Lakáskassza szerződéskötési díj tudnivalók
A lakástakarékpénztár (LTP) egy olyan havi befizetésekhez kötött megtakarítási forma, amelyet legtöbbször lakásvásárlásra, felújításra vagy bővítésre használhatsz fel. Jelenleg három szolgáltató kínálja ezt a megtakarítási formát: a Fundamenta Lakáskassza, az Erste Lakástakarék és az OTP Lakástakarék, amelyek különböző szerződéseket kínálnak 4 évtől 10 évig terjedő felhalmozási időre. A szerződés lejárta után dönthetsz úgy, hogy az összegyűjtött pénz mellé kedvező kamatozású hitelt is felveszel lakáscéljaid eléréséhez.
A lakástakarékpénztár nem véletlenül volt az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma, amíg az állam 2018. október 17-vel meg nem szüntette a termékhez kapcsolódó állami támogatást. Még az utolsó pillanatban is rengetegen éltek a lehetőséggel, hogy nyissanak egy számlát, és évről évre takarékoskodjanak lakáscéljukra. Amennyiben rendelkezel ilyen megtakarítással vagy tervezed, hogy így takarítasz meg lakáscélodra, fontos, hogy tisztában légy a lehetőségeiddel, a felhasználás módjával és az igénylés menetével.
Lakástakarék szerződéskötési feltételek
Lakástakarék szerződés természetes személy nevére köthető, de szerződést csak a 18. életévét betöltött cselekvőképes magyar vagy uniós állampolgár nyithat jövedelemtől és családi állapottól függetlenül. A szerződés megkötéséhez szükséges dokumentumok: személyi igazolvány, lakcímkártya és adókártya.
Egy szerződő helyébe a kedvezményezett léphet, ehhez egy nyilatkozatot kell benyújtania a lakástakarékpénztárhoz. Amennyiben nem került megjelölésre kedvezményezett, akkor az örökös lép a szerződő helyébe. Több örökös esetén meg kell egyezniük egymással az örökösöknek, hogy ki folytatja a szerződést, mivel csak egy szerződő jelölhető meg a szerződésben.
A kedvezményezett a szerződő közeli hozzátartozója lehet: gyermek, unoka, szülő, nagyszülő, testvér, házastárs. A kedvezményezettnek rendelkeznie kell magyar adószámmal, adóazonosító jellel és adókártyával.
Egy személy egy időben csak egy állami támogatásra jogosult, tehát csak egy lakástakarék szerződésben jelölhető meg kedvezményezettként. Saját nevedre csak egyetlen LTP-szerződést köthetsz, viszont megtakaríthatsz általad választott kedvezményezettnek, aki közeli családtag lehet. Így érhető el, hogy azonos célra egyszerre több szerződéssel takaríts meg és az állami támogatást is igénybe tudd venni mindegyik után.
A lakástakarékpénztári megtakarítást nem terheli sem EHO, sem kamatadó.
A lakástakarék szerződéskötési díja
Az államilag támogatott lakástakarék szerződések megkötésekor a szerződéses összeg 1%-át kell induláskor kifizetni. A szerződéses összeg nagysága függ a futamidőtől, a havi befizetések nagyságától és természetesen a választott szerződéstől, azaz, hogy milyen összegre szerződünk. Ha például 3 millió forint a cél havi 20 ezer forintos megtakarítással, akkor a 3 millió forint 1%-át és az első havi díjat, 20 ezer forintot kell (tehát 30 ezer + 20 ezer = 50 ezer forintot) átutalni a biztosító társaságnak. Sok embernek ekkora összeg kifizetése igen megterhelő lehet.
A törvényi változásoknak megfelelően jelenleg lakástakarék díjszámító rendszerünk nem üzemel. A meglévő lakáskasszák közül a Fundamenta zárkózik el teljesen az egyszeri számlanyitási díj elengedésétől. Az Aegon Lakástakarék hozzáállása az adott kérdéshez már sokkal kedvezőbb. Hajlandó elengedni ugyanis a számlanyitási díj 50%-át, amennyiben már rendelkezünk (vagy éppen kötni szándékozunk) olyan Aegon lakásbiztosítással, amelynek az éves díja min. 25 ezer forint.
Az OTP akkor biztosít hasonló kedvezményt, ha náluk vezetjük folyószámlánkat. Más feltételek teljesítése esetén hajlandók akár a teljes szerződési díjat is elengedni. A legkedvezőbb kilátásaink azonban az ERSTE-nél lehetnek. Egyik lakástakarék módozatánál az egész szerződési díjat elengedi, ha minimum havi 5 ezer forint havi díjat fizetünk csoportos beszedési megbízással.
Lakástakarék szerződés jellemzői
A lakástakarék olyan havi befizetésekhez kötött megtakarítási forma, amelyet legtöbbször lakásvásárlásra, felújításra vagy bővítésre használhatsz fel. A szerződésben a szerződéskötéskor egy meghatározott szerződéses összeg van, amely a megtakarításon túl egy kedvező kamatozású hitel igényelhető összegét is tartalmazza. Amikor lejárt a futamidő, dönthetsz arról, hogy csak a megtakarítás kiutalását kéred, vagy igényeled a lakáscélú kölcsönt is, a meghatározott feltételek mellett.
A lakástakarék kalkulátor segítségével érdemes előbb megbizonyosodnod arról, hogy melyik szerződéssel veheted majd fel azonos havi befizetés mellett a legnagyobb összeget a szerződés lejártakor. Döntsd el, hogy magasabb hozamot, vagy kedvezményes hitelt szeretnél majd. Ha hitellel tudod csak megvalósítani a céljaidat, akkor válaszd az ennek megfelelő hitel LTP-t, vagy fordítva, menj a magasabb betéti kamatra, ha nincs szükséged a hitelre. Azt is jó, ha tudod, hogy milyen megtakarítási időszak lehet számodra a legjobb megoldás, de azt mindenképp tartsd észben, hogy minél hosszabb ideig takarítasz meg, annál alacsonyabb lesz az EBKM mértéke, ami százezer forintokkal rövidíthet meg, ezért ajánlott 4 éves futamidőre kötni a szerződést. Mérd fel azt is, hogy mennyi pénzt tudsz havonta félrerakni erre a célra.
A lakástakarék ráadásul kamatadó és EHO-mentes. Összességében nézve az LTP-megtakarítás ilyen kamatkörnyezetben nagyon impozáns, akár 10 százalék feletti hozamot is termelhet az állami támogatásnak köszönhetően, ha rövid futamidőt választasz.
Meglehetősen flexibilis konstrukcióról van szó: bármikor változtathatsz a kiutalási időszak előtt a futamidőn, a szerződés összegén, sőt, még a kedvezményezettet is megváltoztathatod. Fizetési haladékot is kérhetsz, de a megtakarítás alatt csak egyszer, azt is egy éves időtartamra.
A lakástakarék megtakarításod mellé kínált kedvezményes hitelt nem kötelező felvenni. Rajtad, a te döntéseden múlik, hogy élsz-e vele, vagy csak a megtakarítás összegéből valósítod meg a lakáscélokat.
Alapvetően minden lakástakarék mellé ajánlanak a szolgáltatók hitelt a szerződés lejártakor, amelyet a megtakarítással együtt kapsz meg igény esetén. Fontos azonban, hogy nem kötelező hitelt felvenned a megtakarításod mellé. Ez a hitel szintén csak a lakáscélra fordítható, így a te döntéseden múlik, hogyan érheted el könnyebben a céljaidat. Az LTP-k típusai közül a hitellel kombinált ajánlatok kedvezőbb kamatozású hitelt biztosítanak, így ha csak kölcsönnel tudnád megvalósítani lakásvágyaid, érdemes lehet ezt a típust választani. Minél hosszabb futamidőt választasz, annál több hitelt vehetsz fel kifizetés idején.
A kiutalási értesítő kézhezvételétől számított egy hónapon belül nyilatkozni kell a felhasználási célról. Amennyiben nem nyilatkozik a felhasználásról a lakáselőtakarékoskodó, akkor a pénzintézet küld egy figyelmeztető levelet, majd egy másikat.
A szolgáltatóknak két hónap áll rendelkezésére, hogy kifizessék neked a megtakarítás és esetlegesen a hitel összegét az úgynevezett értékelési fordulónaptól. Ettől a naptól vizsgálja a szolgáltató, hogy mekkora összegből mely ügyfeleket kell kifizetnie. Ez alatt az idő alatt további befizetéseket tehetsz, amelyek ugyanúgy kamatoznak.
A lakástakarékpénztárnak el kell érnie a minimális megtakarítási időt (4 év), hogy az állami támogatásra vagy a lakástakarékpénztárak által nyújtott extra jóváírásra (prémium/bónusz) jogosulttá válj. Amennyiben nincs még lakáscélod, dönthetsz úgy, hogy nem kéred a kiutalást, és bent hagyod a pénzedet a pénzintézetnél. Ebben az esetben nem szükséges nyilatkoznod. A szerződésed továbbra is hatályban marad. Ez azt jelenti, hogy továbbra is betéti kamatot kapsz a megtakarításra. A számlavezetési díjat fizetned kell, de több betétet nem szükséges elhelyezned a számlán. Amennyiben mégis tovább szeretnél takarékoskodni, megteheted, de ezekre befizetésekre már az esetleges állami támogatás nem jár.
Lakástakarék felhasználási lehetőségek
Milyen lakáscélokra használhatod fel a lakástakarék megtakarításod? A lakástakarék olyan havi befizetésekhez kötött megtakarítási forma, amelyet legtöbbször lakásvásárlásra, felújításra vagy bővítésre használhatsz fel. Fontos, hogy csak lakóingatlanokként bejegyzett ingatlanoknál és lakóteleknél használható fel, tehát például üdülőingatlan, művelhető föld vásárlása esetén nem.
Az előtakarékoskodó vagy közeli hozzátartozója használatában lévő ingatlan bővítésére, felújítására, korszerűsítésére. Minden, ami az ingatlan része marad, az tartozhat ebbe a kategóriába.
Az előtakarékoskodó vagy közeli hozzátartozója tulajdonában lévő ingatlan lakhatóságát javító közművek, kommunális létesítmények saját vagy önkormányzati közműfejlesztési társulat által történő megvalósítására, felújítására.
A lakásvásárlás esetén adásvételi szerződéssel kell igazolnod a lakáscélt a pénztár felé. Az adásvételi szerződésnek ügyvéd vagy közjegyző által ellenjegyzettnek kell lennie. Az az ideális, ha az adásvételi szerződést a felmondás napján, vagy a kiutalási időszak első napján, vagy ezt követően írjátok alá.
Építés vagy bővítés esetén ugyanazokat a dokumentumokat kell bemutatnod a pénztárnak, hogy igazold a lakáscélt. Szükség lesz 30 napnál nem régebbi hiteles tulajdoni lap másolatra, amely igazolja, hogy te, mint igénylő vagy a telek vagy az ingatlan tulajdonosa.
Korszerűsítés, felújítás, közművesítés esetén szintén igazolnod kell, hogy a bejegyzett tulajdonos vagy hiteles tulajdoni lap másolatával. Nem kell benyújtani számlákat, ha a pénztár által elismert közmű társaság végi a közművek kialakítását. Ilyenkor a kivitelező cég, vagy az önkormányzat igazolja a lakáscélt a felhasználó részére.
Ha lakáshitel törlesztésére fordítottad, akkor egy banki igazolás és a hitelszerződés lesz az igazoló dokumentum.
Ha építkeztél, felújítottál, bővítettél, akkor annyi számlát kell bemutatnod a felhasznált anyagokról, amennyi pénzt felvettél a szerződésed után, viszont az igénybe vett szolgáltatást magát nem kell bizonyítani.
Változások az állami támogatásban
Változás! A 2018. október 17-én hatályba lépő törvénymódosítás értelmében a hatálybalépés után kötött lakástakarék szerződésekre már nem vehető igénybe az állami támogatás. A 2018. október 16. után megkötött szerződésekre már nem vehető igénybe a 30 százalékos állami támogatás. A törvénymódosítás a 2018.
Változás! Az állam megszüntette a lakás-takarékpénztárak állami támogatását, ami azt jelenti, hogy a 2018. október 16. után megkötött szerződésekre már nem vehető igénybe a 30 százalékos állami támogatás.
A 2018. Ha a szerződő természetes magánszemély, akkor személyi igazolvány, lakcímkártya és adókártya szükséges a szerződés megkötéséhez.
A lakástakarékpénztárak állami támogatásának a megszűnése után a Fundamenta új terméket dolgozott ki, és dönthetünk úgy is, hogy akár 40 000 forintos megtakarítást vállalunk havonta.
A havi befizetések után igénybe vehetsz 30 százalék állami támogatást is, amely maximum 72 000 forint lehet évente, feltéve, hogy a legmagasabb havi összeget, 20 000 forintot fizetsz be havonta, tehát összesen 240 000 forintot. A többi állami kedvezménnyel szemben ezt nem adóból igényled vissza. Kisebb összegű befizetés esetén az állami támogatás mértéke is alacsonyabb.
Mivel az állami támogatás kivezetése 2018-ban történt, új szerződésekre vonatkozóan vannak még olyan lakástakarék-szerződések, amelyeket ekkor vagy ez előtt kötöttek, és még nem járt le a megtakarítási idejük.
A lakástakarék szerződés felmondása és halála esetén
Erre természetesen megvan a lehetőséged, idő előtt bármikor felmondhatod, ráadásul az a helyzet, hogy még így is igen jól, komolyabb büntetés nélkül jöhetsz ki a dologból. Csak az állami támogatást és a kamatait kell vissza fizetned, de csakis akkor, ha négy év letelte előtt szünteted meg a szerződésed. A megtakarításod és kamatai így is megmaradnak. Ha viszont négy éve már megvan a például 10 évre kötött szerződésed, felhasználhatod az állami támogatással együtt lakáscélra, csak igazolnod kell azt.
A felmondásnak nagyjából akkora díja van, mint a szerződésmódosításnak, körülbelül 2000 forint. A megtakarítás felmondási ideje két hónap, tehát ennyi idő múlva jutsz hozzá a pénzedhez.
Ha 4 éven belül halálozik el a szerződő (azaz még nem telt el négy év a szerződés futamidejéből) és nem akarják folytatni a szerződést az örökösök, akkor csak a megtakarítást és a betéti kamatokat kapják meg.
Két lehetőség közül választhatsz: kérheted a szerződés meghosszabbítását (10 évnél rövidebb futamidejű módozatnál) vagy kérheted a szerződéses összeg rendelkezésre tartását. A betéti kamatot a rendelkezésre tartási idő alatt is jóváírja a betétünk után a lakástakarékpénztár és emellett a havi 150 Ft számlavezetési díjat kell megfizetned. Amennyiben ebben az időszakban is helyezel el betétet a lakásszámlán, erre is jóváírja a betéti kamatot és állami támogatást (amennyiben rövidebb a futamideje a szerződésnek, mint 10 év, ugyanis 10 év futamidő után már nem jár állami támogatás). A rendelkezésre tartási időszak alatt a lakáselőtakarékoskodó a kiutalásra vonatkozó igényét bármikor jelezheti a pénzintézet felé.
Az azonosítanod kell magad az adott lakástakarékpénztárnál és el kell indítanod a kiutalást, vagy fel kell mondanod a szerződésed. Az ehhez szükséges nyilatkozatokat alá kell írnod.
A fennálló tartozásra vonatkozó hitelintézeti igazolást kell benyújtanod, mely nem lehet régebbi 30 napnál. Amennyiben megtörtént a kifizetés, 60 napon belül igazolnod kell, hogy ténylegesen is betörlesztésre került az ltp megtakarítás összege a hiteledbe.
Megéri-e a lakástakarék? Melyik a legjobb?
tags: #lakaskassza #szerzodeskotesi #dija