A banki hitelszerződés felmondása és következményei
A hitelszerződés felmondása jogszabály által meghatározott feltételek szerint történhet. A leggyakoribb ok a fizetési késedelem, de más esetekben is sor kerülhet a szerződés jogszerű felmondásra. A bank csak kifejezetten arra a célra ad hitelt, amit a szerződés meghatároz. Például felmondási ok lehet, ha az adós szabad felhasználás helyett lakásvásárlásra, vagy fordítva használja fel az összeget. Ha az adós egy másik hitelkapcsolata miatt került be a KHR-be (régebben BAR-lista) az szintén felmondási ok lehet. Különösen akkor, ha a jelenlegi szerződés kifejezetten kizárja a negatív KHR-státuszt. Ez a felmondási jog gyakorlása az ún. A leggyakoribb felmondási ok az, ha az adós tartósan nem fizet. A hitelszerződés felmondása szigorú szabályok szerint zajlik és az adós szempontjából minden szakasznak külön jelentősége van. Aki idejében reagál, az elkerülheti a legsúlyosabb pénzügyi és jogi következményeket.
Mikor mondhatja fel a bank a hitelszerződést?
A bank akkor mondhatja fel jogszerűen a szerződést, ha az adós legalább 90 napos késedelemben van, és a hátralék meghaladja a minimálbért. A hitelcél megsértése is felmondási ok lehet. Például, ha az adós a hitelt nem a szerződésben rögzített célra használja fel. Egyéb szerződésszegés, mint például a nem megfelelő fedezet biztosítása, szintén a felmondás okai közé tartozhat. Ezen kívül, szerződéses kikötés alapján is élhet a bank a felmondás jogával, amennyiben az adott feltétel bekövetkezik. Tartós fizetési késedelem esetén a bank élhet a felmondás jogával.
Hogyan történik a hitelszerződés felmondása?
A bank nem mondhatja fel azonnal a hitelszerződést, amennyiben az adós fizetési késedelemben van. Először a szerződésszegés miatt írásban figyelmezteti az adóst, ezt követően köteles megfelelő türelmi időt biztosítani a teljesítésre. Amennyiben az adós az írásbeli felszólítások ellenére sem rendezi a tartozását és nem is reagál a megkeresésekre, a bank írásban közli a szerződés felmondását, a felmondás pontos indokát. Fontos tudni, hogy a teljes tartozás egy összegben esedékessé válik. A felmondás joghatása akkor áll be, ha a nyilatkozatot kézbesítettnek kell tekinteni. Ebben az esetben, már késő lehet a jogi kifogások megtétele. A felmondás joghatásai ilyenkor már beállnak. Azokban az esetekben, amikor egy lakossági hitelszerződés közjegyzői okiratba van foglalva, a bank a felmondás után nem köteles bírósághoz fordulni. Ezért is különösen fontos, hogy az adós már a felszólítási szakaszban kérjen jogi tanácsot.
A felmondott hitelek behajtása egy gyors, kiszámítható és szigorúan szabályozott folyamat. A bank először követeléskezelést indít, majd fizetési meghagyást kérhet, végső esetben pedig végrehajtást kezdeményezhet.
Milyen következményei vannak a szerződés felmondásának?
A bank jogosult a még hátralévő tőketartozást, az addig felhalmozott ügyleti kamatot, a késedelmi kamatot, valamint a szerződés alapján járó egyéb díjakat egy összegben követelni. A szerződés felmondásával járó súlyos jogi következmény, hogy automatikusan elindul a KHR-be történő bejelentés, amennyiben még nem történt meg korábban a késedelem miatt. A hitelszerződés felmondása után a bank részéről elkezdődik a tartozás behajtása. Ez komoly anyagi és jogi következményekkel járhat az adós számára. A legnagyobb hiba a passzivitás. Ha az adós nem reagál időben, a felmondott hitelek behajtása megállíthatatlanul elindul. A bank vagy a követeléskezelő rövid időn belül jogi útra tereli az ügyet, és minden további lépés költséget, kamatot és szűkülő mozgásteret jelent. Az „át nem vett” tértivevényes levelek nem mentesítenek a következmények alól. A kézbesítési vélelem alapján a felmondás így is hatályosul. Itt a hangsúly az írásbeliségen van. Telefonos beszélgetések nem védenek meg a végrehajtástól.
Mi az ügyleti kamat és mi a késedelmi kamat?
A hitelkamat alapesetben az úgynevezett ügyleti kamat. Ez az az összeg, amit a bank a kölcsönnyújtás fejében felszámít, még akkor is, ha az adós rendben fizeti a törlesztőrészleteket. A késedelmi kamat az ügyleti kamaton felüli szankció, amely a határidőn túli nemfizetésre válaszul lép életbe. Fontos! Gyakran előfordul, hogy konkrétan a szerződés (ÁSZF. vagy ÜSZ.) tartalmazza a késedelmi kamat pontos mértékét. Nem minden esetben érvényes az a késedelmi kamat, amit a bank a hitelszerződésben rögzít. Előfordulhat, hogy az adott kamatkikötés hiányzik, tisztességtelen, vagy érvénytelennek minősül. Ezekben az esetekben a bíróság vagy a követelést érvényesítő hatóság a jegybanki alapkamatot tekinti alkalmazandónak.
KHR-be kerülés (negatív adóslista)
A szerződés felmondásával járó súlyos jogi következmény, hogy automatikusan elindul a KHR-be történő bejelentés, amennyiben még nem történt meg korábban a késedelem miatt. A meglévő hitelkeretek is szűkülhetnek (pl. folyószámlahitel keretének csökkentése).
Mit tegyünk a hitelszerződés felmondása esetén?
Az első és legfontosabb lépés: át kell venni az értesítéseket. Az „át nem vett” tértiveényes levelek nem mentesítenek a következmények alól. Második lépés: azonnali kapcsolatfelvétel a bankkal vagy követeléskezelővel. Itt a hangsúly az írásbeliségen van. Telefonos beszélgetések nem védenek meg a végrehajtástól. Harmadik lépés: egyezség kezdeményezése. Negyedik lépés: ha a felmondás nem jogszerű (pl. nem tartották be a 90 napos szabályt), azonnal ellent kell mondani. Ötödik lépés: ügyvéd bevonása, minél előbb. A legtöbben csak akkor keresnek jogi segítséget, amikor már megindult a végrehajtás.
A teljes vagyont érintheti a végrehajtás?
Sokan attól tartanak, hogy egy felmondott hitel után „mindent elvisz a végrehajtó”. Ez részben túlzás, de ez a veszély ténylegesen fennáll. A végrehajtás fokozatos rendszerben működik. Bármikor árverezhetnek? Elvileg igen, ha jogerős végrehajtható okirat áll rendelkezésre, a végrehajtó árverést rendelhet el. A végrehajtás során a szükségesség elve érvényesül: az eljárás csak addig terjed, amíg az kielégíti a jogosult követelését. Fontos: egyes vagyontárgyak védelmet élveznek. Ezekre a Bírósági Végrehajtásról szóló 1994. évi LIII. törvény ad részletes szabályozást. Az eljárás során fokozatosságot kell alkalmazni. Nem minden vagyont vonnak be - de ez nem automatikus. Fokozatosság és egyediség - nem felszámolás.
Milyen plusz költségekkel jár a hitelszerződés felmondása?
A hitelszerződés felmondása után az adós számára továbbra is nyitva áll a lehetőség, hogy egyezséget kössön a hitelezővel vagy a követeléskezelővel. Azonban, ha ez nem történik meg, az eredeti tőketartozáson felül számos pótdíj, eljárási költség és kamattétel is az adós terhére kerül. 1. Késedelmi kamat: A hitelintézetek a késedelembe esés napjától kezdve késedelmi kamatot számítanak fel. 2. Felmondással járó költségek: A bank a szerződés felmondása után adminisztrációs és közjegyzői díjakat is felszámíthat. Fontos, hogy nem minden felszámított költség jogszerű. Az ilyen elemek jogi megítélése szakértelmet igényel. 3. Végrehajtási költségek: Ha elindul a végrehajtás, annak költségei is az adóst terhelik. 4. Hogyan számolja el a bank, a követeléskezelő cég és a végrehajtó a befizetéseket? Fontos tudni, hogy az adós befizetései nem a tőketartozás csökkentésére mennek elsőként. Fentiekre tekintettel fontos, hogy már a fizetési nehézség első jeleinél kérjünk egyeztetést, haladékot vagy jogi tanácsot. A hitelszerződés felmondása után az adósra emellett jelentős járulékos költségek és díjak is hárulnak, melyek a tartozást többszörösére is növelhetik.
Mi történik, ha sikerül megegyezni?
Ha sikerül az adósságrendezésről megegyezni, az eljárás megszakad vagy lelassul, a végrehajtás elkerülhető, és akár a negatív KHR-státusz is rendezhető. A leggyakoribb megoldás a Részletfizetési megállapodás. Lényege, hogy a tartozás összegét havi, előre egyeztetett részletekben törlesztheti az adós. Tartozás átütemezése: Ilyen esetben nemcsak a fizetési mód, hanem a futamidő is változik. A bank például meghosszabbíthatja a teljesítési határidőt, ezáltal csökkentve a havi részleteket. Fizetési haladék vagy türelmi idő: Az adós néhány hónapos fizetési mentességet kap, és ezalatt a bank felfüggeszti a végrehajtási intézkedések megindítását vagy folytatását. A türelmi idő általában 3-6 hónap. Egyszeri csökkentett összegű teljesítés („egyszeri lezárás”): Ez egyedi egyezségi forma, amely során a hitelező a teljes tartozásból engedmény nyújtásával zárja le az ügyet. Ilyenkor például egy 6 millió forintos tartozást 4 millió forint egyszeri megfizetésével lezárhat a felek megegyezése alapján. Fontos! Valamennyi esetben a megegyezés mindig írásban történjen, és pontosan rögzítse a felek vállalásait.
Hogyan tárgyaljunk emelésről, mint egy profi?
Mi történik, ha NEM születik megállapodás?
Ha a felmondás után az adós nem veszi fel a kapcsolatot a hitelezővel, vagy az egyeztetések nem vezetnek eredményre, a tartozás jogi útra terelődik, és megkezdődik a követelés érvényesítése. 1. Követeléskezelési szakasz: A bank a tartozást átadhatja saját behajtási osztályának vagy egy külső követeléskezelő cégnek. A követeléskezelés célja: a tartozás gyors rendezése. Ebben a szakaszban még van lehetőség egyeztetésre. 2. Fizetési meghagyásos eljárás: Fontos tudni, hogy az ellentmondást az egész követelésre kiterjesztve kell megtenni. Tehát például, ha az ellentmondásban csupán az összegszerűség került vitatásra, a követelés a jogalap tekintetében az FMH jogerőre emelkedik. Tipikus eset: ha a követelés elévült, akkor a peres eljárásban a bíróság-e körben nem folytathat le bizonyítási eljárást, csak a követelés összegének/összegszerűség kérdésében dönthet. 3. A felmondott hitelek behajtása egy gyors, kiszámítható és szigorúan szabályozott folyamat. Ha a fizetési meghgyás jogerőre emelkedett, vagy a bíróság ítélete az adós kötelezésével zárult, a követelés végrehajthatóvá válik. A végrehajtási eljárás célja: a jogosult követelésének behajtása, az adós vagyontárgyainak bevonásával. A válasz nem. Az árverés csak akkor kerül szóba, ha más módon a követelés nem hajtható be. Még a végrehajtási szakaszban is van lehetőség egyezségre. Egyezségkötés esetén, az adós vagy a hitelező is jogosult kérni végrehajtási eljárás felfüggesztését. A felfüggesztés iránti kérelmet a végrehajtást elrendelő bírósághoz kell benyújtani, indoklással és lehetőség szerint mellékletekkel (pl. egyezségi megállapodás). Ha helyt ad a kérelemnek, az eljárás nem szűnik meg, csak ideiglenesen leáll.
Adat táblázat: A felmondott hitelek felmondási okai és következményei
| Felmondási ok | Következmény |
|---|---|
| Tartós fizetési késedelem (90+ nap) | Teljes tartozás egy összegben esedékes, KHR bejegyzés, kamatok és költségek növekedése, végrehajtás |
| Hitelcél megsértése | Szerződés felmondása, teljes tartozás egy összegben esedékes |
| Egyéb szerződésszegés | Szerződés felmondása, teljes tartozás egy összegben esedékes |
| Szerződéses kikötés alapján | A szerződésben rögzített feltétel bekövetkezése esetén |
| KHR negatív státusz | Felmondási ok lehet, ha a szerződés kifejezetten kizárja |
tags: #jelzaloghitel #felmondasa #a #bank #reszerol