A szabad felhasználású jelzáloghitel és a hitelfedezeti életbiztosítás fogalma
A lakáshitel és a jelzáloghitel fogalmát a hétköznapi szóhasználat gyakran összemossa, pedig a két fogalom nem ugyanazt jelenti.
Ebben az írásban körbejárjuk azt, hogy milyen típusú jelzáloghitelek vannak, mik a felhasználása feltételeik, mikor melyiket érdemes használni, és hogyan tudod kiválasztani a neked legmegfelelőbb megoldást.
Jelzáloghitelek és feltételek
Jelzáloghitelnek nevezzük az olyan kölcsönöket, amelyeknél a bank jelzálogjogot jegyez be az adós ingatlanjára biztosítékként arra az esetre, ha egy esetleges nemfizetés miatt nem tudna törleszteni.
Cserébe a kamatok kedvezőbbek, mivel az ingatlanfedezet csökkenti a bank kockázatát.
A bank a jövedelmed alapján vizsgálja, hogy biztonságosan tudod-e fizetni a törlesztőt anélkül, hogy túlzottan eladósodj.
A kamat a pénzpiaci környezettől függ.
A támogatott lakáshitelek olyan konstrukciók, amelyeknél az állam különböző formákban - például kamattámogatással vagy vissza nem térítendő támogatással - segíti a lakáscélok megvalósítását.
Első lakás vásárlása és önrész
Magyar Nemzeti Bank lehetővé teszi, hogy az ingatlan értékének akár 90%-áig terjedő hitel legyen felvehető, ha az adós első lakását vásárolja, és megfelel néhány fontos kritériumnak.
Egyes állami támogatások - például a falusi CSOK - részben vagy egészben beszámíthatók az önerőbe.
Ha nincs elegendő önerőd, akkor lehetőséged van pótfedezet bevonására.
Azzal, hogy megnöveled a hitel fedezeti értékét, csökkenthető a szükséges saját forrás aránya.
A lakáshitel - kötött célú hitel lévén - lakáscélú kiadásokra fordítható és ezt a bank ellenőrzi is.
A bank nem csak azt vizsgálja, hogy megfelelsz-e a hitelnyújtás feltételeinek, hanem azt is, hogy a biztosítékul szolgáló ingatlan megfelel-e a fedezet alá vonás feltételeinek.
A hitelnyújtás mértéke törvényi szabályozáshoz kötött, így általában nagyjából 20% az elvárt minimális önerő.
Hitelek felhasználása és kockázat
A hitelfelvétel ma már sokak számára elengedhetetlen eszköz a lakásvásárláshoz, autóbeszerzéshez vagy akár váratlan kiadások finanszírozásához.
Ugyanakkor a hosszú távú elköteleződés komoly kockázatokat is hordoz, hiszen egy váratlan élethelyzet - például betegség, baleset vagy haláleset - könnyen veszélybe sodorhatja a törlesztést.
Éppen ezért egyre többen gondolkodnak biztosítási védelemben.
Hitelfedezeti és kockázati életbiztosítás
Két gyakori megoldás a hitelfedezeti biztosítás és a kockázati életbiztosítás.
A hitelfedezeti biztosítás közvetlenül a hitelhez kapcsolódik.
Lényege, hogy ha az adós valamilyen okból - például haláleset, tartós betegség, rokkantság vagy munkanélküliség - nem tudja fizetni a törlesztőrészleteket, a biztosító átvállalja a fizetést - részben vagy egészben.
Előnye, hogy célzott védelmet nyújt: a hitel visszafizetését biztosítja, így az adós családja mentesül a tartozás terhe alól.
Nemcsak halál esetén fizet, hanem csomagtól függően fedezetet nyújthat rokkantság, munkanélküliség vagy táppénz esetén is.
A kockázati életbiztosítás egy általánosabb védelmet nyújtó konstrukciója a biztosítóknak.
Meghatározott biztosítási összeg kifizetését garantálja a kedvezményezett számára, ha a biztosított meghal a szerződés időtartama alatt.
Nagy előnye a rugalmasság: a kifizetett összeg szabadon felhasználható, nemcsak hiteltörlesztésre, hanem megélhetési költségekre, gyermekek taníttatására vagy bármilyen más célra.
Fő különbségek és gyakorlati példák
A legfontosabb különbség a cél és a felhasználhatóság.
A hitelfedezeti biztosítás „céleszköz”: kizárólag a hitel visszafizetését szolgálja.
Egy átlagos személy jó eséllyel olcsóbban tud hitelfedezeti biztosítást kötni, mint kockázati életbiztosítást.
A díj egy hitelfedezeti biztosításnál ugyanakkor csak a hitelösszeghez és a futamidőhöz igazodik, árazása átlagkockázattal számol, nem igazodik a hitelfelvevő egyéni helyzetéhez.
A kockázati életbiztosítás díja viszont egyénre szabott, figyelembe veszi az életkort, egészségi állapotot és a választott fedezeteket.
Emiatt sokszor a fiatalok találhatják úgy, hogy egy egyénileg megkötött életbiztosítás kedvezőbb díjazású számukra, mint egy csoportos hitelfedezeti biztosítás.
A hitelfedezeti biztosítás kedvezményezettje jellemzően a bank, míg életbiztosításnál a szerződő szabadon jelölheti meg, ki kapja a kifizetést.
Ha valaki egyszerű, gyors megoldást keres kifejezetten a hitel biztosítására, a hitelfedezeti biztosítás megfelelő lehet.
A hitelfedezeti biztosítás és a kockázati életbiztosítás nem egymás versenytársai, inkább különböző célokra szolgáló eszközök.
Gyakorlati döntés és kalkuláció
Nem akarod, hogy hosszú évekig nyomasszon, mi lesz, ha váratlanul történik veled valami, és nem tudod törleszteni a hiteledet?
Egy nagyobb összegű jelzáloghitel havi törlesztőrészletének töredékéért köthetsz olyan biztosítást, aminek a segítségével akkor sem gond a kölcsön visszafizetése, ha veled olyan váratlan dolog történik, ami időlegesen vagy tartósan lehetetlenné teszi ezt.
Ha hitel veszünk fel, többféle olyan biztosítást is köthetünk, amelyek egyaránt arra szolgálnak, hogy segítségükkel anyagi nehézségek esetén is vissza tudjuk fizetni a kölcsönt.
Mit érdemes nézni a biztosítás kiválasztásakor?
Az egyik ilyen lehetőség a kölcsön mellé kötött (törlesztési) hitelfedezeti biztosítás.
Ez tartós keresőképtelenségünk, súlyos betegségünk vagy állásállapotunk esetén meghatározott időn át fizeti helyettünk a törlesztőrészleteket.
Rokkantság vagy halál esetén pedig az akkor még fennálló teljes tőketartozásunkat rendezi helyettünk a biztosító.
Ezt a biztosítást azonban elérhetjük egy olyan biztosítással is, amely baj esetén a fennálló hiteltartozásunktól függetlenül mindvégig fix összeg fizet, ráadásul nem is a banknak, így mi vagy a családunk szabadon felhasználhatja.
Ilyen például egy jövedelempótló biztosítás.
A biztosítási típusok között gyakran felmerül a kérdés: köthető-e hitelfedezeti biztosítás a futamidő alatt is?
Általában nem, de ez bankonként változó.
A bankok általában többféle biztosítást is kínálnak, és gyakran csak a hitelt folyósító bank ajánlatait láthatod.
Ezért érdemes bevonni a kalkulációba a bankoktól független ajánlatokat is, hiszen így szabadabban dönthetsz, több lehetőség közül választhatsz.
Gyakori kérdések a hitelfedezeti biztosításról
A hitelfedezeti biztosítás egy úgynevezett csoportos biztosítás.
A hitelt nyújtó bank a szerződő fél és a biztosítás kedvezményezettje is.
A hitelfelvevő egy csatlakozási nyilatkozatot ír alá, ezzel annak a csoportnak lesz a tagja, amelynek a tagjai az adott banknál hitelfedezeti biztosítást kötöttek.
A káresemény bekövetkeztekor a biztosító a banknak fizet, nem a hitelfelvevőnek.
A hitelfedezeti biztosítás kedvezményezettje a hitelező bank.
A kifizetett biztosítási összeg nem fix, hanem a fennálló hiteltartozás vagy a törlesztőrészlet határozza meg.
Tehát a tőketartozás visszafizetésével arányosan a szolgáltatás mértéke is csökken.
A hitelfedezeti biztosítást a bankok nyújtják, és jellemzően kizárólag a hiteligényléssel egyidőben lehet megkötni.
A banki hitelfedezeti biztosítás helyettesítéséhez elegendő lehet az életbiztosítási összeget a hitelösszeghez, a jövedelempótló biztosítást pedig a havi törlesztőrészlethez igazítod.
Fel lehet mondani a hitelfedezeti biztosítást a hitel futamidejének vége előtt?
Igen, a biztosítást felmondásáért nem kell fizetni, és bármikor felmondható, általában az első 30 napban azonnali hatállyal lehet felmondani.
Az ezutáni időszakra vonatkozó felmondási feltételek bankonként és biztosítónként változnak.
Lehet kötni hitelfedezeti biztosítást a futamidő alatt is? Általában nem, de ez bankonként változó.
Köthető hitelfedezeti biztosítás a futamidő alatt is? Általában nem, de ez bankonként változó.
Köthetek tetszőleges biztosítónál hitelfedezeti biztosítást? Nem, hitelfedezeti biztosítást csak annál a banknál lehet kötni, ahol a hitelt felvette az ügyfél.
Ugyanakkor bármikor köthetsz balesetbiztosítást vagy kockázati életbiztosítást, munkanélküliségi biztosítást a neked tetsző biztosítónál.
Veszélyhelyzetek és önrész
A kockázatviselés időszaka meghatározza, hogy a biztosító mikor térít a káresemény esetén.
Ez általában a hitel folyósításának napján kezdődik, de munkanélküliség vagy tartós keresőképtelenség esetén gyakran 60-90 napot várakozási idővel számolnak.
Ez azt jelenti, hogy a biztosító a várakozási idő letelte után térít a káresemény bekövetkezésekor.
Az önrész általában 60 nap lehet munkanélküliség vagy keresőképtelenség esetén.
Összegzés a döntéshez
A hosszabb futamidő növeli a kockázatokat, ezért érdemes a biztosításokat előre megfontolni és összevetni.
Érdemes az adóstárssal kapcsolatos lehetőségeket is mérlegelni a folyamatos hiteltörlesztés érdekében.
A tudatos döntéshez érdemes felmérni a saját kockázatainkat, pénzügyi helyzetünket és jövőbeli terveinket.
tags: #szabadfelhasznalasu #jelzaloghitel #hitelfedezeti #eletbiztositas #fogalma