Hogyan ne legyen eladósodva, és ne ússson el az előleges lakáshitelnél
Egy hitelfelvétel hosszú távú elköteleződést, tartós fizetési kötelezettséget jelent, egy nem megalapozott döntés pedig jelentős anyagi nehézségbe sodorhatja a családot.
A bevételeket és kiadásokat összevetve képet kap arról, milyen mértékű törlesztőrészlet fizetésére lesz képes.
Hitelfelvétel előtt mindig nézzen körül és hasonlítsa össze különböző pénzintézetek ajánlatait!
Jelzáloghiteleknél fontos szempont, hogy a hitelkamat fix, vagy változó.
A változó kamatozású, más néven referenciakamathoz igazodó hitelek esetében a hitel kamata a referenciakamattal változik a kamatperiódus végén, a referenciakamat periódusainak lejáratához igazodva.
A változó kamatozású, de hosszabb, 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében az átárazódás előre és jobban kiszámítható, azaz kevésbé kockázatosak, mint a rövidebb kamatperiódussal rendelkezők.
Figyelje a THM-et is!
A THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató a hitel teljes költségét, „árát” ismerteti, szerepel ben-ne minden olyan költség, díj, amelyet szerződéses teljesítés esetén a tőkén felül fizetnünk kell.
Ilyen például a kezelési költség vagy a folyósítási díj.
A 2012. április 1-jét követően megkötött szerződéseknél a kölcsön teljes hiteldíj mutatója nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.
• a hitelkártya-szerződéseknél, • a fizetési számlához kapcsolódó kölcsönöknél (pl. folyószámlahitelek), továbbá • a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkek és szolgáltatások megvásárlásához.
Azonban a fenti szabályok vonatkoznak a 2012. április 1. • kizárólag kamat, díj, költség módosítható • egyéb szerződéses feltétel nem módosítható • kamat és kamatfelár csak a kamatperiódus lejártakor módosítható a szerződésben meghatározott kamatváltoztatási mutató értékével.
• díjat évente egyszer, április 1. napjával, max. a KSH által közzétett éves fogyasztói árindex mértékével lehet módosítani.
• költség annak felmerülésekor módosítható • új díj, költség nem vezethető be a futamidő alatt.
• a díj, költség számítási módja sem változtatható meg • az ügyfél számára kedvezően (ill. 2004. május 1.)
Referenciaalapú árazás esetén (pl. Piaci kamatozású hitelek) amennyiben nem fogadja el a hitelnyújtó szerződésmódosítását, jogosult a szerződést a kamatperiódus lejártát megelőző 60.
3. A fogyasztó a hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem kerül sor.
Ha a hitilt már folyósították, a hitelszerződés 14 napon belül akkor is díjmentesen felmondható.
Nézzen utána, van-e lehetőség a hitelösszeg - futamidő vége előtti - elő- ill. Ön minden esetben élhet a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésével.
A 2010. március 1. napján vagy azt megelőzően megkötött hitelszerződések esetén is van lehetőség előtörlesztésre, de ez esetben törvény nem szabályozza a felszámítható díjak legmagasabb mértékét.
Tanulmányozza át az adott hitelkonstrukció Általános Szerződési Feltételeit, Üzletszabályzatát, és kérdezze meg a bankját az Ön számára nem érthető fogalmakról!
Minden esetben olvassa el a szerződéses dokumentumokat, mielőtt aláírná azokat!
Hasonlítsa össze a különböző bankok által kínált konstrukciók jellemzőit (kamat, THM, egyéb költségek stb.)!
Alaposan nézzen körül az ajánlatok között, ha szükséges, hívja fel a bank ügyfélszolgálatát vagy keresse fel a legközelebbi bankfiókot személyesen!
Kérdezzen rá a különböző futamidejű lehetőségekre, kérjen konkrét példát az ügyintézőtől, hogy a futamidő függvényében lássa a havi törlesztőrészletét!
Ne bízzon a kirívóan csábító ajánlatokban! Mindig alaposan ismerje meg a konstrukciót, mielőtt döntését meghozza!
A jelzáloghitelre és ingatlanlízingre vonatkozó szerződés tervezetét az ajánlat megtételekor, de legalább 3 nappal a szerződés tervezett megkötése előtt külön kérés nélkül át kell adni a fogyasztónak.
Jogszabály alapján e 3 nap alatt semmiképp sem írhatja alá a szerződést: ez így kötelező gondolkodási időt jelent, amelynek során mérlegelheti a hitelfelvétel következményeit.
Ezután ezt egészíti ki az a szabály, amely szerint a pénzügyi intézmény a szerződéstervezet átadását követő 15 napig nem változtathatja meg a szerződéses feltételeket, vagyis eddig ajánlati kötöttsége áll fenn.
Utolsó frissítés: 2026. A Bankmonitor legújabb videójában a hitel árnyoldalairól beszélgetett Argyelán József és Vörös Attila Benjámin.
Mi történik, ha fizetési nehézségeink lennének? Mihez kezdhetünk egy ilyen szituációban? Sok magyarnak ellenérzése van a hitelfelvétellel kapcsolatban.
Ez érthető is, hiszen sokunk átélte a devizahitelezés problémáit. Egy kölcsönfelvétel azonban lehet jó döntés is, hiszen ezzel megvalósíthatjuk valamilyen hosszútávú célunkat.
De hogyan lehet felkészülni - egyáltalán fel lehet-e készülni - egy törlesztési nehézségre?
Mit tehetünk akkor, ha már beütött a baj?
Legfontosabb a megelőzés: hogyan előzzük meg a fizetési nehézséget?
Egy hitelkiváltással összevonhatjuk meglévő kölcsöneinket. Ezzel könnyebben követhető lesz a fizetési kötelezettségünk.
Mindenképpen forduljunk a bankunkhoz, ha nehézségeink támadtak.
Érdemes nem fizetni és bedönteni a hitelünket?
A bankok a törvény adta keretek mellett saját belső szabályzatban határozzák meg, hogy mi számít kizáró oknak hiteligénylésnél.
A hiteligénylők dolgát az is megnehezíti, hogy a bankok nem kötelesek megindokolni az elutasítást - így az ügyfél csak a sötétben tapogatózik, és nem tudja, mi volt a gond.
A titkos feltétellista: a K.O. Banki szakszóval K.O. kritériumoknak hívják azokat a feltételeket, amelyeknek mindenképpen meg kell felelnünk, ha személyi kölcsönt szeretnénk felvenni.
Ha ezek közül valamelyiknek nem felelünk meg, akkor szinte biztosak lehetünk abban, hogy el fognak utasítani.
Lejárt tartozás: a bankok minden esetben megvizsgálják, hogy az igénylőnek van-e aktív vagy passzív tartozása a KHR-ben.
Az engedékenyebb bankok között a Provident az egyetlen, amely aktív státusszal is kölcsönhöz juthat.
A bankok a fentiek mellett egyéb feltételeket is szabnak, például a hitelkiváltásra vagy az igénylő munkáltatójára vonatkozóan.
A Raiffeisen Bank és az MKB Bank a hitelkiváltással kapcsolatban szab plusz feltételt.
Előbbinél ha más banknál felvett hitelt szeretnénk kiváltani, akkor a törlesztésnek már legalább fél éve tartania kell, a fennálló tartozásnak el kell érnie a 100 000 forintot, ezenkívül a törlesztésben nem lehet elmaradásunk.
Az MKB-nál sem lehetünk elmaradásban a kiváltandó kölcsönnel, de engedékenyebbek: a fizetési késedelem nem állhat fenn 30 napnál tovább, és a késedelmes összeg nem lehet 5000 forintnál magasabb.
Az Erste Banknál kizáró ok, ha az igénylő ellen végrehajtás indult, ezenkívül az sem mindegy, hogy a jövedelem milyen közleménnyel érkezik a számlára.
Vállalkozóként pedig legalább egy teljes lezárt év igazolására van szükség a kölcsönhöz.
További feltétel, hogy az ügyfél munkáltatója ellen ne legyen folyamatban felszámolás, végelszámolás, csődeljárás vagy végrehajtás.
Olvasási idő: kb.
Mivel a bankok eltérő hitelezési logikával, kockázati szempontrendszerrel döntenek a hitelkihelyezésről, ezért fontos a hitelfelvétel pontos megtervezése, és nem szimpátia vagy ismerősi ajánlás alapján választani a bankok közül.
Ehhez érdemes egy szakértő bevonásával megvizsgáltatni azt, hogy jövedelmünk, pénzügyi helyzetünk, valamint a megvásárolni kívánt ingatlan elhelyezkedése alapján melyik bank lesz számunkra az ideális.
Jövedelem, munkaviszony: A bankok nettó jövedelemmel számolnak, de nem biztos, hogy a számlára érkező összeget teljes egészében figyelembe fogják venni a hitelfelvétel során.
A pótlékokat sok bank nem, vagy csak részben tudja jövedelemként elfogadni (pl. túlóra-pótlék).
A készpénzben kapott vagy külföldről érkező munkabér szintén bankonként eltérő elbírálás alá kerül.
Különbözőképpen számolják és veszik figyelembe a bankok a vállalkozói jövedelmeket is (KATA, EKHO, osztalék kivét stb.).
Némelyik bank csak %-os arányban tudja elfogadni az ingatlanbérbeadásból származó rendszeres havi bevételt is, de akad olyan, amelyik teljesen kizárja.
Problémát jelenthet a nem havonta érkező családi adókedvezmény is.
Nem javasolt év végén, egyszerre igénybe venni, mert akkor azt a legtöbb bank nem tudja jövedelemként kezelni.
Folyamatos munkaviszony kapcsán a bankok egy munkahelyen - a felvenni kívánt kölcsön típusától függően - minimum 3-6 hónapos munkaviszonyt várnak el, illetve fontos kitétel lehet, hogy a hitelfelvevő már ne álljon próbaidő alatt.
Amennyiben határozott idejű munkaszerződéssel vagy megbízási jogviszonnyal rendelkezik valaki, szintén lehetősége van hitelt felvenni, csak ismerni szükséges a bankok által előírt igazolási feltételeket.
Fontos tudni, hogy aki adóstársi vagy kezesi szerepet vállalt, annak a törlesztőrészlete is csökkenteni fogja az ügyfél hitelezhetőségi limiteit.
Továbbá érdemes megnézni a KHR rendszeren tárolt adatait, és megérteni, hogy a negatív adóslistán való szereplés milyen hatással van a hitelképességre.
Tapasztalat: a bankok nagyfokú önállósággal értékelik a jövedelmeket, és a hitelkérelem sikeressége sokszor azon múlik, hogy mennyire pontosan és frissen igazolják a jövedelmet, és mennyire stabil a foglalkoztatás.
- A foglaló általában a lakás vételárának 10 százalékát jelenti, amelyet elveszíthetünk, ha nem tudunk fizetni és az adásvétel meghiúsulásáért mi vagyunk a felelősek.
- A Ptk. szerint az előleg szintén az adásvételi ár részét képezi és visszajár abban az esetben, ha valamelyik fél meggondolja magát.
- A foglaló a bánatpénzként is funkcionál; ha az eladó lép vissza, a foglaló dupláját kell visszafizetnie a vevőnek.
- Az előleg pedig visszajár abban az esetben, ha valamelyik fél meggondolja magát.
- Az adásvételi szerződés fontos, mert a földhivatalhoz történő érkeztetés kötelező, és a szerződés tervezete előzetesen átadható.
- A CSOK és egyéb állami támogatások összekapcsolása a lakáshitelrel gyakran buktatókat rejthet, érdemes alaposan megismerni a feltételeket.
- Az élettársi kapcsolatokra is vonatkoznak bizonyos hitelügylet- és CSOK-ülések, de együtt igénylésre csak közös hitel esetén van lehetőség.
- A hitel- és CSOK-támogatások igénylésénél fontos a jogi és pénzügyi tanácsadás, mivel a részletek bankonként és családi helyzetenként is eltérőek lehetnek.
tags: #hogy #ne #usszon #el #az #eloleg