Lakás-takarékpénztár állami támogatás újraszerződésének lehetőségei és a piaci innovációk
A lakás-takarékpénztár (LTP) hosszú időn keresztül az egyik legnépszerűbb megtakarítási formának számított Magyarországon, köszönhetően többek között a befizetéseink után járó 30 százalékos állami támogatásnak.
A 2018. október 17-én megjelent jogszabály-módosítás azonban megszüntette a lakás-takarékpénztári állami támogatását, ami drámai hatással volt a piacra és a termékek népszerűségére.
Az ekkor még a piacon lévő három cégből 2019 októberében az Aegon átruházta a szerződésállományát az Erste LTP-re, egy hónapra rá pedig az OTP felfüggesztette termékeinek értékesítését.
A 30 százalékos állami támogatás legfeljebb havi 20 ezer forintos befizetésig volt igénybe vehető, ami évente maximum 72 ezer forintot jelentett.
Az állami támogatás megszűnése után a lakástakarékok némileg elvesztették vonzerejüket, melyet hosszabb-rövidebb megtorpanás után a három meglévő lakástakarékpénztárnak sikerült valamennyire visszaépítenie.
Ma már csak egy, a Fundamenta kínál továbbra is ilyen megtakarítási lehetőségeket.
A Fundamenta most extra kedvezménnyel igyekszik további megtakarításra bírni azokat, akiknek most jár le a szerződése.
2023-ban azonban új lendületet kaptak a lakás-takarékpénztári megtakarítások: előbb az OTP (2023 márciusában), majd az Erste (2023 májusában) rukkolt elő új kontrukciókkal.
Természetesen ezekre az újgenerációs LTP-kre nem jár az állami támogatás, ugyanakkor a korábban alkalmazott 20.000 Ft-os befizetési limit is megszűnt.
A lakás-takarékpénztárak népszerűségét tovább növelte, hogy sok szülő ebben a gyermeke jövőjéről való gondoskodás lehetőségét látta.
A 2018. október 16-ig kötött szerződésekre 30%-os állami támogatás járt, és mindenki csak egy LTP-s számlával rendelkezhetett, melyet adószám alapján ellenőriztek.
A megtakarítási idő végén az állami támogatással együtt kifizetett összeg lakáscélú felhasználását szigorúan ellenőrizték, és akár 3 hónapba is beletelt, míg kiutalták.
Ami megmarad: a korábbi konstrukciók helyett ma már többféle LTP konstrukció érhető el, köztük a Fix kamatozású és a progresszív verziók, ezen belül pedig különböző kedvezményekkel és bónuszokkal.
A futamidő függvényében 5%-ról indul a bónusz, amely minden megtakarítási évben 2,5%-kal növekszik az adott évi befizetésekre nézve.
Ha a szerződés lejárata előtt felbontjuk az LTP-t, akkor az addig megszerzett bónuszt elveszítjük.
A legfontosabb kérdés az, mire lehet manapság elég egy LTP-megtakarítás a lakáscélok költségéhez képest: például 8 éven át havi 50.000 forint megtakarítással egy 60-70 m2-es panellakás felújítása 3-3,5 millió forintra rúghat.
Ha az adózási kérdésekre visszatérünk, az újabb termékelőny az, hogy az LTP-ket a futamidő lejártával automatikusan nem szűnik meg, és az utalási időszak három hónap (újabb szerződéseknél két hónap).
Az LTP-nél akkor is előnyt jelentő, hogy a megtakarítás a lakáscélú felhasználás igazolása helyett nyilatkozattal is helyettesíthető lehetőségként jelenik meg egyes konstrukciókban.
Az állami támogatás megszűnését követően a lakástakarékok némileg elvesztették vonzerejüket, majd a három meglévő intézmény (Erste, Fundamenta, OTP) sikerült visszaépítenie azt.
Az újgenerációs LTP-k között van egyszerűbb OTP és modernebb Erste konstrukció, amelyeknél a havi befizetésre vonatkozó korlátozás is változott.
Az EBKM, azaz egységesített betéti kamatláb mutató segít összehasonlítani az egyes konstrukciók hozamát és a hosszabb futamidőknél általában magasabb EBKM-et jelez.
A lenyűgöző biztonság érdekében az OBA-kártalanítás 100 ezer euróig szintén érvényes, amelyhez a forintosítás függvényében körülbelül 40 millió forintos összeg kapható mint garancia.
A fiatal szülők számára érdemes megfontolni a gyermek-megtakarítási és biztosítói programokat is, ahol fix havi befizetés vagy 8-12 ezer forintos minimum is jellemzően elérhető.
A lakáscélú megtakarításokban a díjak között ott van a szerződéskötési díj, és előfordulhatnak eseti költségek is a 4 éven belüli felmondásnál.
A három fő szolgáltató közül az OTP a legegyszerűbb portfóliót kínálja, az Erste pedig fixe és 4- vagy 8-éves konstrukciókat nyújt kezdetben, illetve 15 százalékos bónusszal jutalmaz, ha az előtakarékosságot 4 évig fenntartjuk.
Összegezve, a lakástakarék valóban jó lehetőség a gyermekünk jövőbeli lakhatásának előtakarékosságára, de a döntést befolyásolja, hogy a gyermekcélú megtakarítások mellett milyen egyéb lehetőségek érhetők el.
Ha gyermekcélú megtakarításban gondolkodunk, érdemes megfontolni a Babakötvényt is, amely havi összegeket és állami támogatást kínál 18 éves korig.
A lakás-takarékpénztárak által kínált konstrukciók közül a régi támogatásos időszak után a piacon maradt lehetőségek is eltérő feltételekkel érhetők el, és a felhasználási módok széles skálán mozognak.
A lakáselőtakarékoskodók számára elérhető az üdülőre való felhasználás lehetősége, és a lakáshitelhez jutás is gyorsabban történhet egyes konstrukciókban.
A jelenlegi kínálatban a hosszabb futamidő és a magasabb befizetések gyakran magasabb hozamot jelentenek a bónuszokkal együtt, amelyeket elveszítünk, ha idő előtt elhagyjuk a megtakarítást.
A lakástakarék új generációjában az állami támogatás hiánya ellenére is megéri megtakarítani, ha a fő cél a lakásépítés vagy a felújítás.
A befizetések után járó állami vagy lakástakarék-pénztár által biztosított támogatás együtt adja a szerződéses összeget.
Fontos, hogy a megtakarítási idő végén döntsük el, élünk-e a hitelllehetőséggel, vagy csak a megtakarított összeget használjuk fel.
Minél hosszabb időre köttük a LTP-t, annál nagyobb lehet az elérhető megtakarítás.
Gondolja végig, hogy milyen céljai vannak: lakás vásárlása, felújítás vagy hitel kiváltása mind beépíthető a felhasználási lehetőségek közé.
A megtakarítási idő végén a kedvezmények és a hitel együttesen adhatják a legnagyobb összegű felhasználható tőkét.
Gyors útmutató az újgenerációs LTP-khez
- Nyitás feltételei: magyarországi lakóhely vagy tartózkodási hely szükséges.
- Ajánlott futamidő: minimum 4 év, szolgáltatótól függően akár 15 év is.
- A szerződéses összeg és a bónuszok: a hosszabb futamidő nagyobb potenciális bónuszt jelent.
- Felhasználás: lakáscélú felhasználásra vonatkozó nyilatkozat vagy igazolás alapján történik.
- Hitel lehetőség: a megtakarítás mellé lakáshitel is járhat, de nem kötelező.
A gyakorlatban: összehasonlítási szempontok
- EBKM megadása a hozamok összehasonlításához, figyelembe véve a bónuszokat is.
- Hitelkonstrukciók és THM-ek összevetése a piaci kamatokhoz képest.
- Szerződési díjak és elutasítási feltételek felmérése, beleértve a kilépési költségeket.
- A gyermek kedvezményezett lehetősége és a különböző prémiumok mértéke cégenként.
Rövid típus-összegzés
Az OTP Lakástakarék egyszerűbb portfóliót kínál; az Erste újgenerációs LTP-i között kezdetben csak két módozat érhető el, és a hosszabb futamidővel járó kedvezmények is fontosak.
A Fundamenta a legkomplexebb struktúrát kínálja, ahol három fő módozat érhető el: Otthontervező Lakásszámla, Gyarapodó Lakásszámla és a Gyerek akció, amely 5 százalékos plusz bónuszt ad, ha a gyermek kerül kedvezményezetté.
Hogyan maximalizálható a megtakarítás?
A lakástakarék éppen ezért legnagyobb előnye a sokoldalú felhasználhatóság és a kedvezményes lakáshitel kapcsolódási lehetősége.
Minél hosszabb futamidőt választunk, annál magasabb hozam érhető el a kamatt-prémiumok és a bónuszok összességében.
Ha pedig gyermekcélú megtakarítást nézünk, érdemes a Babakötvényhez vagy biztosítói gyermek-megtakarítási programokhoz is mérlegelni a lehetőségeket.
tags: #lakaskassza #allami #tamogatas #ujraszerzodes