Jelzáloghitel igénylése előtt fogyasztóvédelmi szempontok
A jelzáloghitel egy hosszú távú, akár 15-20 évre is szóló pénzügyi kötelezettség, melynek során a hitelfelvevő jellemzően saját ingatlanát használja fedezetként arra, hogy hozzájusson a számára szükséges kölcsön összegéhez. Mutatjuk, hogy az előkészületektől kezdve a dokumentáció beküldésén át egészen a folyósításig milyen lépéseken át juthatsz el, ha jelzáloghitel igénylés előtt állsz. Spórolj időt és pénzt! Bankfüggetlen szakértőnk ingyen segít megtalálni a számodra legkedvezőbb hitelajánlatokat. Ahhoz, hogy az ajánlatokat a saját paramétereid szerint pillanatok alatt össze tudd hasonlítani, használj egyszerűen online kalkulátort. A hitellehetőségek kellő megismerése és átgondolása után javasoljuk az előzetes hitelbírálat elvégzését.
Előzetes felmérés, jövedelem és igénylés lépései
Pozitív előbírálatot követően jutsz a hiteligénylés következő lépéséhez, ami nem más, mint a hitelkérelem dokumentációjának összeállítása. A hiteligénylés benyújtásához minden banknak van egy úgynevezett „Benyújtandó dokumentumok listája” nyomtatványa, ami alapján be tudod szerezni a szükséges igazolásokat, iratokat. Jelzáloghitel igénylése során minden esetben a bank felértékelteti a fedezetül felajánlott ingatlant. Az értékbecslés díja bankonként némileg eltérő, de jellemzően 40-50 ezer forint körüli összeg. A pénzintézet rendszerint átvállalja vagy folyósítást követően utólag visszatéríti a számládra ezt a díjat. A helyszíni szemlét követően a banki értékbecslő elkészíti a szakvéleményt, melyben megállapításra kerül az ingatlan forgalmi és hitelbiztosítéki értéke. A hitelbírálat során a bank a benyújtott jövedelemigazolások alapján elvégzi a jövedelemvizsgálatot. Ezt követően az értékbecslés és a jövedelemvizsgálat együttes eredményét figyelembe véve dönt arról, hogy jóváhagyható-e a hitelkérelem. A hitelkérelem pozitív bírálatát követően a banki ügyintéző időpontot egyeztet veled a szerződés aláírására, valamint a szerződés közjegyzői okiratba foglalására. A kölcsönszerződés aláírását megelőzően a banknak legalább 3 napot biztosítania kell arra, hogy megismerhesd a szerződés tartalmát.
A folyósítás feltételei és a felelős hitelfelvétel alapelvei
Az aláírt kölcsönszerződés tartalmaz minden folyósítási feltételt, melyeket teljesítened kell. Folyósítási feltétel a közjegyzői okiratba foglalt kölcsönszerződés, a fedezetül bevont ingatlanra kötött vagyonbiztosítás és annak a bank javára történő engedményeztetése, valamint a bank jelzálogjogának feltüntetése a tulajdoni lap széljegyén. Lakásvásárlási ügyleteknél további feltétel lehet az önerő maradéktalan megfizetésének igazolása és a letéti igazolás benyújtása is. A folyósítási feltételek teljesítését követően a bank a kölcsön összegét a nála vezetett bankszámládra folyósítja. Egy hitelfelvétel hosszú távú elköteleződést, tartós fizetési kötelezettséget jelent, egy nem megalapozott döntés pedig jelentős anyagi nehézségbe sodorhatja a családot.
Fogyasztóvédelmi szempontok a hitelfelvétel során
- A bevételeket és kiadásokat összevetve képet kapsz arról, milyen mértékű törlesztőrészlet fizetésére vagy képes.
- Hitelfelvétel előtt mindig nézzen körül és hasonlítsa össze különböző pénzintézetek ajánlatait!
- Jelzáloghiteleknél fontos szempont, hogy a hitelkamat fix, vagy változó. A változó kamatozású hitelek esetében a kamat a referenciakamat végén igazodik a periódusok lejáratához.
- Figyelje a THM-et! A teljes hiteldíjmutató tartalmazza a teljes költséget és díjakat, amelyeket a tőkén felül fizetnünk kell. A 2012. április 1-jét követően kötött szerződéseknél a THM megfelel a meghatározott maximumoknak.
- Olvassa el alaposan az ÁSZF-et, Üzletszabályzatot és a banki hirdetményt a költségekről és díjakról. Kérdezze meg a bankot a fogalmakról és a feltételekről!
- Értékelje ki a futamidő hatását a havi törlesztőrészletre: hosszabb futamidővel alacsonyabb, de összességében több kerül visszafizetésre.
- Érdeklődjön a lehetőségekről: előtörlesztés, szerződésmódosítás, és a kapcsolódó díjak. Kérjen konkrét példát a futamidő függvényében!
- A 3 nap gondolkodási idő a szerződés tervezett aláírása előtt kötelező; a tervezetet a bank köteles átadni, és ennek ideje alatt mérlegelheted a döntést.
Igénylési és finanszírozási részletek
Az ingatlan értéke két fontos adattal bír a hitel felvételénél: a forgalmi érték és a hitelbiztosítéki érték. A forgalmi érték a piaci ár, amelyért az ingatlan eladható. A hitelbiztosítéki érték a forgalmi érték jellemzően 70-90 százaléka lehet, és ezt az értékbecslő határozza meg. A hitelösszeg nagyban függ a bevételektől és a fedezet értékétől.
Az ingatlanfedezetet érintő legfontosabb pontok közé tartozik, hogy a maximálisan felvehető hitel általában a forgalmi érték 80 százaléka lehet, tehát szükséges minimum 20% önerő. A hitel futamideje lakáscélú jelzáloghitel esetén általában hosszabb lehet, akár 30 év is, míg a szabad felhasználású jelzáloghitel futamideje szintén akár 30 évig terjedhet. A jelzálog mindkét esetben az ingatlan biztonságát szolgálja, és kedvezőbb kamatozást, hosszabb futamidőt biztosíthat.
A folyamat első lépése az előzetes hitelbírálat, amely során a bank megvizsgálja az igénylő jövedelmét, a meglévő tartozásokat, valamint az ingatlan fedezeti értékét. Jövedelemigazolásként munkáltatói igazolás és bankszámlakivonat szükséges, vállalkozók esetén NAV jövedelemigazolás vagy cégkivonat. A dokumentumok benyújtását követően a bank elvégzi a részletes hitelbírálatot, és ha minden feltétel teljesül, aláírásra kerül a hitelszerződés. A folyamat közvetlenül követi a jogszabályok által meghatározott határidőket és a fogyasztóvédelmi garanciákat.
Speciális gondolatok a szabad felhasználású jelzáloghitelről
A szabad felhasználású jelzáloghitel méltán közkedvelt Magyarországon, mert kedvező árak mellett rugalmas felhasználási lehetőséget kínál. Ideális nagyobb célokra, ha megfelelő ingatlanfedezet áll rendelkezésre. Gyakori célok: lakásfelújítás, autóvásárlás, adósságok rendezése. Az igénylés több időt vehet igénybe (több hét), és induló költségek is magasabbak lehetnek a szabad felhasználású konstrukcióknál. A jövedelem igazolása itt is kötelező, és a nyugdíj mellett egyes bankok 1-3 hónapnyi bankszámlakivonattal is elfogadják a nyugdíj bevételét. A kiegészítő bevételeket a bankok másképp értékelhetik, a jövedelem legyen rendszeres és igazolható.
Hitelcél és fedezet pontosítása
A jelzáloghitel lehet lakáscélú vagy szabad felhasználású. A lakáscélú esetben a finanszírozás célja a lakás- és telekvásárlás, lakásépítés, felújítás vagy korszerűsítés, a futamidő pedig gyakran 20-35 év között mozog. A szabad felhasználású hitel bármire költhető, de magasabb kockázat nélkül nem nyújt kedvező feltételeket. A bankok általában 20% önerőt várnak, és a fedezetként általában saját tehermentes ingatlan szolgál. A jelzálogjog bejegyzése a hitelösszeg mértékében történik, így a hitelbiztosítékba vett ingatlan a hónap végén is a bankszámlán marad.
Önellenőrzés és fogyasztói jogok
- Az ingatlanvásárlásnál és a hitelnyújtásnál a bank által küldött értékbecslés alapján lehet meghatározni a maximálisan felvehető hitelösszeget. Az értékbecslő a piaci értékhez közelítő összeget ad, és a 80%-os plafon gyakran irányadó, de ez nem jelenti automatikusan a végső hitelösszeget. A végső finanszírozási arányt a bank határozza meg a jövedelmi és fedezeti feltételek alapján.
- A fogyasztónak joga van a szerződést a tervezet megismerése után 3 napos gondolkodási időt biztosítva áttekinteni. A szerződés tervezet átadása és az ezt követő 15 napos periódus a banki ajánlati kötelezettség részét képezi. A túllépéseket és módosításokat a jogszabályok és szerződések részletezik, és a fogyasztó felkészülten induljon a folyamatba.
- Előtörlesztés és részleges előtörlesztés lehetőségei: általában igen, de díjakat és feltételeket is vonhat magával; tájékozódjon előre a kondíciókról!
- Az ingatlan használatba vétele előzetes engedélyei és a használatba vételi engedély fontos feltételek a folyósításhoz és az ingatlan jogi státuszához. A használatba vételi engedély igazolja, hogy az ingatlan megfelel az előírásoknak és biztonságos.
- Ha adóstársakkal vesszük fel a hitelt, minden félnek meg kell felelnie a feltételeknek, és a hitelösszeg a jövedelemmel arányos törlesztő terhelését is figyelembe veszi. A vonatkozó határértékek és adósságfék szabályok bankonként változhatnak.
Lakáshitelek alapjai (első lakást vásárlóknak)
tags: #jelzaloghitel #igenyles #elott #milyen #fogyasztovedelmi #szempontbol