az ajánlatokat és rövid idő alatt megtervezni a személyre szabott pénzügyi tervet, amely tartalmazza a megtakarítás és a lehetséges hitel részletes számítását.

A tökéletes irányár titka: Így adj el gyorsan és jól! Lakáseladás ingatlanos nélkül

Gyakorlati példák és számítások

Az alábbi példákban a három szolgáltató 8 éves konstrukcióit hasonlítottuk össze 50 ezer Ft havi megtakarítás mellett. Az EBKM és a kamatkörnyezet alapján a hozamok változhatnak, a tényleges összeg a futamidő lejártakor kerül kifizetésre a kamatokkal és a kamatbónuszokkal együtt. A példák segítenek áttekinteni, hogy mire lehet számítani a gyakorlatban.

Szolgáltató	Megtakarítási idő	Havi befizetés	Hitel THM
OTP	8 év	50 000 Ft	5,84%	9,3%
Fundamenta	8 év	50 000 Ft	6,11%	9,74%
Erste	8 év	50 000 Ft	6,10%	-

tags: #raiffeisen #lakastakarek #zartkert