Jelzálogbiztosítás és jelzáloghitel-biztosítási konstrukciók: áttekintés
A jelzálogbiztosítás (mortgage insurer) olyan védelmi mechanizmus, amely a hitel felvételét és a törlesztést érinti, és különböző kockázatokat fedhet le a hitelfelvevő és a bank számára. A rendelkezésre álló konstrukciók között megtalálhatók a munkanélküliségre, kórházi tartózkodásra és halálesetre vonatkozó biztosítások, amelyek a kölcsön összegének törlesztését vagy a fennálló tartozást téríthetik meg. A tervezetek és feltételek összegyűjtése során fontos a feltételek alapos megértése, hogy a hitel és a biztosítási csomagok együttesen biztosítsák a hosszú távú fizetőképességet.
A biztosítási fedezet főbb elemei
Haláleset vagy legalább 70%-os mértékű, balesetből vagy betegségből eredő egészségkárosodás esetén: A Biztosított halála esetén az Életbiztosító megfizeti a halál napján fennálló kölcsöntartozás összegét. A Biztosító a 70%-os egészségkárosodás esetén is ugyanezt az összeget fizeti meg.
Keresőképtelenség vagy munkanélküliség esetén: A Biztosító a keresőképtelenség, illetve a regisztrált munkanélküliség 31. napját követően megfizeti (i) a 31. naptól esedékes havi törlesztőrészleteket legfeljebb 350 000 Ft-ig, valamint (ii) a Bank részére az adott hónapokra vonatkozóan a Törlesztő Számla tulajdonosára áthárított biztosítási díj összegét. Munkanélküliség esetén a szolgáltatás csak bizonyos feltételek teljesülése esetén jár, például a legutóbbi munkaviszony hosszú folyamatos volta alapján.
5 naptól több napon át tartó kórházi kezelés esetén: Ha a Biztosított a kórházi felvételtől számított 5. naptól kezdődően fennálló kórházi tartózkodással rendelkezik, akkor a biztosító megfizeti (i) a legutóbb esedékes havi törlesztőrészlet összegét legfeljebb 350 ezer Ft-ig, és (ii) a felvétel napján esedékes biztosítási díjat a Bank részére. Amennyiben a kórházi tartózkodás a felvételtől számított 31. napig fennáll, a kockázatviselés lejár: a 18 évtől 65 év közötti korosztály esetében.
A biztosítási díjak és feltételek
A biztosítási díj a kiválasztott csomagtól és a Biztosítottak számától függően a havi törlesztőrészlet 3,5-11,9%-a lehet. A szerződés hatálya és a részletek bemutatása attól függ, hogy a hiteligénylő mely bankfiókjában írja alá a nyilatkozatot, és milyen időpontban kerül megkötésre a biztosítás. A feltételek között szerepel a 18 évet betöltött, de 65 évet be nem töltött személyekre vonatkozó korhatár és a 45 napos vagy 90 napos várakozási idők szabályozása a különböző kockázatok vonatkozásában.
Hogyan illeszkedik a jelzáloghitel a biztosítási konstrukciókba?
Jelzáloghitel esetén a bank által küldött értékbecslő felméri az ingatlan értékét. A fedezetek lehetnek lakáscélú vagy szabad felhasználású jelzáloghitelek; a jelzálog mindig az ingatlanhoz kötődik, függetlenül attól, ki a tulajdonos. A bejegyzést követően az ingatlan tovább értékesíthető, kivéve ha elidegenítési tilalmat jegyeztek be rá. A fedezet és a hitel összege közötti összefüggés meghatározza a biztosítási igényekben rejlő kockázatokat és a díjszempontokat is.
A tervezet szerint a bankoknak és hitelközvetítőknek például kötelezően meg kell mutatniuk a fogyasztóbarát otthonbiztosításokat, és az MFO kalkulátor használatával segíteniük kell a hitelfelvevőt az ingatlanra vonatkozó információk értelmezésében. Ugyanakkor bizonyos esetekben például építési telek fedezete mellett nyújtott hiteleknél nem kérnek vagyonbiztosítást a bankok. A minősítés célja a konstrukciók összehasonlíthatósága a jegybank által üzemeltetett kalkulátor segítségével.
Mikor éri meg a biztosítás, és mik a kivételek?
A biztosítási védelem kifejezetten a következő esetekre terjed ki: haláleset, 70%-os egészségkárosodás, keresőképtelenség és munkanélküliség. A biztosító fizet abban az időszakban, amikor a hitel törlesztése vagy a díjak áthárítása fennáll. Sport- vagy balesetből eredő egészségkárosodás esetén a biztosítási esemény dátumán fennálló tartozást téríti meg. A biztosítási események alatt maximum 12 egymást követő hónapig terjedő védelem lehet, és a havi részletek legfeljebb 350 ezer Ft-ot érhetnek el.
Igénylés és hozzáférés
A biztosítás igénylése a jelzálogkölcsön igényléssel egyidejűleg vagy a hitel folyósítását követően bármikor megtörténhet az MBH Bank valamelyik bankfiókjában. A tervezetek és szolgáltatások harmonizálnak a banki követelményekkel, és a “fogyasztóbarát otthonbiztosítások” elve alapján a hosszú távú fenntarthatóságot célozzák.
Jelzálogbiztosítás és jogi-konstruktív keretek
A tervezetek alapján a jelzálogbiztosítási termékek célja, hogy a hitelező és az adós közötti kockázat-megosztást kedvezőbbé tegyék. A biztosító által nyújtott szolgáltatások és a kifejtett jogosultságok összhangban vannak a jogszabályi keretekkel és a hitel piaci követelményeivel. A fedezet és a biztosítási események pontos megnevezése segít a hitel- és biztosítástechnikai döntések meghozatalában, és a banki kötelezettségek teljesítésében.
Ha részletes útmutatót szeretnél a személyre szabott ajánlatok értékeléséhez és a kalkulátorok használatához, érdemes áttekinteni a bankszolgáltatók hivatalos tájékoztatóit és a vonatkozó szabályozásokat. A példák alapján látható, hogy a vagyoni fedezet és a biztosítási események közötti összefüggés meghatározza a költségek és a védelmi szintek összhangját.
Gyakran előforduló fogalmak és összefüggések
- Jelzáloghitel: ingatlanfedezetre alapuló hitel, amelyet a bankok nyújtanak.
- Fedezet: az ingatlan, amely a hitel biztosítékául szolgál.
- Értékbecslés: az ingatlan értékének felmérése a hitelhez.
- Elidegenítési tilalom: az ingatlan nem cserélhető gazdát a jelzálogjog fennállása alatt.
- Várakozási idők: bizonyos kockázatok esetén fennálló időszak, amely alatt a biztosítási események nem érvényesíthetők.
tags: #mortgage #insurer #jelzalog