Mindent a lakáshitelekről: útmutató az igényléstől a folyósításig
A lakáshitel felvétele jelentős pénzügyi döntés, amely sokak számára az otthonteremtés legfontosabb lépése. Ahhoz, hogy sikeresen igényelj és kapj lakáshitelt, elengedhetetlen, hogy tisztában legyél a feltételekkel, a folyamattal és a lehetséges buktatókkal. Ez az útmutató részletesen ismerteti a lakáshitelekkel kapcsolatos tudnivalókat, segítve abban, hogy megalapozott döntést hozhass.
Mi a lakáshitel és kinek ajánlott?
A lakáshitel alapvetően egy ingatlanfedezet mellett felvehető jelzáloghitel, amelyet lakáscélok finanszírozására használnak fel az igénylők. Ezek a hitelek jellemzően kedvezőbb kamatozással érhetők el, mint a fedezet nélküli kölcsönök, mivel a bank a hitel mögé biztosítékot kap. A lakáshitel ideális választás lehet új vagy használt lakás, ház vásárlására, építésére, bővítésére, korszerűsítésére vagy felújítására, valamint hitelkiváltásra és szabad felhasználásra is.
A lakáshitel igénylésének két alapvető feltétele, hogy Ön vagy adóstársa rendelkezzen:
- Rendszeres, igazolható, legalább 3 hónapja fennálló havi jövedelemmel, melynek összege eléri a havi nettó 193 000 forintot.
- Egy olyan ingatlannal, ami a hitel fedezete lehet.
Az Ön céljától függően a hitel igénylésének lehetnek további feltételei, melyekről munkatársaink tájékoztatják Önt a hitel igénylése előtt.
A lakáshitel megvalósításához szükséges önerő minimum az ingatlan értékének 20 százaléka. Ez azt jelenti, hogy az ingatlan értékének maximum 80 százalékát lehet lakáshitelből fedezni. Megfelelő plusz fedezet bevonása mellett az ingatlanok értékétől függően akár önerő nélkül is kaphat hitelt.
A hitelképességet befolyásolják:
- A fedezeti ingatlan értéke.
- Az igazolható nettó havi jövedelem.
- Egyéb felvett hitelek, ideértve a CSOK hitelt és a Babaváró hitelt. Minden hitel bele kell férjen a JTM-be.
- Adósminősítés, azaz a korábbi hiteledet hogyan fizetted vissza, szerepelsz-e a KHR negatív adólistán.
A lakáshitel kalkulátor a hitelösszeg, futamidő és a havi nettó jövedelem alapján kiszámolja a havi törlesztőrészletet, valamint a futamidő alatt visszafizetendő teljes összeget díjakkal és kamatokkal. Az ajánlatokat összehasonlíthatod a teljes visszafizetendő összeg, a havi törlesztő és a THM alapján is.
A Kamatstop rendeletek szerint egyes jelzáloghitelek esetén a kamatlábat a 2021. évben érvényes feltételekkel kell megállapítani. Ez a szabályozás a kamattámogatott kölcsönökre vonatkozik.
Milyen célokra igényelhető lakáshitel?
A lakáshitel igénylésekor számos cél finanszírozható:
- Felújítom meglévő ingatlanom: Lakáshitelek lakásfelújításhoz (pl. festés, csempézés, parkettázás).
- Korszerűsítem meglévő ingatlanom: Lakáshitelek és támogatási lehetőségek lakás korszerűsítéséhez (pl. közmű bevezetése, szigetelés).
- Bővítem meglévő ingatlanom: Lakáshitelek lakásbővítéshez (pl. tetőtér beépítés, ami bővítésnek számít).
Ingatlanfedezetű hitelt új és használt lakás vásárlására, ház építésére, bővítésére, korszerűsítésére, felújítására, hitelkiváltásra és szabad felhasználásra igényelhet.
A hiteligénylés folyamata
A hiteligénylés folyamata több lépésből áll:
1. Előzetes tájékozódás és hitelbírálat
Már a tájékoztatás során kérheti a díjmentes, előzetes hitelbírálatot. Az Ön által megadott adatok alapján a bírálat során 90 százalékos pontossággal meg tudjuk mondani, hogy Ön kaphat-e hitelt, és ha igen, mennyit. Az előzetes hitelbírálat az Ön által megadott adatok alapján történik, mely adatok igazolására a hitelkérelem benyújtásakor van szükség.
2. Dokumentáció összeállítása
A hitel igényléséhez szükséges dokumentumok listája bankonként eltérő lehet, de általában a következőkre lesz szükség:
- Személyes okmányok (személyi igazolvány, lakcímkártya, adóazonosító kártya).
- Jövedelmet igazoló dokumentumok (munkáltatói igazolás, bankszámlakivonatok, NAV jövedelemigazolás).
- Az ingatlanra vonatkozó dokumentumok (tulajdoni lap, adásvételi szerződés, térképmásolat).
Ha osztatlan közös ingatlan a fedezet, akkor használati megosztással kapcsolatos ügyvéd vagy közjegyző által ellenjegyzett dokumentumot is kérni fognak a bankok.
3. Hitelkérelem benyújtása
Ha minden dokumentumot kitöltöttél és ellenőriztél, benyújthatod a hiteligényt, amelyet mindig személyesen kell aláírni. Ez az időszak kb. 3 hét, mely során a tanácsadója fogja tájékoztatni Önt a következő lépésekről.
4. Értékbecslés
A hitelkérelem beadása után megtörténik az ingatlan értékének megállapítása. A bank egy ingatlanérték-becslőt küld ki, ennek költsége lehet, a THM tartalmazza. Budapesten, a megyeszékhelyeken, a megyei jogú városokban és a budapesti agglomerációban alkalmazható a jóval olcsóbb statisztikai értékbecslés.
5. Hitelbírálat
A hitelbírálat során a bank részletesen megvizsgálja a benyújtott dokumentumokat és az ingatlan értékbecslését. Ez az időszak kb. 3 hét, mely során a tanácsadója fogja tájékoztatja Önt a következő lépésekről.
6. Szerződéskötés
A lakáshitel szerződést mindig személyesen kell aláírni. Együttes igénylés esetén minden igénylőnek egyszerre. Magyarországon minden lakáshitelt kötelező közjegyzői okiratba foglalni. Az ellenjegyzett okiratot vissza kell juttatni a bankba.
7. Folyósítás
Mielőtt átutaljuk a kölcsön összegét, Önnek teljesítenie kell a kölcsönszerződésben foglalt folyósítási feltételeket. Gondoskodjon arról, hogy be legyenek fizetve a kölcsön folyósításával összefüggő banki és a jelzálogjog, valamint elidegenítési és terhelési tilalom bejegyzésének földhivatali költségei. Ha minden folyósítási feltétel teljesült, a bank utalja a hitelösszeget a szerződésben rögzített számlára vagy számlákra. A pénzt nem a folyószámládra utalja a bank. Az adásvételi szerződésben rögzítik, hogy melyik számlaszámra utalja a bank a hitelösszeget: az ügyletet kezelő ügyvédhez letéti számlájára, vagy egyenesen az eladó bankszámlájára.
Hitelmódosítás és egyéb lehetőségek
Törlesztőrészlet módosítása és előtörlesztés
Igen, szerződésmódosítás keretében van rá lehetősége, de számoljon vele, hogy a szerződésmódosításnak díja van. A részletekről tájékoztatni fogja Önt munkatársunk a módosítás igénylésekor.
Igen, Önnek lehetősége van részleges vagy teljes összegű előtörlesztésre. Számoljon vele, hogy az előtörlesztésnek van díja, és bizonyos esetekben szükség lehet a hitel igénylésekor igénybe vett akció keretében elengedett díjak megfizetésére is. Kérjük, a részletekről tájékozódjon munkatársainknál!
Hitelkiváltás
Igen, más banknál felvett ingatlanfedezetű hitelét kedvezőbbre cserélheti bankunknál.
Kedvezmények
Lakáshitel igénylése esetén bankunknál Ön kedvezményt kaphat a bankunkhoz utalt jövedelme (hűség szolgáltatás) után. Időszakos akcióink keretében bizonyos kezdeti díjakat is elengedhetünk. Az aktuális akcióinkról tanácsadónk fogja tájékoztatni Önt a hitel igénylésekor.
Hogyan igényeljünk lakáshitelt? - bankmonitor.hu
Kamatok és THM
A teljes hiteldíjmutató (THM) értékek a 2026. március 1-től érvényes kondíciók alapján kerültek meghatározásra az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével, a feltételek változása esetén az értékek módosulhatnak.
A lakáshitelek kamatozása lehet fix vagy változó. A fix kamatozás kiszámíthatóvá teszi a visszafizetést, míg a változó kamatozás a piaci kamatváltozásokhoz igazodik, ami alacsonyabb törlesztőrészt eredményezhet csökkenő kamatkörnyezetben, de emelkedőben növelheti a törlesztő részletet.
A 2023. október 9-től a bankok a kormány kérésére kamatplafont vezettek be a lakossági lakáshiteleknél. A javaslat szerint a THM legfeljebb 8,5 százalék lehet, amit 2024. januártól 7,3 százalékra csökkentettek. Magas jövedelemmel ennél akár valamivel kedvezőbb lakáshitelt is felvehetünk.
Példa törlesztőrészletre:
| Hitelösszeg | Futamidő | THM | Havi törlesztő | Visszafizetendő |
|---|---|---|---|---|
| 10 000 000 Ft | 240 hónap | 2,87% | 81 910 Ft | 19 658 400 Ft |
| 10 000 000 Ft | 240 hónap | 3,04% | 83 122 Ft | 19 959 880 Ft |
Az összehasonlításnál 5 pénzintézet 28 termékváltozatát vettük figyelembe. Az összehasonlítás nem tartalmazza a piac összes ajánlatát.
Különleges támogatott hitelek
A kormányzat törekszik a lakáshoz jutás támogatására, ezért speciális programokat indít. A 2025. szeptember 1-jétől elérhető FIX 3%-os Lakáshitel Program például állami támogatással biztosított, rendkívül kedvező hitel az első otthon megszerzéséhez. Ez a program új vagy használt lakásra is felhasználható, akár építésre is, és nem szükséges házasság vagy gyermekvállalás a részvételhez.
A FIX 3% Lakáshitel Program lényege röviden:
- Állami támogatással biztosított, rendkívül kedvező lakáshitel az első otthon megszerzéséhez.
- 2025. szeptember 1-jétől érhető el.
- Nincs szükség házasságra, gyermekvállalásra.
- Új vagy használt lakásra is felhasználható, akár építésre is.
Ki vehet részt a programban?
- 18 év feletti, jövedelemmel rendelkező magánszemély.
- Nincs felső korhatár.
- Aki az elmúlt 10 évben nem rendelkezett lakóingatlan-tulajdonnal vagy csak kis (15 millió forint érték alatti) értékű ingatlannal vagy legfeljebb 50%-os tulajdonhányaddal rendelkezett.
- Legalább 2 év társadalombiztosítási jogviszony az utolsó 180 napban Magyarországon.
- Büntetlen előélet, köztartozás-mentesség, banki hitelképesség.
Milyen ingatlant vehetsz vele?
- Maximum 100 millió forint értékű ingatlan.
- Maximum 1,5 millió forint/m2 ár.
A lakáshitel felvétele komoly döntés, hiszen jelentős összeg forog kockán, a havi kiadást akár évtizedeken keresztül vállalni kell. A banki szabályok eltérőek, elképzelhető, hogy az eredeti feltételek mellett egy másik bank megadná a kért hitelösszeget is. Ezért is érdemes több banktól kalkulációt, előzetes vizsgálatot kérni.
tags: #lakashitel #esedekesseg #tajekoztatas