Reszletekben is lekerheto a lakaskassa: mit kell tudnod az LTP-rol?

A lakás-takarékpénztárak (LTP) olyan havi szinten befizetett összegből, kamatból, kamatprémiumból és gyakran hitelből álló lakáscélú megtakarítási forma, amelyet több szolgáltató kínál Magyarországon. A kezdeti időszakban még 30%-os állami támogatás is társult hozzá, de ezt a támogatást 2018. október 17-e után kötött szerződésekre már nem adják; ma az állami támogatás megszűnésével a megtakarítás fő előnyei a kamatprémium és a lehetőség lakáscélú igénybevételre maradtak. A jelen cikk áttekinti, mik a legfontosabb elemei, feltételei és döntési szempontjai a LTP-nek, illetve hogyan lehet kiutalni, felhasználni és szükség esetén előtörleszteni.

LTP-konstrukciók és funkcióik

Jelenleg három fő szolgáltató kínál LTP-t: Fundamenta Lakáskassza, Erste Lakástakarék és OTP Lakástakarék, mindegyik különböző konstrukciókat és futamidőket kínál 4-10 év között. A szerződés lejárta után dönthetsz úgy, hogy az összegyűjtött pénzt csak megtakarításként használod fel, vagy kedvező kamatozású lakáhitelt is igénybe veszel. A kiutalási időszak a megtakarítási időszaktól függőben van: általában 2 hónap (újabb szerződéseknél) vagy 3 hónap (régebbi szerződéseknél). A lakástakarék felhasználása lakáscélokra korlátozott, de lehetőségek széles skálája áll rendelkezésre: lakásvásárlás, felújítás, korszerűsítés, bővítés, illetve meglévő lakáshitel elő- vagy végtörlesztése is finanszírozható a megtakarításból.

A havi megtakarítási díj általában 5 000-40 000 Ft között mozog, a számításokhoz gyakran tartozik számlavezetési díj is, amelyet havonta 150 Ft körüli összeggel számolnak fel. A befizetések EBKM (Egységes Betéti Kamatláb Mutató) és THM mutatóival érdemes összevetni, hiszen a kamatok és költségek összességében befolyásolják a tényleges hozamot. A 30%-os állami támogatás jelenleg már nem része az új szerződéseknek, ezért a megtakarítási hozam mérlegelésekor ezt nem lehet alapul venni.

Hosszabb távú megfontolások

  • A legrövidebb futamidő 4 év lehet, és minél rövidebb időre kötöd a szerződést, annál általában kedvezőbb az EBKM (a megtakarítási idő rövidülésével nőhet a hozam).
  • Az előtörlesztés lehetősége áll rendelkezésre: ha korábban fel szeretnéd venni a megtakarítást, figyelembe kell venni a kiutalási időszakot és a díjakat.
  • Kedvezményezett megnevezése opcionális: egy szerződéshez egy kedvezményezett tartozhat, aki a közeli hozzátartozókból kerülhet ki (gyermek, szülő, nagyszülő, testvér, házastárs).
  • Szerződő és kedvezményezett személye lehet ugyanaz a személy is, és több szerződés is köthető különböző kedvezményezettekkel, amennyiben mindegyik fél megfelel a szabályoknak.

Hogyan működik a kiutalás és a felhasználás?

A megtakarítási időszak végén a kiutalási időszak kezdődik: a pénztár értesítőt küld, és utólag kell nyilatkozni a felhasználási célnak, valamint dönteni a lakáshitel igénybevételéről vagy csak a megtakarítás eléréséről. A kiutalás 2 hónap után történik általában, és igazolásokat is be kell nyújtani (ingatlan tulajdoni lapja, adásvételi szerződés, banki igazolás a hitel fennállásáról, vagy munkálatokhoz szükséges számlák). Az új típusú szerződéseknél elegendő egy nyilatkozat is a felhasználásról, nem szükséges minden számlát bemutatni.

Ha lakáscélhoz lakáshitel is járul, a hitel felvétele szintén a szerződés lejárata után történhet. A hitelképesség és a THM (teljes hitel költsége) alapján mérlegelni kell a kedvezőbb konstrukciót. Ne feledd: a megtakarítási időszak lejárta után minden költség és a felvetett hitel összege attól függ, hogy melyik megoldást választod, és milyen gyorsan szeretnéd elérni a céljaidat.

Összehasonlítás és kockázatok

Az állami támogatás megszűnése óta a LTP-k prominens szerepe csökkent, és a hozamok nagyrészt a kamatprémiumból vagy bónuszokból adódnak. A hozamokat és költségeket az EBKM és THM mutatókkal érdemes összevetni. Fontos megérteni, hogy a feltételek szerint a megtakarítási időszak végén a szerződéses összeg nem csak a megtakarítást, hanem a kamatokat, a bónuszokat és a felvehető hitelt is tartalmazza, így előre tervezni érdemes. A legtöbb ember esetében nem garantált, hogy a LTP hosszú távon mindig a legjobb választás, ezért érdemes megvizsgálni a hitel- és megtakarítási alternatívákat, például CSOK, Babaváró vagy a piaci lakáshitelek kondícióit is.

Kiknek érdemes gondolkodni LTP-ben?

  • Akik rendszeresen, kis összeggel szeretnének lakáscélokat megvalósítani, kezdetben alacsonyabb havi megtakarítással is.
  • Akik rövid futamidő alatt szeretnék elérni a céljaikat, és a hitel felvétele kedvezőbb lehet, mint a hosszú távú banki hitel.
  • Akik közeli hozzátartozóik számára is szeretnének takarékoskodni egy közös lakáscélra.
  • Akik megtakarítási időszak végén hitellel szeretnék támogatni a lakásvagyont.

Gyakorlati tippek és tennivalók

  • Mindig hasonlítsd össze a különböző konstrukciókat (4-10 év közötti futamidő, hitel vs. csak megtakarítás) kalkulátor segítségével, és vedd figyelembe az EBKM-THM párhuzamot.
  • Figyelj a számlavezetési díjra és a számlanyitási díjra, ezek hosszú távon is befolyásolhatják az összegyűjtött pénzt.
  • Ha több szerződésben gondolkodsz, érdemes megfontolni, hogy ki legyen a kedvezményezett, és melyik kockázattal jár a több szerződés egy időben történő futtatása.
  • Ha úgy döntesz, hogy hitelt is felveszel, mindig a THM-et nézd, és hasonlítsd össze a teljes költséget aBanki ajánlatokkal.
  • Ha a megtakarítást 4 évnél rövidebb időre kötöd, alacsonyabb EBKM érhető el, de a díjak és a kiutalási feltételek még mindig jelentőséggel bírnak.

Gyakori kérdések rövid válaszokban

  1. Mi történik, ha nem tudom a felhasználást igazolni? A kiutalási időszak lejárta után lehet lakáscélhoz felhasználni a pénzt, de az igazolás hiánya késedelmet és az esetleges támogatás elvesztését eredményezheti.
  2. Kell-e hitelt felvenni a megtakarítás mellé? Nem kötelező, de a legtöbb konstrukció kiskaput ad a kedvező hitelhez, amelyet a megtakarítással együtt lehet felhasználni.
  3. Kik vehetik igénybe a kedvezményt? Korábban csak adóalanyok és szerződő voltak jogosultak, ma a kedvezményezett lehet közeli hozzátartozó is, és több szerződés is elindítható különböző kedvezményezettekkel.
  4. Miért éri meg mégis LTP-t kötni az állami támogatás megszűnése után? A kamatprémium és az adómentesség továbbra is vonzóak lehetnek, illetve a célhoz kötött megtakarítási formák rugalmasak és a hitelkínálatok kedvezőbbek lehetnek.
Infografika: LTP-konstrukciók áttekintése: megtakarítás, kamat, kedvezmény, kiutalás

Lakástakarékpénztár

Összességében a lakástakarék egy sokoldalú és biztonságos lakáscélú megtakarítási forma, amely lehetővé teszi, hogy a rendszeres havi befizetésekkel, kamatprémiumokkal és szükség esetén lakáshitel felvételével közelebb kerülj a saját otthonod megteremtéséhez. Azonban fontos, hogy mindenki a saját pénzügyi helyzetére szabva mérlegelje a futamidőt, a havi hozzájárulást és a hozzá kapcsolódó díjakat, mert a hosszú távú hozamok nagymértékben függnek ezektől a tényezőktől.

tags: #reszletekben #is #lekerheto #a #lakaskassza

Népszerű bejegyzések: