Csok kormányzati lakásigazolás kérése jelzálogjog: részletes útmutató a támogatásokról és kötelezettségekről
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) és a kapcsolódó jelzálogjog rendkívül összetett rendszer, amelyet 2024-től és az azt követő években többször módosítottak. Célja, hogy a családok könnyebben jussanak ingatlanhoz, de a kedvezmények feltételei szigorúak és részletesek. Ebben a cikkben a fent említett információk alapján összegyűjtöttünk minden lényeges tudnivalót: ki igényelheti, milyen sütőfeltételek vonatkoznak a személyi feltételekre, az ingatlan típusára és a gyermekvállalásra, valamint hogyan működik a jelzálogjog és a visszafizetés.
A CSOK fogalma és a főbb változások áttekintése
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény egy állami támogatás, amely a családok lakáscéljait segíti. A CSOK 2015 óta elérhető lakáscélú támogatás, amely új és használt ingatlan vásárlásához, építéshez vagy bővítéshez vehető igénybe. 2024. január 1-től a hagyományos városi CSOK megszűnt, helyette a falusi CSOK maradt elérhető, magasabb támogatási összeggel. Emellett a CSOK Plusz hitelprogram is megjelent, amely kamattámogatott hitelt nyújt a nem preferált kistelepüléseken élő családok számára.
A CSOK Plusz kapcsán a kamattámogatás mellett új feltételek és korlátozások léptek életbe: a vissza nem térítendő támogatás ebben a formában nem érhető el, viszont a gyermekvállalás után a tőketartozás jelentős részének elengedése előfordulhat. A CSOK Plusz futamideje maximálisan 25 év lehet, a kamat maximum 3%, és a 2-3 gyermekes, illetve több gyermekes pároknál az állam bizonyos tartozáselengedéseket kínál a hitel futamideje alatt.
Kik jogosultak a CSOK-ra?
- Magyar állampolgárság vagy az EU-s állampolgárság bizonyos tartózkodási jogokkal.
- Állandó bejelentett lakcím Magyarországon.
- Házastársak, élettársak vagy egyéni igénylők, de az igénylők személyi feltételei eltérőek lehetnek.
- Kijelölt TB-viszony: általános szabály szerint 180 nap TB viszony megléte egy vagy két gyermeknél, és 2 év TB viszony a három vagy több gyermek esetében bizonyos esetekben.
- Falusi CSOK esetén egyes szabályozások enyhülnek, de a korszerűsítés és az ingatlan megfelő használat kötelező marad.
Fontos megjegyzés: a CSOK Plusz és a falusi CSOK esetében a gyermekvállalásra vonatkozó feltételek részletesek és idővel változhatnak, ezért érdemes az aktuális rendeleteket és kalkulációkat ellenőrizni.
Hogyan működik a kérelem és a jelzálogjog?
A CSOK igényléséhez a jogszabályok szerint három szinten kell megfelelni a feltételeknek:
- A személyi feltételek: magyar állampolgárság vagy meghatározott tartózkodási jogosultság, állandó lakcím, TB-viszony a követelményeknek megfelelően.
- A meglévő vagy vállalt gyermekekre vonatkozó feltételek: a gyermekek száma, illetve a várható gyermekek is beleszámításra kerülnek a támogatás összegének meghatározásába.
- A megvásárolni vagy felújítani kívánt ingatlanra vonatkozó feltételek: az ingatlan típusa (új vagy használt), a méret és a helyzet alapján kerül meghatározásra a szükséges támogatási összeg.
A CSOK biztosítja a kormányzati jelzálogjog feltüntetését a tulajdoni lapra. Az állami jelzálogjog a kölcsön futamidejének végéig érvényben marad, és összetételében különbözik attól, hogy a hitel mely banknál kerül folyósításra. A jelzálogjoghoz kapcsolódóan ETT (elidegenítési és terhelési tilalom) kerül bejegyzésre a tulajdoni lapra, amely megakadályozza a tulajdonjog és a lakás más célú felhasználását a futamidő alatt.
Hogyan alakul a visszafizetés és a büntetések?
Ha a feltételek megszegésre kerülnek vagy a CSOK-ot jogtalanul vették igénybe, a visszatérítés kötelező. A büntetés mértéke a kamattámogatás és a családvállalási támogatás összegének visszafizetésére terjed ki, és a büntetés mértéke a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékéig terjedhet. A csok+ esetében a büntetés mértéke különösen fontos, mert a feltételek teljesítésének hiánya esetén a teljes összeg visszafizetésére kötelezheti a jogszabály az igénylőket.
Jó hír, hogy kizárólag az illegálisan felhasznált kedvezmények visszafizetése szükséges. Ha például egy kettős gyermekvállalásra vonatkozó CSOK Plusz hitel a tervezettnél kevesebb gyermek után kerül felhasználásra, akkor a kamattámogatás arányos részét és a hozzá kapcsolódó támogatásokat büntetéssel növelten kell rendezni. Ha viszont a vásárolt ingatlant később egy másik ingatlanra cserélik, és a kormányhivatal ezt jóváhagyja, a jelzálogjog átjegyezhető egy másik ingatlanra.
Korábbi és aktuális módosítások részletei
- 2021. január 1-től több változás történt: tetőtér-beépítés szabályainak módosítása, ÁFA-visszaigénylés lehetősége a CSOK-s vásárlásoknál, adómentességek és előzetes kedvezmények.
- 2019-től a használt ingatlanok is jogosultak a kamattámogatott hitelre, és a 35 milliós értékhatár megszűnt a használt ingatlanokra vonatkozóan.
- A falusi CSOK 2024-től megújult vagy emelt összegekkel érhető el, és bizonyos feltételeket a korszerűsítésre is kiterjesztett.
- A Zöld Otthon Program és a babaváró hitelek különböző kombinációi és kedvezményei szintén érintik a CSOK-ot és a jelzálogjogot.
Íme a konkrét számok és példák a 2024-es CSOK keretében
A CSOK 2024-es adataiban a gyermekek száma alapján meghatározott összegek a következők lehetnek:
| Gyerekek száma | Új lakás/ház vásárlása vagy építése (min. alapterület) | Használt lakás vásárlása vagy bővítés (min. alapterület) |
|---|---|---|
| 1 | 600 000 Ft / 40 nm | 600 000 Ft / 40 nm |
| 2 | 2 600 000 Ft / 50 nm | 1 430 000 Ft / 50 nm |
| 3 | 10 000 000 Ft / 60 nm | 2 200 000 Ft / 60 nm |
| 4 vagy több | 10 000 000 Ft / 60-70 nm | 2 750 000 Ft / 70 nm |
Fontos megjegyezni: a CSOK Plusz esetében a hitel maximálisan 15 millió forint lehet három gyermeknél vagy annál több esetben, és a futamidő maximum 25 év. A kamatmaximum 3%, és a 3%-os kamatfelár a törvény által garantált. Ha a gyermekvállalás teljesítése után további tartozáselengedésre van szükség, a hitel futamideje alatt ezt biztosítják a kormányzati szabályozások.
Mit érdemes figyelembe venni a CSOK Plusz és a falusi CSOK igénylésekor?
- A kamattámogatott hitel teljes díja és a vissza nem térítendő támogatás összege eltérő lehet a bankok között, és a különböző értékelési díjak, folyósítási díjak hatással lehetnek a végösszegre.
- A hitelintézet elfogadja-e a vissza nem térítendő támogatást önerőként, az befolyásolhatja a teljes finanszírozási lehetőséget.
- A CSOK Plusz esetében a jelzálogjog fennállása alatt be kell tartani az ETT-t és a lakhatásra, valamint a lakás használatára vonatkozó feltételeket.
- A CSOK-hoz kötődő visszafizetési kötelezettség csak a jogosulatlanul igényelt kedvezményekre vonatkozik; a túlzott kedvezmények miatt kell rendezést fizetni büntetéssel együtt.
Gyakran felmerülő kérdések röviden
- Mi a minimális futamidő a CSOK Plusz esetében? - 25 év a maximális futamidő, a minimális futamidő legalább 10 év.
- Ki igényelheti a falusi CSOK-ot? - Az 5000 fő alatti településeken elérhető kistérségek és tagság alapján
- Mi a különbség a CSOK és a CSOK Plusz között? - A CSOK Plusz kamattámogatott hitel, vissza nem térítendő támogatás nélkül; lakáscélú hitel kedvezmények a gyermekvállalás után módosulnak.
tags: #csok #kormanya #lak #igazolas #kerese #jelzalogjog